Die versteckten Gebühren in 401 (k) s

Selbst wenn Sie es geschafft haben, ein Meeting mit Unternehmensleistungen nicht zu absolvieren, sind Sie zweifellos mit dem Konzept eines 401 (k) -Plan vertraut. Ein 401 (k) ist ein beitragsorientierter Plan. Sie stecken bei jedem Gehaltsscheck einen festgelegten Betrag weg, Ihr Arbeitgeber entspricht möglicherweise einem bestimmten Prozentsatz des Beitrags, und Jahre später erklären Sie Ihre eigene finanzielle Unabhängigkeit.

Aber selbst wenn Sie wissen, wie ein 401 (k) funktioniert und mit Begeisterung dazu beitragen, wissen Sie, welche versteckten Gebühren damit verbunden sein können?

Finden der Gebühren in 401 (k) s

Viele Arbeiter tun das nicht. Eine Umfrage von TD Ameritrade ergab, dass nur 27% der Anleger wussten, wie viel sie in 401 (k) Gebühren bezahlt haben, und 37% nicht wussten, dass sie überhaupt Gebühren zahlten. Leider denken viele nie daran zu fragen, wie viel ein 401 (k) -Anbieter mit dem Geld verdient, das Sie für Investitionen ausgeben. Ihr Provider erhebt jeden Monat eine Gebühr, die sich im Laufe der Zeit auf Ihre Rendite auswirken kann. Etwa 95% der 401 (k) -Plan-Teilnehmer zahlen Gebühren.

Diese Gebühren sind nicht wirklich „versteckt“. Das US-Arbeitsministerium verlangt von 401 (k) -Anbietern, dass sie alle Gebühren in einem Prospekt offenlegen, der Ihnen bei der Anmeldung zu einem Plan zur Verfügung gestellt wird und der jedes Jahr aktualisiert werden muss.

Wir wissen, dass Sie diese Aussagen verschlingen, sobald sie eintreffen. Da die Gebühren nicht mehr schwer zu finden sind, lohnt es sich, sie zu beachten. Wenn Sie eine 401 (k) -Erklärung oder einen Prospekt erhalten, suchen Sie nach Positionen oder Kategorien wie z. B. Summe der vermögensbasierten Gebühren, Gesamtbetriebskosten in% und Kostenquoten.

Zwei wichtige 401 (k) Plangebühren

Die Gebühren zu finden ist eine Sache. Sie zu verstehen ist eine andere. Die am stärksten verankerte Gebühr ist die 12b-1-Gebühr, die nach dem entsprechenden Abschnitt des Investment Company Act von 1940 benannt ist.4 In der Regel unter Marketing- und Vertriebskosten eingereicht, sind 12b-1-Gebühren angeblich für die Vermittler vorgesehen, die 401 (k) -Pakete an Ihren Arbeitgeber verkaufen. Diese Gebühren sind auf 0,75% des Vermögens begrenzt, während einige Fonds eine Gebühr für Aktionärsdienstleistungen von 0,25% erheben.

Beachten Sie, dass 12b-1-Gebühren, die von einzelnen Fonds erhoben werden, von den Anlageverwaltungsgebühren getrennt sind, die die Kürzung darstellt, die der 401 (k) -Anbieter für sich selbst vornimmt.

Zum Beispiel rechnet sich Fidelity als der Nr. 1-Rekordhalter von 401 (k) -Plänen in den Vereinigten Staaten. Unternehmen, die Fidelity verwenden, geben an, nur 0,53% der Gebühren zu zahlen, obwohl einige sagen, dass die Ausgaben weit über 1% liegen.

Zur Veranschaulichung finden Sie hier eine vierteljährliche Beispielzusammenfassung eines Kontos, nicht von einem 401 (k) -Anbieter, sondern von einem Drittunternehmen, das Pläne verwaltet und Aufzeichnungen führt. (Ja, Sie können wetten, dass sie auch eine Kürzung erhalten, aber Ihr Arbeitgeber nimmt diese wahrscheinlich auf.) Die Zahlen, die Dollarbeträge darstellen, beziehen sich auf einen Gesamtbeitrag von 3.207,70 USD für das Quartal.

Dies bedeutet, dass der Beitragende 44,91 USD an Gebühren für einen Kapitalbetrag von 3.207,70 USD zahlt. Seltsamerweise sind das 1,4% des Pennys, was den Anschein erweckt, als würden die Kosten im Verhältnis nachgerüstet.

Ist es vernünftig, dass nur 98,6% Ihrer Beiträge in die vorgesehenen Anlagen gelangen? Das ist keine rhetorische Frage.

Die Auswirkungen von 401 (k) Gebühren

Die Gebühren für den 401 (k) -Plan können je nach Größe des 401 (k) -Plan Ihres Arbeitgebers, der Anzahl der Teilnehmer und des Plananbieters stark variieren. Eine Studie ergab, dass bei großen Plänen (Vermögenswerte von mehr als 100 Mio. USD) Gebühren fast einheitlich unter 1% liegen. Die größten Pläne liegen normalerweise unter 0,50%.

Der Marktplatz für kleine Pläne ist eine andere Geschichte. Die durchschnittlichen Gebühren für kleine Pläne (unter 100 Mio. USD an Vermögenswerten) lagen zwischen 1,5% und 2%, wobei viele Pläne mit einem Vermögen von weniger als 50 Mio. USD mehr als 2% pro Jahr an Gebühren zahlen.

Der Unterschied in diesen Prozentpunkten klingt nicht nach viel, kann sich aber im Laufe der Jahre wirklich summieren. Nehmen Sie diese drei hypothetischen Freunde: Joe, Tyler und David investieren im Alter von 35 Jahren jeweils 100.000 USD in einen Investmentfonds. Jedes Konto erzielt eine jährliche Rendite von 8%, aber die Konten erheben jährliche Gebühren von 1%, 2% und 3%. David zahlte 3% und verfügte im Alter von 65 Jahren über ein Vermögen von 432.194 USD. Tyler zahlte 2% und hatte 574.349 USD für den Ruhestand. Joe zahlte 1% und ist der große Gewinner. 761.225 US-Dollar wurden für den Ruhestand gespart.