Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP)
Was ist ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP)?
Eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP) ist eine Krankenversicherung mit einem hohen Mindestselbstbehalt für Krankheitskosten. Ein Selbstbehalt ist der Teil eines Versicherungsanspruchs, den der Versicherte aus eigener Tasche bezahlt. Sobald eine Person diesen Teil eines Schadens bezahlt hat, übernimmt die Versicherungsgesellschaft den anderen Teil, wie im Vertrag festgelegt. Ein HDHP hat in der Regel einen höheren jährlichen Selbstbehalt als ein typischer Krankenversicherungsplan, und der minimale Selbstbehalt variiert von Jahr zu Jahr. Für 2019 sind es 1.350 US-Dollar für Einzelpersonen und 2.700 US-Dollar für Familien und werden im Jahr 2020 auf 1.400 US-Dollar und 2.800 US-Dollar steigen.
Die zentralen Thesen
- Ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) ermöglicht niedrigere Versicherungsprämien und ist die einzige Möglichkeit, sich für ein steuerbegünstigtes Gesundheitssparkonto (HSA) zu qualifizieren.
- Ein HDHP ist am besten für jüngere, gesündere Menschen geeignet, die keine medizinische Versorgung benötigen, außer im Falle eines ernsthaften Gesundheitsnotfalls.
- HDHPs sind auch gut für wohlhabende Einzelpersonen und Familien, die es sich leisten können, den hohen Selbstbehalt aus eigener Tasche zu zahlen und die Vorteile einer HSA zu nutzen.
- Es wird angenommen, dass HDHPs die Gesamtkosten im Gesundheitswesen senken, indem sie den Menschen die Kosten der medizinischen Kosten bewusst machen.
Verstehen eines Gesundheitsplans mit hohem Selbstbehalt (HDHP)
Es wird angenommen, dass Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt die Gesamtkosten für die Gesundheitsversorgung senken, indem sie Einzelpersonen dazu zwingen, sich der medizinischen Kosten bewusster zu werden. Der höhere Selbstbehalt senkt auch die Versicherungsprämien und macht die Krankenversicherung erschwinglicher. Davon profitieren gesunde Menschen, die vor allem im Falle eines schweren gesundheitlichen Notfalls eine Absicherung benötigen. Es kann auch vermögenden Familien zugute kommen, die es sich leisten können, den Selbstbehalt zu erfüllen, da es Zugang zu einem steuerbegünstigten Gesundheitssparkonto bietet (siehe unten).
Die HDHP-Abdeckung umfasst eine jährliche katastrophale Obergrenze für die Auslagen für abgedeckte Dienste von netzwerkinternen Anbietern. (Für 2019 beträgt das Limit beispielsweise 6.750 US-Dollar für eine Einzelperson und 13.500 US-Dollar für eine Familie und steigt auf 6.900 US-Dollar / 13.800 US-Dollar im Jahr 2020. ) Sobald Sie dieses Limit erreicht haben, übernimmt Ihr Plan 100 % Ihrer Kosten für die netzinterne Pflege. Wenn Sie an diesem Weg interessiert sind, ist es wichtig zu verstehen, wie HDHPs funktionieren und wie sich die Bezahlung der Gesundheitsversorgung durch eine solche verändert.
Wenn Sie eine HDHP haben, können Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA) eröffnen, auf das Sie steuerbegünstigte Beiträge einzahlen können, mit denen qualifizierte medizinische Kosten bezahlt werden können, die nicht von der HDHP gedeckt werden.
Besondere Überlegungen zu einem hochabzugsfähigen Gesundheitsplan (HDHP)
Einer der Vorteile eines HDHP ist ein Gesundheitssparkonto (HSA), das nur US-Steuerzahlern zur Verfügung steht, die in einem registriert sind. HDHPs wurden immer häufiger, als die neue Gesetzgebung zu Gesundheitssparkonten (HSA) im Jahr 2003 in Kraft trat. Steuerzahler zahlen Gelder an eine HSA, die für medizinische Kosten verwendet werden, die HDHPs nicht decken. Diese Fonds unterliegen zum Zeitpunkt der Einzahlung nicht der Bundeseinkommensteuer.
Ein HSA ist eine der Möglichkeiten, wie eine Person Kosten sparen kann, wenn sie mit hohen Selbstbehalten konfrontiert ist. Solange Abhebungen von einer HSA zur Bezahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet werden, die nicht von der HDHP abgedeckt sind, wird der abgehobene Betrag nicht besteuert. Qualifizierte medizinische Ausgaben umfassen Selbstbehalte, zahnärztliche Leistungen, Sehkraftpflege, verschreibungspflichtige Medikamente, Copays, psychiatrische Behandlungen und andere qualifizierte medizinische Ausgaben, die nicht durch eine Krankenversicherung abgedeckt sind. Wenn Sie für nicht qualifizierte Ausgaben abheben, müssen Sie auf den Betrag Einkommensteuer zahlen, und wenn Sie unter 65 Jahre alt sind, zahlen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 20 %.
Beiträge an eine HSA müssen während des Steuerjahres weder verwendet noch abgezogen werden. Nicht verbrauchte Beiträge können auf das Folgejahr übertragen werden. Für wohlhabende Familien, die es sich leisten können, sich selbst zu versichern, bietet ein HDHP Zugang zu steuerbegünstigten HSA-Ersparnissen, die sie im Ruhestand verwenden können, wenn die Vorbezugsstrafe für nicht qualifizierte Ausgaben nicht mehr gilt.