Was ist ein High-Yield-Sparkonto?

Was ist ein High-Yield-Sparkonto?

Ein High-Yield-Sparkonto ist eine Art Sparkonto, das in der Regel das 20- bis 25-fache des nationalen Durchschnitts eines Standard-Sparkontos zahlt. Traditionell haben die Leute ein Sparkonto bei derselben Bank geführt, bei der sie ihr Girokonto führen, was Überweisungen zwischen den beiden einfach und schnell macht. Aber mit dem Aufkommen von reinen Internet-Banken sowie traditionellen Banken, die ihre Türen für Kunden im ganzen Land über die Online-Kontoeröffnung geöffnet haben, ist der Wettbewerb um die Sparquoten in die Höhe geschossen und hat eine neue Kategorie von „Hochzinssparkonten“ geschaffen. „“

Angesichts des Unterschieds zwischen den Zinssätzen für hochverzinsliche Sparkonten und dem nationalen Durchschnitt ist der Einkommensanstieg beträchtlich. Wenn Sie beispielsweise 5.000 US-Dollar an Ersparnissen halten und der nationale Durchschnitt 0,10 Prozent APY beträgt, würden Sie im Laufe eines Jahres nur 5 US-Dollar zurückgeben. Wenn Sie stattdessen dieselben 5.000 US-Dollar in ein Konto einzahlen, das 2 Prozent verdient, würden Sie 100 US-Dollar verdienen.

Der Kompromiss, um deutlich mehr zu verdienen, besteht darin, dass Sie möglicherweise Ihr Sparkonto bei einer Institution und Ihr Girokonto bei einer anderen führen müssen. Dies mag sich zunächst unangenehm anfühlen, wenn Sie daran gewöhnt sind, dass beide Konten bei einer Bank geführt werden, aber die heutige Verfügbarkeit elektronischer Überweisungen zwischen Instituten – und die Geschwindigkeit, mit der diese Überweisungen ausgeführt werden können – führen dazu, dass Geld zwischen Ihrem Girokonto bei Bank A und Ihr Sparkonto bei der Bank B eine relativ einfache Angelegenheit.

Möglicherweise stellen Sie auch fest, dass die Institute, die Sparkonten mit hoher Rendite anbieten, im Gegensatz zu traditionellen stationären Instituten, die einen One-Stop-Shop für alle Ihre Bankbedürfnisse bieten, ihre Funktionen in der Regel einschränken oder nur wenige oder keine anderen Produkte anbieten. Viele bieten keine Girokonten an und nur wenige bieten Geldautomatenkarten an, bei denen alle Ein- und Auszahlungen auf das Sparkonto per elektronischer Banküberweisung oder mobiler Scheckeinzahlung, falls verfügbar, erfolgen müssen.

Seien Sie jedoch versichert, dass ein wichtiges Merkmal zwischen traditionellen Sparkonten und ihren hochrentierlichen Gegenstücken dasselbe ist: die Bundesversicherung, die Sie gegen Bankausfälle der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und Kreditgenossenschaftsausfälle der National Credit Union Association abgeschlossen haben (NCUA). Wann immer Sie erwägen, ein Konto bei einer neuen Institution zu eröffnen, überprüfen Sie einfach, ob es sich um ein FDIC- oder NCUA-Mitglied handelt.

Sie werden auch feststellen, dass dieBundesverordnung, die Abhebungen von einem Sparkonto auf sechs pro Monat begrenzt, für jede Art von Banksparkonto gilt, egal ob es sich um ein traditionelles oder ein hochverzinsliches Konto handelt. Angesichts all dessen lohnt es sich zu lernen, wie man ein High-Yield-Konto findet und eröffnet und ob es sich lohnt, eines in Ihr Finanzportfolio aufzunehmen.

Entscheiden, wie Sie ein Sparkonto mit hoher Rendite nutzen

Ein renditestarkes Sparkonto sollte natürlich nur einen Teil Ihres gesamten Finanzportfolios ausmachen. Überlegen Sie, wie Sie das Konto am besten nutzen können, um Ihre anderen Spar- und Anlagestrategien zu ergänzen, und bestimmen Sie von dort aus, wie viel Bargeld Sie für angemessen halten, um in Ihrer speziellen Situation liquide zu bleiben.

Soll das Sparkonto beispielsweise als Notfallfonds dienen? In diesem Fall empfehlen Finanzexperten in der Regel, die Lebenshaltungskosten für drei bis sechs Monate zur Hand zu haben.

Vielleicht verwenden Sie stattdessen ein hochverzinsliches Konto, um für einen großen Kauf zu sparen, z. B. ein Haus, ein Auto oder einen großen Urlaub, den Sie in den nächsten fünf Jahren tätigen werden. In diesem Zeithorizont ist es am besten, die Mittel nicht in Anlagen zu investieren, die ihren Wert verlieren könnten. Wenn Sie also regelmäßig Geld auf einem hochbezahlten Sparkonto anlegen, können Sie Ihr Kapital schützen und gleichzeitig die Zinserträge auf Ihr Sparziel anwenden.

Wieder andere eröffnen ein hochverzinsliches Sparkonto nicht für einen bestimmten Zweck, sondern einfach, um überschüssiges Bargeld zu speichern, das sie von ihrem Girokonto streichen. Da die Überprüfung der Zinssätze in der Regel winzig oder null ist, kann die Umwandlung zusätzlicher Mittel in Ersparnisse, wenn Sie diese nicht zur Deckung alltäglicher Transaktionen benötigen, eine monatliche Zinszahlung liefern, die Sie sonst nicht verdienen würden.

Natürlich können mehr als eine dieser Optionen verwendet werden, um Ihre Ersparnisse für gleichzeitige Verwendungen oder Ziele zu trennen. Bei vielen Institutionen können Sie mehr als ein Sparkonto eröffnen und ihnen sogar personalisierte Spitznamen geben (z. B. Autokasse, Urlaub 2020 usw.). Oder Sie können ein hochrentierliches Sparkonto bei mehr als einer bestbezahlten Institution eröffnen. Mehrere Sparkonten können die einfache Verfolgung Ihres Fortschritts in Richtung auf Ziele erleichtern und es einfacher machen, die Finger von Geld zu lassen, das Sie nicht anfassen möchten, wie z. B. Ihren Notfallfonds.

Worauf Sie bei einem Hochzinssparkonto achten sollten

Egal, ob Sie ein ertragsstarkes Konto bei einem neuen Institut kaufen oder das Glück haben, eines bei Ihrer aktuellen Bank anzubieten – es ist immer ratsam, die Optionen auf dem Markt zu vergleichen. Unterschiede bei Zinssätzen und Gebühren können sich im Laufe der Zeit summieren, insbesondere wenn Sie ein relativ großes Sparguthaben halten. Hier ist was zu suchen und zu vergleichen:

1. Zinssatz

Wie viel Zinsen zahlt das Konto derzeit? Handelt es sich um einen Standardtarif oder einen Einführungs-Aktionstarif? Die Sparkontensätze sind grundsätzlich flexibel und können jederzeit geändert werden. In einigen Konten wird jedoch angegeben, dass der aktuell angekündigte Tarif nur für einen ersten Zeitraum verfügbar ist. Ein weiterer zu beachtender Faktor ist, ob es Mindest- oder Höchstgrenzen für das Guthaben gibt, um den beworbenen Tarif zu verdienen.

2. Erforderliche Ersteinzahlung

Wie viel Geld ist erforderlich, um das Konto zu eröffnen, und können Sie so viel am Anfang einzahlen?

3. Erforderliches Mindestguthaben

Wie viel Geld müssen Sie in Zukunft auf dem Konto behalten? Sie sollten sich sicher fühlen, dass Sie den Mindestschwellenwert immer einhalten, da bei Unterschreitung Gebühren anfallen oder der erwartete Zinssatz ungültig werden kann.

4. Gebühren

Erhebt die Bank oder Kreditgenossenschaft Gebühren für dieses Konto? Wenn ja, wie können Sie dies vermeiden (zB Ihr Guthaben immer über dem Mindestschwellenwert halten)? Und wenn Sie das vom Bund vorgeschriebene Limit von sechs Abhebungen pro Monat überschreiten, wie hoch sind die Gebühren der Bank für den Verstoß?

5. Links zu anderen Banken und/oder Brokerkonten

Wird die Bank Ihnen erlauben, Verbindungen zwischen Ihrem hochverzinslichen Sparkonto und Einlagenkonten herzustellen, die Sie bei anderen Banken oder Brokern führen? Gibt es Einschränkungen beim Verknüpfen mehrerer Konten oder eine Wartezeit für neue Konten, während der Sie Ihr ursprünglich verknüpftes Konto nicht ändern können?

6. Zugriff auf Ihr Geld

Welche zusätzlichen Optionen stehen, falls vorhanden, für das Abheben von Geldern zur Verfügung? Kann man mit einer Bankomatkarte Geld aus Sparguthaben abheben?

7. Einzahlungsoptionen

Wenn Sie erwarten, dass Sie Schecks auf das Konto einzahlen möchten, verfügt die Bank über eine Smartphone-App, die eine mobile Scheckeinzahlung anbietet? Können Sie andernfalls Schecks einsenden oder per Bankomat einzahlen?

8. Compounding-Methode

Banken können festlegen, dass die Zinsen täglich, monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich aufgezinst werden. Während eine häufigere Aufzinsung theoretisch Ihre Take-Home-Rendite erhöht, ist der Aufzinsungsfaktor bereits berücksichtigt, wenn Sie beim Vergleich von Konten nach APY anstelle des Jahreszinses bleiben.

So eröffnen Sie ein hochverzinsliches Sparkonto

Wenn Sie das Glück haben, bei Ihrer aktuellen Bank ein konkurrenzfähiges, hochverzinsliches Sparkonto zu haben, ist die Eröffnung des neuen Kontos ein Kinderspiel. Dies wird wahrscheinlich über Ihr Online-Banking-Portal möglich sein, ohne dass Sie persönliche Daten eingeben müssen, da Sie bereits beim Institut verifiziert sind.

Wenn Sie ein Sparkonto bei einem für Sie neuen Institut eröffnen, ist der Prozess aufwendiger, aber nicht allzu kompliziert. Fast alle hochverzinslichen Sparkonten können online eröffnet werden. Nehmen Sie sich also etwa 15 Minuten Zeit, um den elektronischen Antrag am Computer auszufüllen. Sie möchten auch Ihren Führerschein, Ihre Sozialversicherungsnummer und die primären Bankkontoinformationen zur Hand haben, um den Antragsprozess zu vereinfachen.

Die Quintessenz

Ein hochverzinsliches Sparkonto kann ein nützlicher Mittelweg für Ihr Geld sein, das Schutz Ihres Kapitals, die Sicherheit einer Bundesversicherung und eine Rendite bietet, die höher ist als die eines normalen Sparkontos, aber weniger, als Sie möglicherweise mit riskanteren Investitionen verdienen könnten. Denken Sie nur daran, wie ein oder mehrere High-Yield-Konten Ihren finanziellen Zielen und Ihrer Situation am besten dienen können. Machen Sie dann Ihre Hausaufgaben, um ein Konto zu finden, das Ihre Einnahmen maximiert und gleichzeitig Gebühren vermeiden lässt, ohne Einschränkungen aufzuerlegen, die nicht Ihren Bedürfnissen entsprechen.