Die versteckten Gebühren in 401(k)s

Selbst wenn Sie es geschafft haben, eine Betriebsbesprechung zu vermeiden, sind Sie zweifellos mit dem Konzept eines 401(k) -Plans vertraut. A 401(k) ist ein beitragsorientierter Plan. Sie legen für jeden Gehaltsscheck einen bestimmten Betrag ab, Ihr Arbeitgeber zahlt möglicherweise einen bestimmten Prozentsatz des Beitrags aus und Jahre später erklären Sie Ihre eigene finanzielle Unabhängigkeit.

Aber selbst wenn Sie wissen, wie ein 401(k) funktioniert und begeistert zu einem beitragen, wissen Sie von versteckten Gebühren, die damit verbunden sein können?

Ermitteln der Gebühren in 401(k)s

Viele Arbeiter tun das nicht. Eine TD Ameritrade-Umfrage ergab, dass nur 27% der Anleger wussten, wie viel sie an 401(k)-Gebühren bezahlt haben, und 37% wussten nicht, dass sie überhaupt Gebühren bezahlt haben. Leider denken viele nie daran, zu fragen, wie viel ein 401(k)-Anbieter mit dem Geld verdient, das Sie zur Investition übergeben. Ihr Anbieter erhebt jeden Monat eine Gebühr, und diese Gebühren können sich im Laufe der Zeit auf Ihre Rendite auswirken. Etwa 95 % der Teilnehmer des 401(k)-Plans zahlen Gebühren.

Diese Gebühren sind nicht wirklich „versteckt“. Das US-Arbeitsministerium verlangt von 401(k)-Anbietern, alle Gebühren in einem Prospekt anzugeben, der Ihnen bei der Anmeldung zu einem Plan ausgehändigt wird und der jedes Jahr aktualisiert werden muss.

Wir wissen, dass Sie diese Aussagen verschlingen, sobald sie eintreffen. Da die Gebühren nicht mehr schwer zu finden sind, lohnt es sich, darauf zu achten. Wenn Sie eine 401(k)-Aufstellung oder einen Prospekt erhalten, suchen Sie nach Einzelposten oder Kategorien wie Gesamtvermögensbasierte Gebühren, Gesamtbetriebskosten in % und Aufwandsquoten.

Gebühren für zwei wichtige 401(k)-Plans

Die Gebühren zu ermitteln ist eine Sache. Sie zu verstehen ist eine andere. Die am stärksten verankerte Gebühr ist die Gebühr 12b-1, die nach dem entsprechenden Abschnitt des Investment Company Act von 1940 benannt ist.4 Im Allgemeinen unter Marketing- und Vertriebskosten abgelegt, sind 12b-1-Gebühren angeblich für die Vermittler vorgesehen, die 401(k)-Pläne an Ihren Arbeitgeber verkaufen. Diese Gebühren sind auf 0,75 % des Vermögens begrenzt, während einige Fonds eine Servicegebühr von 0,25 % für die Aktionäre erheben.

Beachten Sie, dass die von einzelnen Fonds erhobenen 12b-1-Gebühren von den Anlageverwaltungsgebühren getrennt sind, die die Kürzung des 401(k)-Anbieters für sich selbst darstellen.

Fidelity bezeichnet sich beispielsweise selbst als Nummer 1 der Rekordhalter von 401(k)-Plänen in den Vereinigten Staaten. Unternehmen, die Fidelity verwenden, geben an, nur 0,53% an Gebühren zu zahlen, obwohl einige sagen, dass die Ausgaben weit über 1% liegen.

Um den Punkt zu veranschaulichen, ist hier eine vierteljährliche Beispielzusammenfassung des Kontos, nicht von einem 401(k) -Anbieter, sondern von einer Drittfirma, die Pläne verwaltet und Aufzeichnungen führt. (Ja, Sie können darauf wetten, dass sie auch eine Kürzung erhalten, aber Ihr Arbeitgeber nimmt das wahrscheinlich auf.) Die Zahlen, die Dollarbeträge darstellen, belaufen sich auf einen Gesamtbeitrag von 3.207,70 USD für das Quartal.

Dies bedeutet, dass der Beitragszahler 44,91 USD an Gebühren bei einem Kapital von 3.207,70 USD zahlt. Seltsamerweise sind das 1,4% des Pennys, was den Anschein erweckt, als würden die Kosten im Verhältnis nachgerüstet.

Ist es vernünftig, dass nur 98,6% Ihrer Beiträge in die vorgesehenen Anlagen fließen? Das ist keine rhetorische Frage.

Die Auswirkungen von 401(k)-Gebühren

Die Gebühren für den 401(k)-Plan können stark variieren, abhängig von der Größe des 401(k)-Plans Ihres Arbeitgebers, der Anzahl der Teilnehmer und dem Plananbieter. Eine Studie ergab, dass für große Pläne (mehr als 100 Millionen US-Dollar an Vermögenswerten) fast einheitlich Gebühren von unter 1% anfallen. Die größten Pläne liegen in der Regel unter 0,50%.

Der Small-Plan-Marktplatz ist eine andere Geschichte. Die durchschnittlichen Gebühren für kleine Pläne (unter 100 Mio. USD an Vermögenswerten) lagen zwischen 1,5% und 2%, wobei viele Pläne mit einem Vermögen von weniger als 50 Mio. USD mehr als 2% pro Jahr an Gebühren zahlen.

Der Unterschied in diesen Prozentpunkten klingt nicht viel, kann sich aber im Laufe der Jahre wirklich summieren. Nehmen Sie diese drei hypothetischen Freunde: Joe, Tyler und David investieren im Alter von 35 Jahren jeweils 100.000 USD in einen Investmentfonds. Jedes Konto erzielt eine jährliche Rendite von 8%, aber die Konten erheben jährliche Gebühren von 1%, 2% und 3%. David zahlte 3% und verfügte im Alter von 65 Jahren über ein Vermögen von 432.194 USD. Tyler zahlte 2% und hatte 574.349 USD für den Ruhestand. Joe zahlte 1% und ist der große Gewinner mit $761.225, die für den Ruhestand gespart wurden.