Die Geschichte der Versicherung

Was ist die Geschichte der Versicherung?

Wenn das Risiko wie eine glimmende Kohle ist, die jeden Moment ein Feuer entfachen kann, ist die Versicherung der Feuerlöscher der Zivilisation. Das Hauptkonzept der Versicherung – das Risiko auf viele zu verteilen – ist so alt wie die Menschheit. Ob es darum ging, Riesenelche in einer Gruppe zu jagen, um das Risiko zu erhöhen, derjenige zu sein, der zu Tode gestochen wurde, oder Fracht in mehreren verschiedenen Karawanen zu transportieren, um nicht die gesamte Ladung an einen marodierenden Stamm zu verlieren, die Menschen waren immer vorsichtig mit Risiken. Länder und ihre Bürger müssen Risiken auf eine große Anzahl von Menschen verteilen und Risiken auf Einrichtungen übertragen, die damit umgehen können. So entstand die Versicherung.

Die Geschichte der Versicherung verstehen

Das Versicherungskonzept geht mindestens auf das 18. Jahrhundert v. Chr. zurück, mit dem Kodex von Hammurabi.

Kodex und Frühversicherung von König Hammurabi

Einigen Berichten zufolge erschien die früheste schriftliche Versicherungspolice in der Antike auf einem babylonischen Denkmal, in das der Kodex von König Hammurabi eingraviert war. Hammurabis Kodex war eines der ersten Beispiele für geschriebene Gesetze.

Diese alten Gesetze waren in vielerlei Hinsicht extrem, aber man bot eine Grundversicherung an, in der ein Schuldner seine Kredite nicht zurückzahlen musste, wenn eine persönliche Katastrophe dies unmöglich machte (Behinderung, Tod, Überschwemmung usw.).

Mittelalterliche Gilden bieten Gruppenabdeckung

Im Mittelalter wurden die meisten Handwerker durch das Zunftsystem ausgebildet. Lehrlinge verbrachten ihre Kindheit damit, für wenig oder keinen Lohn für Meister zu arbeiten. Nachdem sie selbst Meister geworden waren, zahlten sie Beiträge an die Zunft und bildeten ihre eigenen Lehrlinge aus.

Die wohlhabenderen Zünfte hatten große Kassen, die als eine Art Versicherungsfonds fungierten. Wenn die Praxis eines Meisters abbrannte – ein übliches Ereignis in den größtenteils hölzernen Städten des mittelalterlichen Europas –, würde die Zunft sie mit Geld aus eigenen Mitteln wieder aufbauen. Wenn ein Meister ausgeraubt wurde, würde die Gilde ihre Verpflichtungen erfüllen, bis wieder Geld einfloss. Wenn ein Meister plötzlich behindert oder getötet wurde, würde die Gilde sie oder ihre überlebende Familie unterstützen.

Dieses Sicherheitsnetz ermutigte mehr Menschen, die Landwirtschaft zu verlassen, um Gewerbe zu ergreifen. Infolgedessen stieg die Menge der für den Handel verfügbaren Güter sowie das Angebot an Gütern und Dienstleistungen. Die Grundversicherung der Zünfte gibt es noch heute in Form der Gruppenversicherung.

Risikostreuung in gefährlichen Gewässern

Ende des 17. Jahrhunderts begann die Schifffahrt zwischen der Neuen und der Alten Welt gerade erst, als Kolonien gegründet und exotische Waren zurückgebracht wurden. Die Praxis des Underwritings entstand in denselben Londoner Kaffeehäusern, die als inoffizielle Börse für das Britische Empire fungierten. Ein Kaffeehaus von Edward Lloyd, später von Lloyd’s of London, war der erste Treffpunkt für Kaufleute, Schiffseigner und andere, die eine Versicherung suchten.

Ein grundlegendes System zur Finanzierung von Reisen in die Neue Welt wurde etabliert. In der ersten Phase würden Händler und Unternehmen Finanzierungen von den Risikokapitalgebern des Tages beantragen. Sie halfen ihrerseits dabei, Leute zu finden, die Kolonisten werden wollten, normalerweise aus den verzweifelteren Gegenden Londons, und kauften Proviant für die Reise.

Im Gegenzug wurde den Risikokapitalgebern ein Teil der Erträge aus den Waren garantiert, die die Kolonisten in Amerika produzieren oder finden würden. Es wurde allgemein angenommen, dass man in Amerika nicht zweimal links abbiegen kann, ohne eine Gold- oder andere Edelmetalllagerstätte zu finden. Als sich herausstellte, dass dies nicht ganz stimmte, finanzierten Risikokapitalgeber immer noch Reisen für einen Teil der neuen Rekordernte: Tabak.

Nachdem eine Reise von Risikokapitalgebern gesichert wurde, gingen die Kaufleute und Reeder zu Lloyd’s, um eine Kopie des Frachtmanifests des Schiffes zu übergeben, damit die dort versammelten Investoren und Underwriter es lesen konnten. Diejenigen, die daran interessiert waren, das Risiko zu übernehmen, unterzeichneten am Ende des Manifests unter der Zahl, die den Anteil der Ladung angibt, für den sie verantwortlich waren (daher Underwriting). Auf diese Weise hätte eine einzelne Reise mehrere Versicherer, die versuchten, ihr eigenes Risiko zu verteilen, indem sie Anteile an mehreren verschiedenen Reisen übernahmen.

1654 entdeckten Blaise Pascal, der Franzose, der uns den ersten Rechner gab, und sein Landsmann Pierre de Fermat eine Möglichkeit, Wahrscheinlichkeiten auszudrücken und Risikostufen besser zu verstehen. Dieser Durchbruch führte zu einer Formalisierung der Underwriting-Praxis und machte Versicherungen erschwinglicher.

Feuerversicherung erhebt sich aus der Asche

1666 zerstörte der Große Brand von London mehr als 13.000 Gebäude. London erholte sich noch immer von der Pest, die ein Jahr zuvor begonnen hatte, und viele Überlebende fanden sich ohne Zuhause wieder. Als Reaktion auf das Chaos und die Empörung nach der Verbrennung Londons gründeten Gruppen von Versicherern, die sich ausschließlich mit Seeversicherungen befasst hatten, Unternehmen, die Feuerversicherungen anboten.

Geschichte der Lebensversicherung

Lebensversicherungen entstanden im 16. und 17. Jahrhundert in England, Frankreich und Holland. Die erste bekannte Lebensversicherungspolice in England wurde 1583 ausgestellt. Da jedoch die Instrumente fehlten, um das damit verbundene Risiko richtig einzuschätzen, scheiterten viele der Gruppen, die Versicherungen anboten. Das änderte sich 1693, als der Astronom und Mathematiker Edmund Halley, der heute als Namensgeber des Halleyschen Kometen bekannt ist, die erste moderne Sterbetafel entwickelte.

Versicherung wandert nach Amerika aus…langsam

Versicherungsunternehmen florierten in Europa, insbesondere nach der industriellen Revolution. Jenseits des Atlantiks, in Amerika, war die Geschichte ganz anders. Das Leben der Kolonisten war voller Gefahren, die keine Versicherungsgesellschaft anfassen würde. Zum Beispiel töteten Hunger und verwandte Krankheiten zwischen 1609 und 1610 fast drei von vier Kolonisten in der Siedlung Jamestown, eine trostlose Zeit, die als „The Starving Time“ bekannt wurde.

Letztendlich dauerte es mehr als 100 Jahre, bis sich die Versicherung in Amerika etablierte. Als es schließlich um die 1750er Jahre begann, brachte es die Reife sowohl in der Praxis als auch in der Politik, die während derselben Zeit in Europa entwickelt wurden. Weitere Informationen hierzu finden Sie unter „ Die Geschichte der Versicherungen in Amerika “.