So übertragen Sie einen 401 (k) auf einen neuen Arbeitgeber
Wenn Sie sich entschieden haben, Ihren aktuellen Job für einen anderen zu verlassen, müssen Sie entscheiden, was mit dem Geld geschehen soll, das Sie in den 401 (k) -Plan Ihres aktuellen Unternehmens investiert haben. Zu den Optionen gehört normalerweise, es dort zu belassen, wo es ist, es auf den Plan eines neuen Arbeitgebers zu übertragen oder sich für einen IRA-Rollover zu entscheiden.
Wenn Sie auf den Job wechseln, hier ist das, was Sie wissen müssen, rollen über Ihr Geld in einen neuen Arbeitgeber 401 (k) -Plan und die In und Outs der anderen Optionen.
Die zentralen Thesen
- Vergleichen Sie vor dem Rollover Ihres 401 (k) die Pläne zwischen Ihrem alten und Ihrem neuen Arbeitgeber.
- Am besten entscheiden Sie sich für einen direkten oder indirekten Rollover.
- Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren 401 (k) nicht zu verlängern, können Sie Ihr Guthaben möglicherweise im alten Plan belassen und sich auch für einen IRA-Rollover entscheiden.
Unternehmenspläne vergleichen
Selbst wenn Ihr Unternehmen während Ihrer Beschäftigung eine Anleitung zu Ihrem 401 (k) -Plan gegeben hat, finden Sie möglicherweise seltsamerweise Informationen zu Überschlägen. In den meisten Fällen ist die gute Nachricht, dass der Zeitpunkt für die Entscheidung über die Übertragung Ihrer Mittel flexibel ist. Sie können sofort nach Ihrer Abreise Maßnahmen ergreifen oder diese verzögern.
In der Tat könnte letzteres am besten sein. „Es ist am besten, zu warten, Nachforschungen anzustellen und sich dann für eine Übertragung zu entscheiden“, sagte Elliot G. Ford, Anlageberater bei Ark Financial in Arlington, Washington, der Organisationen landesweit als Makler und Berater für Altersvorsorge dient. „Normalerweise kann Ihnen jemand in der neuen Firma helfen, die Investitionen, die Ausgaben und die Planbedingungen in der neuen Firma zu verstehen.“
Ford schlägt vor, die Historie der Investitionsrenditen und -kosten des Plans zu vergleichen. „Ausgaben sind besonders wichtig. Zahlreiche Studien haben gezeigt, dass neben dem Betrag, den Sie beitragen, der größte Prädiktor für die Größe Ihres eventuellen Notgroschen für Investitionen die Kostenquoten der Investition sind. “ Die Kostenquote ist der Gesamtprozentsatz des verwalteten Vermögens, der für die Verwaltung und das Management bezahlt wird, einige Werbe- und andere Betriebskosten eines Fonds. „Die Auswirkung auf die Nettorendite eines Fonds kann erheblich sein“, sagte Ford.
Es sollte nicht schwer sein, jemanden in Ihrem neuen Unternehmen zu finden, der Ihnen hilft, Ihren alten Plan mit Ihrem neuen zu vergleichen. Die meisten haben engagiertes Personal, das Informationen bereitstellt, und sind bereit, Fragen zum 401 (k) -Plan zu beantworten, oder es gibt eine praktische Hotline für den Planadministrator. Sie wollen schließlich Ihr Geld.
Geld in die 401 (k) des neuen Arbeitgebers verschieben
Obwohl es keine Strafe gibt, wenn Sie Ihren Plan bei Ihrem alten Arbeitgeber einhalten, verlieren Sie einige Vorteile. Das im Plan des früheren Unternehmens verbleibende Geld kann nicht als Grundlage für Kredite verwendet werden. Noch wichtiger ist, dass Anleger leicht den Überblick über Investitionen verlieren, die in früheren Plänen verblieben sind. „Ich habe Mitarbeiter beraten, die zwei, drei oder sogar vier 401 (k) -Konten haben, die sich bei Jobs angesammelt haben, die 20 Jahre oder länger zurückliegen“, sagte Ford. „Diese Leute haben wenig oder keine Ahnung, wie gut ihre Investitionen sind.“
Bei Konten zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar muss Ihr Unternehmendas Geld in Ihrem Namenin eine IRA rollen, wenn es Sie aus dem Plan zwingt.
Wenn Ihr Konto mindestens 5.000 US-Dollar enthält, können Sie es in den meisten Unternehmen verlängern. Konten mit weniger als 5.000 US-Dollar können jedoch vom Unternehmen aus dem Plan gestrichen werden, wenn ein ehemaliger Mitarbeiter nicht innerhalb von 30 Tagen auf ein Benachrichtigungsschreiben antwortet.1
Für Beträge unter $ 1.000, erlauben dieBundesvorschriften jetzt Ihnen Unternehmen einen Scheck zu schicken, Ausscheiden Strafe, wenn Sie unter demAlter von59 ½.3 In beiden Szenarien können Steuern und eine mögliche Strafe vermieden werden, wenn Sie die Mittel innerhalb von 60 Tagen in einen anderen Pensionsplan übertragen.
Wie 401 (k) Rollover funktionieren
Wenn Sie sich entscheiden, ein altes Konto zu verlängern, wenden Sie sich an den 401 (k) -Administrator Ihres neuen Unternehmens, um eine neue Kontoadresse zu erhalten, z. B. „ABC 401 (k) Plan FBO (zugunsten von) Your Name“ Ihr alter Arbeitgeber, und das Geld wird direkt von Ihrem alten Plan auf den neuen überwiesen oder per Scheck an Sie gesendet (ausgestellt auf die neue Kontoadresse), den Sie dem 401 (k) -Administrator Ihres neuen Unternehmens geben. Dies wird als direkter Rollover bezeichnet. Es ist einfach und überträgt den gesamten Restbetrag ohne Steuern oder Strafe. Eine weitere, noch einfachere Option besteht darin, eine direkte Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder durchzuführen. Der Großteil des Prozesses wird elektronisch zwischen Planadministratoren abgewickelt, wodurch Ihre Schultern erheblich entlastet werden.
Eine etwas riskantere Methode, sagt Ford, ist der indirekte oder 60-Tage-Rollover, bei dem Sie von Ihrem alten Arbeitgeber verlangen, dass ein Scheck an Sie gesendet wird, der auf Ihren Namen ausgestellt ist. Diese manuelle Methode hat den Nachteil einer obligatorischen Steuereinbehaltung: Das Unternehmen geht davon aus, dass Sie das Konto auszahlen, und muss 20% der Mittel für Bundessteuern einbehalten. Dies bedeutet, dass ein Notgroschen im Wert von 100.000 USD (401 (k)) zu einem Scheck über nur 80.000 USD wird, selbst wenn Sie eindeutig beabsichtigen, das Geld in einen anderen Plan umzuwandeln.
Sie haben dann 60 Tage Zeit, um den Restbetrag (oder die Differenz) in den 401 (k) -Plan Ihres neuen Unternehmens einzuzahlen, um Steuern auf den gesamten Betrag und möglicherweise eine 10% ige Vorbezugsstrafe zu vermeiden. Trotzdem müssen diese einbehaltenen 20.000 US-Dollar in Ihrer Steuererklärung angegeben werden und könnten Sie in eine höhere Steuerklasse treiben. Alle 401 (k) -Verteilungen müssen ohnehin in der Steuererklärung des Empfängers angegeben werden. Der alte Planadministrator sollte Ihnen ein Formular 1099-R ausstellen.
Beispielsweise fordern Sie eine vollständige Verteilung von Ihrem 401 (k) an, der einen Saldo von 55.000 USD aufweist. Mit einem direkten Rollover werden 55.000 US-Dollar von Ihrem Plan bei Ihrem alten Job auf den bei Ihrem neuen Job überwiesen. Wenn die Zahlung im Rahmen des indirekten Rollovers an Sie erfolgt, werden 11.000 US-Dollar für Bundessteuern einbehalten, und Sie erhalten einen Scheck über 44.000 US-Dollar. Damit diese Ausschüttung vollständig steuerlich abgegrenzt wird, müssen Sie die 44.000 USD aus dem 401 (k) und 11.000 USD aus einer anderen Quelle innerhalb von 60 Tagen in einen qualifizierten Plan einzahlen.
Rollover-Ausnahmen
Es gibt einige Ausnahmen, in denen Teile des 401 (k) möglicherweise nicht für Rollover geeignet sind. Diese schließen ein:
- Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs)
- Kredite werden als Ausschüttung behandelt
- Härteverteilungen
- Ausschüttung von Überschussbeiträgen und damit verbundenen Erträgen
- Eine Verteilung, die zu einer Reihe von im Wesentlichen gleichen regelmäßigen Zahlungen gehört
- Auszahlungen aus automatischen Beitragsregelungen
- Ausschüttungen zur Bezahlung von Unfall, Kranken- oder Lebensversicherungen
- Dividenden auf Wertpapiere des Arbeitgebers
- S Unternehmenszuteilungen, die als Ausschüttungen behandelt werden
Roll Over 401 (k) in eine IRA
Für diejenigen, die sich lieber nicht auf die Investitionsangebote des 401 (k) -Plan ihres neuen Unternehmens verlassen möchten, ist dieÜbertragung eines 401 (k) auf eine IRA eine weitere Option. Wiederum können Rollover direkte, direkte Übertragungen von Treuhänder zu Treuhänder oder indirekte Übertragungen sein, wobei die Verteilung an den Kontoinhaber gezahlt wird. In jedem Fall muss der Prozess innerhalb von 60 Tagen abgeschlossen sein.
Ford befürwortet im Allgemeinen die Übertragung des Geldes in den 401 (k) -Plan des neuen Unternehmens: „Für die meisten Anleger ist der 401 (k) -Plan einfacher, da der Plan bereits für Sie erstellt wurde. sicherer, weil die Bundesregierung die Pläne von 401 (k) sorgfältig überwacht; günstiger, da die Kosten auf viele Plan-Teilnehmer verteilt sind; und bietet bessere Renditen, da Planinvestitionen in der Regel von einem Anlageberater und einem 401 (k) -Anlageausschuss des Unternehmens auf ihre Wertentwicklung überprüft werden. “
Das Fazit
Bevor Sie entscheiden, was Sie mit Ihrem alten 401 (k) tun möchten, sollten Sie zunächst die verfügbaren Optionen kennen. Die größte zu vermeidende Gefahr besteht darin, Steuern und eine mögliche Abhebungsstrafe auszulösen, wenn die 60-Tage-Regel nicht beachtet wird. Das zweithäufigste Problem ist das Vernachlässigen eines alten Kontos. Wenn Sie die obigen Schritte ausführen, wird Ihnen beides nicht passieren.