So übertragen Sie eine 401 (k) auf einen neuen Arbeitgeber
Wenn Sie sich entschieden haben, Ihren aktuellen Job für einen anderen aufzugeben, müssen Sie entscheiden, was Sie mit dem Geld machen möchten, das Sie in den 401(k)-Plan Ihres aktuellen Unternehmens investiert haben. Zu den Optionen gehört normalerweise, es dort zu belassen, wo es ist, es auf den Plan eines neuen Arbeitgebers zu übertragen oder sich für einen IRA-Rollover zu entscheiden.
Wenn Sie auf den Job wechseln, hier ist das, was Sie wissen müssen, rollen über Ihr Geld in einen neuen Arbeitgeber 401 (k) -Plan und die In und Outs der anderen Optionen.
Die zentralen Thesen
- Bevor Sie Ihre 401(k) übertragen, vergleichen Sie die Pläne Ihres alten und neuen Arbeitgebers.
- Es ist am besten, sich für einen direkten gegenüber einem indirekten Rollover zu entscheiden.
- Wenn Sie Ihren 401(k) nicht übertragen möchten, können Sie Ihr Guthaben möglicherweise im alten Plan belassen und sich auch für einen IRA-Rollover entscheiden.
Unternehmenspläne vergleichen
Selbst wenn Ihr Unternehmen während Ihrer Beschäftigung eine Anleitung zu Ihrem 401 (k) -Plan gegeben hat, finden Sie möglicherweise seltsamerweise Informationen zu Überschlägen. In den meisten Fällen ist die gute Nachricht, dass der Zeitpunkt für die Entscheidung, Ihr Geld zu übertragen, flexibel ist. Sie können sofort nach Ihrer Abreise Maßnahmen ergreifen oder sie verzögern.
Tatsächlich könnte letzteres am besten sein. „Es ist am besten, zu warten, Nachforschungen anzustellen und sich dann für eine Übertragung zu entscheiden“, sagte Elliot G. Ford, Anlageberater bei Ark Financial in Arlington, Washington, der Organisationen landesweit als Makler und Berater für Altersvorsorge dient. „Normalerweise kann Ihnen jemand im neuen Unternehmen helfen, die Investitionen, die Ausgaben und die Planbedingungen des neuen Unternehmens zu verstehen.“
Ford schlägt vor, die Anlageerträge und -ausgaben des Plans zu vergleichen. „Ausgaben sind besonders wichtig. Zahlreiche Studien haben gezeigt, dass die Kostenquote der Investition, abgesehen von Ihrem Beitrag, der größte Prädiktor für die Größe Ihres eventuellen Anlagekapitals ist.“ Die Kostenquote ist der Gesamtprozentsatz des verwalteten Vermögens, der für Verwaltung und Verwaltung bezahlt wird, etwas Werbung und andere Betriebsausgaben eines Fonds.„Die Auswirkungen auf die Nettorendite eines Fonds können erheblich sein“, sagte Ford.
Es sollte nicht schwer sein, jemanden in Ihrem neuen Unternehmen zu finden, der Ihnen hilft, Ihren alten Plan mit Ihrem neuen zu vergleichen. Die meisten verfügen über engagiertes Personal, das Informationen bereitstellt und bereit ist, Fragen zum 401(k)-Plan zu beantworten, oder es gibt eine praktische Hotline für den Planadministrator. Schließlich wollen sie dein Geld.
Geld in die 401 (k) des neuen Arbeitgebers verschieben
Obwohl es keine Strafe gibt, wenn Sie Ihren Plan bei Ihrem alten Arbeitgeber beibehalten, verlieren Sie einige Vorteile. Geld, das im Plan des ehemaligen Unternehmens übrig geblieben ist, kann nicht als Grundlage für Kredite verwendet werden. Noch wichtiger ist, dass Anleger leicht den Überblick über Investitionen verlieren, die in früheren Plänen übrig geblieben sind. „Ich habe Mitarbeiter beraten, die über zwei, drei oder sogar vier 401(k)-Konten verfügen, die bei Arbeitsplätzen angesammelt wurden, die 20 Jahre oder länger zurückliegen“, sagte Ford. „Diese Leute haben wenig oder keine Ahnung, wie gut ihre Investitionen sind.“
Bei Konten zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar muss Ihr Unternehmendas Geld in Ihrem Namenin eine IRA einzahlen, wenn Sie dadurch aus dem Plan aussteigen.
Wenn Sie mindestens 5.000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben, erlauben Ihnen die meisten Unternehmen, es zu übertragen. Aber Konten von weniger als 5.000 US-Dollar können vom Unternehmen aus dem Plan genommen werden, wenn ein ehemaliger Mitarbeiter nicht innerhalb von 30 Tagen auf ein Benachrichtigungsschreiben antwortet.1
Für Beträge unter 1.000 US-Dollar erlauben die Bundesvorschriften Unternehmen jetzt, Ihnen einen Scheck zu senden, der , wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind.3 In beiden Fällen können Steuern und eine mögliche Strafe vermieden werden, wenn Sie die Mittel innerhalb von 60 Tagen in einen anderen Vorsorgeplan umschichten.
So funktionieren 401(k)-Rollovers
Wenn Sie sich entscheiden, ein altes Konto zu übertragen, wenden Sie sich an den 401(k)-Administrator Ihres neuen Unternehmens, um eine neue Kontoadresse zu erhalten, z. B. „ABC 401(k) Plan FBO (zu Gunsten) Ihres Namens“, geben Sie diese an Ihrem alten Arbeitgeber, und das Geld wird direkt von Ihrem alten Plan auf den neuen überwiesen oder per Scheck an Sie gesendet (ausgestellt auf die neue Kontoadresse), den Sie dem 401(k)-Administrator Ihres neuen Unternehmens übergeben. Dies wird als direkter Rollover bezeichnet. Es ist einfach und überweist das gesamte Guthaben ohne Steuern oder Strafen. Eine weitere, noch einfachere Möglichkeit ist die direkte Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder. Der Großteil des Prozesses wird zwischen den Planadministratoren elektronisch abgewickelt, was Ihnen einen Großteil der Last entlastet.
Eine etwas riskantere Methode, sagt Ford, ist die indirekte oder 60-tägige Verlängerung, bei der Sie von Ihrem alten Arbeitgeber verlangen, dass Ihnen ein auf Ihren Namen ausgestellter Scheck zugesandt wird. Diese manuelle Methode hat den Nachteil eines obligatorischen Steuereinbehalts – das Unternehmen geht davon aus, dass Sie das Konto auszahlen und muss 20 % der Mittel für Bundessteuern einbehalten. Dies bedeutet, dass ein Notgroschen von 100.000 US-Dollar zu einem Scheck über nur 80.000 US-Dollar wird, selbst wenn Ihre klare Absicht darin besteht, das Geld in einen anderen Plan zu verschieben.
Sie haben dann 60 Tage Zeit, um den Rest (oder die Differenz) in den 401(k)-Plan Ihres neuen Unternehmens einzuzahlen, um Steuern auf den gesamten Betrag und möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zu vermeiden. Trotzdem müssen die einbehaltenen 20.000 US-Dollar in Ihrer Steuererklärung angegeben werden und können Sie in eine höhere Steuerklasse drängen. Alle 401(k)-Ausschüttungen müssen ohnehin in der Steuererklärung des Empfängers gemeldet werden. Der alte Planadministrator sollte Ihnen ein Formular 1099-R ausstellen.
Zum Beispiel fordern Sie eine vollständige Ausschüttung von Ihrem 401(k) an, der einen Saldo von 55.000 US-Dollar hat. Mit einem direkten Rollover werden 55.000 US-Dollar von Ihrem Plan bei Ihrem alten Job auf den bei Ihrem neuen Job überwiesen. Wenn die Zahlung im indirekten Rollover an Sie erfolgt, werden 11.000 USD für Bundessteuern einbehalten und Sie erhalten einen Scheck über 44.000 USD. Damit diese Ausschüttung vollständig aufgeschoben wird, müssen Sie die 44.000 USD aus dem 401(k) und 11.000 USD aus einer anderen Quelle innerhalb von 60 Tagen in einen qualifizierenden Plan einzahlen.
Rollover-Ausnahmen
Es gibt einige Ausnahmen, bei denen Teile des 401(k) möglicherweise nicht für Rollovers in Frage kommen. Diese schließen ein:
- Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs)
- Als Ausschüttung behandelte Kredite
- Härteverteilungen
- Ausschüttungen von Überschussbeiträgen und damit verbundene Einkünfte
- Eine Verteilung, die zu einer Reihe von im Wesentlichen gleichen periodischen Zahlungen gehört
- Austritte aus der automatischen Beitragsregelung
- Ausschüttungen für Unfall, Kranken- oder Lebensversicherungen
- Dividenden auf Arbeitgeberpapiere
- S Zuteilungen von Unternehmen, die als angenommene Ausschüttungen behandelt werden
Roll Over 401 (k) in eine IRA
Für diejenigen, die es vorziehen, sich nicht auf die Investitionsangebote ihres neuen Unternehmens 401 (k) zu verlassen, ist dieÜbertragung eines 401 (k) auf eine IRA eine weitere Option. Auch hier können Rollover direkte, direkte Treuhänder-zu-Treuhänder-Überweisungen oder indirekt sein, wobei die Ausschüttung an den Kontoinhaber gezahlt wird. Aber so oder so, sobald Sie den Prozess gestartet haben, muss er innerhalb von 60 Tagen passieren.
Ford zieht es jedoch im Allgemeinen vor, das Geld in den 401(k)-Plan des neuen Unternehmens zu übertragen: „Für die meisten Investoren ist der 401(k)-Plan einfacher, da der Plan bereits für Sie erstellt wurde; sicherer, weil die Bundesregierung die 401(k)-Pläne sorgfältig überwacht; günstiger, da die Kosten auf viele Planteilnehmer verteilt werden; und bietet bessere Renditen, da Planinvestitionen in der Regel von einem Anlageberater und einem 401(k)-Anlageausschuss des Unternehmens auf ihre Leistung überprüft werden.“
Das Fazit
Bevor Sie entscheiden, was Sie mit Ihrem alten 401 (k) tun möchten, sollten Sie zunächst die verfügbaren Optionen kennen. Die größte Fallgrube, die es zu vermeiden gilt, ist das Auslösen von Steuern und einer möglichen Abhebungsstrafe, wenn die 60-Tage-Regel nicht beachtet wird. Das zweithäufigste Problem ist die Vernachlässigung eines alten Kontos. Wenn Sie die obigen Schritte befolgen, wird Ihnen beides nicht passieren.