So wählen Sie eine dauerhafte Lebensversicherung aus
Vor 50 Jahren wurden die meisten verkauften Lebensversicherungen von Investmentfondsgesellschaften garantiert und angeboten. Die Wahlmöglichkeiten waren auf Laufzeit, Kapitallebens- oder Lebensversicherungspolicen beschränkt. Es war einfach, Sie zahlten eine hohe, festgelegte Prämie und die Versicherungsgesellschaft garantierte die Todesfallleistung.
All das änderte sich in den 1980er Jahren. Die Zinsen stiegen in die Höhe, und die Versicherungsnehmer gaben ihre Deckung auf, um den Barwert in höher verzinste Nichtversicherungsprodukte zu investieren. Um im Wettbewerb zu bestehen, begannen die Versicherer, zinssensitive Policen ohne Garantie anzubieten.
Garantierte oder nicht garantierte Richtlinien
Unternehmen bieten heute eine breite Palette von garantierten und nicht garantierten Lebensversicherungen an. Eine garantierte Police ist eine Police, bei der der Versicherer das gesamte Risiko übernimmt und die Todesfallleistung gegen eine festgelegte Prämienzahlung vertraglich garantiert. Bei schlechterer Wertentwicklung der Anlagen oder steigenden Ausgaben muss der Versicherer den Verlust übernehmen.
Bei einer nicht garantierten Police übernimmt der Eigentümer im Gegenzug für eine niedrigere Prämie und möglicherweise eine bessere Rendite einen Großteil des Anlagerisikos und gibt dem Versicherer das Recht, die Policengebühren zu erhöhen. Läuft es nicht wie geplant, muss der Versicherungsnehmer die Kosten übernehmen und eine höhere Prämie zahlen.
Die zentralen Thesen
- Einige Lebensversicherungen bieten nur Deckung für einen bestimmten Zeitraum, andere bieten Todesfallleistungen auf Lebenszeit des Versicherungsnehmers.
- Es gibt drei Arten von dauerhaften Lebensversicherungen: variable, universelle und ganze.
- Die Risikolebensversicherung deckt in der Regel je nach Police einen Zeitraum von 10, 20 oder 30 Jahren ab.
- In der Regel müssen die Begünstigten von Lebensversicherungen keine Einkommensteuer auf das Geld zahlen, das sie aus der Police erhalten.
Laufzeit-Richtlinien
Die Risikolebensversicherung ist garantiert. Die Prämie ist bei der Ausgabe festgelegt und klar in der Police angegeben. Eine jährliche verlängerbare Laufzeit hat eine Prämie, die jedes Jahr erhöht wird. Eine Police mit variabler Laufzeit hat eine anfänglich höhere Prämie, die sich für einen festgelegten Zeitraum, normalerweise 10, 20 oder 30 Jahre, nicht ändert und dann zu einer jährlich verlängerbaren Laufzeit mit einer Prämie basierend auf Ihrem erreichten Alter wird.
Permanente Richtlinien
Dauerhafter Versicherungsschutz: Die ganze, universelle und variable Laufzeit ist verwirrender, da die gleiche Police je nach Ausstellung oft entweder garantiert oder nicht garantiert werden kann. Alle Abbildungen von dauerhaften Lebensversicherungspolicen sind hypothetisch und beinhalten Ledger, die zeigen, wie die Police unter garantierten und nicht garantierten Annahmen funktionieren könnte.
Die Renditen und Policengebühren werden normalerweise oben in jeder Ledger-Spalte angezeigt, und einige Policen, wie z. B. variable oder indexierte Laufzeiten, werden manchmal unter der Annahme sehr optimistischer Jahresrenditen von 7 % bis 8 % dargestellt. (Weitere Informationen zu dauerhaften Lebensversicherungen finden Sie hier.)
Nicht garantierte Policen werden in der Regel mit einer Prämie abgebildet, die auf der Grundlage einer günstigen angenommenen Rendite und sich ändernden Policengebühren berechnet wird. Die niedrigere Prämienzahlung ist groß, solange die Leistung der Police die Annahmen in der Abbildung erfüllt oder übertrifft. Entspricht die Police jedoch nicht den Erwartungen, müsste der Eigentümer eine höhere Prämie zahlen und/oder die Todesfallleistung kürzen, oder der Versicherungsschutz erlischt vorzeitig.
Einige dauerhafte Policen bieten einem Fahrer eine zusätzliche Gebühr, die Teil des Vertrages ist und garantiert, dass die Police nicht verfällt. Die Police ist garantiert, auch wenn der Barwert auf null sinkt. Aber nur so lange, wie die geplante Prämie wie geplant gezahlt wird. Abhängig von der Berechnung der Police und der Prämie kann die No-Slap-Garantie von einigen Jahren bis zum 121 Geldwert.
Wenn Sie lebenslang Versicherungsschutz benötigen, zum Beispiel im Rahmen eines Nachlassplans, dann benötigen Sie eine Police, die mindestens bis zum Alter von 95 oder 100 Jahren in Kraft bleibt.
Wie man entscheidet, was man kauft
Ob Sie eine garantierte oder nicht garantierte Lebensversicherung abschließen sollten, hängt von vielen Faktoren ab. Hier sind einige Faktoren zu berücksichtigen:
Können Sie höhere Prämien zahlen?
Die meisten Menschen, die vor 10 bis 20 Jahren universelle Lebensversicherungen gekauft haben, als 5-7 % feste Zinssätze die Norm waren, haben sich den Finanzkollaps im Jahr 2008 oder die anhaltenden Niedrigzinsen, die wir derzeit erleben, nie vorgestellt. Diese Policen verdienen nur noch etwa 2 bis 3%, und die Eigentümer, häufig Rentner, müssen deutlich höhere Prämien zahlen oder die Deckung verlieren.
Warum kaufen Sie eine Lebensversicherung?
Versicherungen sind einzigartig, weil sie es Ihnen ermöglichen, Liquidität auf bestimmte Ereignisse zu terminieren und erhebliche Risiken zu übertragen, die Sie sonst nicht aus eigener Tasche bezahlen können. Wenn Sie wie die meisten Menschen eine Lebensversicherung für die Hebelwirkung (kleine Prämie / große Sterbegeld) abschließen, möchten Sie sich möglicherweise keine Sorgen machen, dass die Police in Kraft bleibt.
Sollten Sie die Prämie investieren und den Barwert steigern?
Viele Versicherer fördern die „lebendigen Vorteile“ einer dauerhaften Lebensversicherung, die das steuerfreie Wachstum des Barwerts, die Möglichkeit, in Unterkonten von Investmentfonds oder Indexprodukten zu investieren, Kredite gegen den Barwert aufzunehmen oder einen Teil davon zurückzugeben der Barwert. Wenn Ihnen diese Leistungen wichtig sind, ist eine garantierte Deckung möglicherweise nicht die beste Wahl.
Wie lange brauchen Sie den Versicherungsschutz?
Für viele Menschen kann eine Laufzeit von 20 oder 30 Jahren ausreichen, um eine Hypothek zurückzuzahlen oder Mittel für die Ausbildung Ihrer Kinder bereitzustellen. Und einige Risikolebensversicherungen können umgewandelt werden. (Lesen Sie mehr über wandelbare Versicherungspolicen.)
Die Quintessenz
Es ist wichtig zu überlegen, warum Sie eine Lebensversicherung kaufen und wie diese in Ihr finanzielles Bild passt. Wenn der Hauptgrund für den Abschluss einer Versicherung darin besteht, das Risiko zu übertragen, ist es möglicherweise nicht sinnvoll, Risiken in die Versicherung aufzunehmen.