HARP-Darlehensprogramm: Wie hat es funktioniert?
Wenn die Zinssätze fallen, Eigenkapital aufzubauen. Eine Gruppe von Hausbesitzern, die normalerweise Probleme bei der Refinanzierung haben, sind jedoch diejenigen mit negativem Eigenkapital. Dies bedeutet, dass sie mehr für ihre Hypothek schulden als das, was ihr Haus derzeit wert ist. Im ersten Quartal 2020 befanden sich rund 1,8 Millionen Wohnungen im negativen Eigenkapital, was 3,4% aller verpfändeten Immobilien entspricht.
In der Vergangenheit konnten Kreditnehmer mit Unterwasserhypotheken von niedrigeren Zinssätzen profitieren, indem sie sich über das Home Affordable Refinance Program (HARP) refinanzierten. Dieses Programm lief jedoch Ende 2018 aus.
In diesem Artikel werden wir die Vorteile erörtern, die HARP Hausbesitzern bietet, zusätzlich zu den verfügbaren Optionen für Hausbesitzer, die ihre Hypotheken refinanzieren möchten.
Die zentralen Thesen
- HARP war ein Regierungsprogramm, das Unterwasser-Hausbesitzern helfen sollte, Hypotheken zu attraktiveren Zinssätzen zu refinanzieren.
- Das Programm begann am 1. April 2009 und endete am 31. Dezember 2018.
- Rund 3,45 Millionen Kreditnehmer nutzten HARP.
- Zu den Refinanzierungsoptionen für notleidende Hausbesitzer zählen heute Programme von Fannie Mae und Freddie Mac.3
Was war HARP?
HARP war ein Regierungsprogramm, das im April 2009 von der Federal Housing Finance Agency (FHFA) als Reaktion auf dieFinanzkrise 2007/08 ins Leben gerufen wurde. Die Idee war, Hausbesitzern dabei zu helfen, Kredite für Immobilien zu refinanzieren, die weniger wert waren als ihre ausstehende Hypothek. Rund 3,45 Millionen Kreditnehmer nutzten das Programm.
HARP richtete sich an Kreditnehmer mit einem Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) von mehr als 80%. In der Regel haben diese Kreditnehmer aufgrund des Mangels an Eigenkapital in ihren Häusern Probleme, die Refinanzierung sicherzustellen, und können daher nicht von sinkenden Zinssätzen profitieren. Ursprünglich hatten Kreditnehmer Anspruch auf HARP-Unterstützung, wenn ihre LTV-Quote nicht mehr als 105% betrug. Diese Obergrenze wurde im Juli 2009 auf 125% angehoben und im Oktober 2011 vollständig aufgehoben.
Zwischen Programmbeginn und Februar 2015 wurden rund 3,29 Millionen Hypotheken im Rahmen von HARP refinanziert. Davon hatten 2,3 Millionen eine LTV-Quote von 80% bis 105%. Rund 567.000 Hypotheken hatten einen LTV von 105% bis 125%, während 421.500 Kredite eine Quote von mehr als 125% hatten.
HARP sollte ursprünglich Ende 2016 auslaufen, aber die Regierung verlängerte das Programm um zwei Jahre.6
Qualifikation
Hausbesitzer mussten die folgenden Kriterien erfüllen, um sich für HARP zu qualifizieren:
- Grundvoraussetzung war eine Hypothek, die Freddie Mac oderFannie Mae gehört oder garantiertund am oder vor dem 31. Mai 2009 geschlossen wurde.
- Das ursprüngliche Darlehen muss eine LTV-Quote von mindestens 80% aufweisen.
- Entscheidend ist, könnte der Kreditnehmer nicht delinquent auf ihre Hypothekenzahlungen. Sie konnten in den letzten sechs Monaten keine verspäteten Zahlungen und in den letzten 12 Monaten nicht mehr als eine 30-tägige verspätete Zahlung erhalten.
- Es gab keine Mindestpunktzahl.
Das Programm hat eigentlich kein Geld geliehen. Stattdessen arbeitete HARP mit Kreditgebern zusammen, um eine Refinanzierung anzubieten. Hausbesitzer können sich bei ihrem aktuellen Kreditgeber erkundigen oder auf eine HARP-Website zugreifen, um festzustellen, ob der Kreditgeber an dem Programm teilgenommen hat.
Leben nach HARP
Obwohl HARP beendet ist, haben Fannie Mae und Freddie Mac Programme für notleidende Kreditnehmer, um ihre Häuser zu refinanzieren.
Fannie Mae High LTV Refinanzierungsoption
Dieses Programm richtet sich an Kreditnehmer, die ihre bestehenden Fannie Mae-Hypotheken pünktlich bezahlen, deren LTV-Quote jedoch über dem für eine standardmäßige begrenzte Auszahlungsrefinanzierung zulässigen Höchstbetrag liegt.
Die Refinanzierungsoption muss für den Kreditnehmer eine der folgenden Folgen haben:
- Eine niedrigere Kapital und Zinszahlung
- Ein niedrigerer Zinssatz
- Eine kürzere Amortisationslaufzeit
- Ein stabileres Hypothekenprodukt, z. B. der Übergang von einer einstellbaren zu einer festverzinslichen Hypothek
Die Kreditnehmer müssen ihre Zahlungen in den letzten sechs Monaten ohne 30-tägige Zahlungsunfähigkeit aktuell halten. Darüber hinaus dürfen sie im vergangenen Jahr nicht mehr als eine 30-tägige Kriminalität und keine mehr als 30 Tage dauernde Kriminalität aufweisen.
Freddie Mac verbesserte Relief-Refinanzierungshypothek
Dieses Programm richtet sich an Freddie Mac-Kreditnehmer, die pünktlich mit ihren monatlichen Zahlungen sind, jedoch von der Standard-Refinanzierungsoption „Keine Auszahlung“ von Freddie Mac ausgeschlossen sind, da die neue Hypothek die maximalen LTV-Grenzwerte überschreiten würde. Es gibt keine maximale LTV-Quote für festverzinsliche Hypotheken, während variabel verzinsliche Hypotheken einen maximalen LTV von 105% aufweisen.
Das Fazit
Vor Ablauf von HARP half das Programm Millionen von Hausbesitzern bei der Refinanzierung von Unterwasserhypotheken. Während HARP den geschuldeten Betrag nicht verringerte, profitierten die Kreditnehmer von niedrigeren Zinssätzen und monatlichen Zahlungen. Obwohl das Programm nicht mehr existiert, bieten Fannie Mae und Freddie Mac weiterhin Refinanzierungsoptionen für Kreditnehmer an.3