HARP-Kreditprogramm: Wie hat es funktioniert?
Wenn die Zinsen sinken, Eigenkapital aufzubauen. Eine Gruppe von Hausbesitzern, die normalerweise Probleme bei der Refinanzierung haben, sind jedoch diejenigen mit negativem Eigenkapital. Das bedeutet, dass sie mehr auf ihre Hypothek schulden, als ihr Eigenheim derzeit wert ist. Im ersten Quartal 2020 befanden sich rund 1,8 Millionen Wohnungen im negativen Eigenkapital, was 3,4% aller hypothekarisch beliehenen Liegenschaften entspricht.
In der Vergangenheit konnten Kreditnehmer mit Unterwasserhypotheken durch eine Refinanzierung über das Home Affordable Refinance Program (HARP) von niedrigeren Zinssätzen profitieren. Dieses Programm ist jedoch Ende 2018 ausgelaufen.
In diesem Artikel werden wir die Vorteile diskutieren, die HARP Hausbesitzern bietet, zusätzlich zu den verfügbaren Optionen für Hausbesitzer, die ihre Hypotheken refinanzieren möchten.
Die zentralen Thesen
- HARP war ein Regierungsprogramm, das Eigenheimbesitzern unter Wasser dabei helfen sollte, Hypotheken zu attraktiveren Zinssätzen zu refinanzieren.
- Das Programm startete am 1. April 2009 und endete am 31. Dezember 2018.
- Ungefähr 3,45 Millionen Kreditnehmer nutzten HARP.
- Zu den Refinanzierungsoptionen für in Not geratene Hausbesitzer gehören heute Programme von Fannie Mae und Freddie Mac.3
Was war HARP?
HARP war ein Regierungsprogramm, das im April 2009 im Rahmen der Federal Housing Finance Agency (FHFA) als Reaktion auf dieFinanzkrise 2007-08 eingerichtet wurde. Die Idee war, Hausbesitzern zu helfen, Kredite für Immobilien zu refinanzieren, die weniger wert waren als ihre ausstehende Hypothek. Rund 3,45 Millionen Kreditnehmer nutzten das Programm.
HARP richtete sich an Kreditnehmer mit einem Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) von mehr als 80%. Typischerweise haben diese Kreditnehmer Probleme, sich aufgrund des fehlenden Eigenkapitals in ihren Häusern zu refinanzieren, sodass sie von fallenden Zinsen nicht profitieren können. Ursprünglich hatten Kreditnehmer Anspruch auf HARP-Unterstützung, wenn ihre LTV-Quote nicht mehr als 105% betrug. Diese Obergrenze wurde im Juli 2009 auf 125% angehoben und im Oktober 2011 vollständig aufgehoben.
Zwischen Programmbeginn und Februar 2015 wurden rund 3,29 Millionen Hypotheken im Rahmen von HARP refinanziert. Davon hatten 2,3 Millionen eine LTV-Quote von 80% bis 105%. Etwa 567.000 Hypotheken hatten einen LTV von 105% bis 125%, während 421.500 Kredite Quoten von mehr als 125% hatten.
Ursprünglich sollte HARP Ende 2016 auslaufen, doch die Regierung verlängerte das Programm um zwei Jahre.6
Qualifikation
Hausbesitzer mussten die folgenden Kriterien erfüllen, um sich für HARP zu qualifizieren:
- Eine Grundvoraussetzung war eine Hypothek von Eigentum oder garantiert Freddie Mac oderFannie Mae, dieam oder vor dem31. Mai geschlossen, 2009.
- Das ursprüngliche Darlehen muss eine LTV-Quote von mindestens 80 % aufweisen.
- Entscheidend ist, könnte der Kreditnehmer nicht delinquent auf ihre Hypothekenzahlungen. Sie durften in den letzten sechs Monaten keinen Zahlungsverzug haben und in den letzten 12 Monaten nicht mehr als einen 30-tägigen Zahlungsverzug.
- Es gab keine minimale Kreditwürdigkeit.
Das Programm verlieh nicht wirklich Geld. Stattdessen arbeitete HARP mit Kreditgebern zusammen, um eine Refinanzierung anzubieten. Hausbesitzer können sich bei ihrem aktuellen Kreditgeber erkundigen oder auf eine HARP-Website zugreifen, um zu sehen, ob der Kreditgeber an dem Programm teilgenommen hat.
Leben nach der HARP
Obwohl HARP beendet ist, haben Fannie Mae und Freddie Mac Programme für notleidende Kreditnehmer, um ihre Häuser zu refinanzieren.
Fannie Mae Refinanzierungsoption mit hohem LTV
Dieses Programm ist für Kreditnehmer gedacht, die ihre bestehenden Fannie Mae-Hypotheken pünktlich bezahlen, aber eine LTV-Quote haben, die den für eine standardmäßige begrenzte Auszahlungsrefinanzierung zulässigen Höchstwert überschreitet.
Die Refinanzierungsmöglichkeit muss für den Kreditnehmer eine der folgenden Folgen haben:
- Eine geringere Kapital und Zinszahlung
- Ein niedrigerer Zinssatz
- Eine kürzere Amortisationslaufzeit
- Ein stabileres Hypothekenprodukt, z. B. der Übergang von einer einstellbaren zu einer festverzinslichen Hypothek
Kreditnehmer müssen mit ihren Zahlungen in den letzten sechs Monaten ohne 30-tägige Zahlungsverzug sein. Darüber hinaus können sie im vergangenen Jahr nicht mehr als eine 30-tägige Kriminalität und keine mehr als 30 Tage dauernde Kriminalität aufweisen.
Freddie Mac Enhanced Relief Refinanzierung Hypothek
Dieses Programm richtet sich an Freddie Mac-Kreditnehmer, die mit ihren monatlichen Zahlungen pünktlich sind, aber von der Standard-Refinanzierungsoption „keine Auszahlung“ von Freddie Mac ausgeschlossen sind, weil die neue Hypothek die maximalen LTV-Grenzen überschreiten würde. Für Festhypotheken gibt es keine maximale LTV-Quote, während Hypotheken mit variablem Zins einen maximalen LTV von 105 % haben.
Die Quintessenz
Vor Ablauf von HARP half das Programm Millionen von Hausbesitzern bei der Refinanzierung von Unterwasserhypotheken. Während HARP den geschuldeten Betrag nicht verringerte, profitierten die Kreditnehmer von niedrigeren Zinssätzen und monatlichen Zahlungen. Obwohl das Programm nicht mehr existiert, bieten Fannie Mae und Freddie Mac weiterhin Refinanzierungsmöglichkeiten für Kreditnehmer an.3