So wählen Sie dauerhafte Lebensversicherungspolicen
Vor fünfzig Jahren wurden die meisten verkauften Lebensversicherungen von Investmentfondsunternehmen garantiert und angeboten. Die Auswahl war auf Laufzeit, Stiftungs- oder Lebensversicherungspolicen beschränkt. Es war einfach, Sie haben eine hohe, festgelegte Prämie gezahlt, und die Versicherungsgesellschaft hat das Sterbegeld garantiert.
All dies änderte sich in den 1980er Jahren. Die Zinssätze stiegen und die Versicherungsnehmer gaben ihre Deckung auf, um den Barwert in höher verzinsliche Nichtversicherungsprodukte zu investieren. Um wettbewerbsfähig zu sein, boten die Versicherer zinssensitive, nicht garantierte Policen an.
Garantierte oder nicht garantierte Richtlinien
Unternehmen bieten heute eine breite Palette von garantierten und nicht garantierten Lebensversicherungen an. Eine garantierte Police ist eine, bei der der Versicherer das gesamte Risiko übernimmt und vertraglich das Sterbegeld gegen eine festgelegte Prämienzahlung garantiert. Wenn die Anlagen eine Underperformance aufweisen oder die Kosten steigen, muss der Versicherer den Schaden auffangen.
Bei einer nicht garantierten Police übernimmt der Eigentümer im Austausch für eine niedrigere Prämie und möglicherweise eine bessere Rendite einen Großteil des Anlagerisikos und gibt dem Versicherer das Recht, die Policengebühren zu erhöhen. Wenn die Dinge nicht wie geplant funktionieren, muss der Versicherungsnehmer die Kosten übernehmen und eine höhere Prämie zahlen.
Die zentralen Thesen
- Einige Lebensversicherungen bieten nur Versicherungsschutz für einen bestimmten Zeitraum, andere bieten möglicherweise Sterbegeld für die Lebenszeit des Versicherungsnehmers.
- Es gibt drei Arten von dauerhaften Lebensversicherungen: variable, universelle und ganze.
- Die Risikolebensversicherung deckt je nach Versicherungspolice in der Regel einen Zeitraum von 10, 20 oder 30 Jahren ab.
- In der Regel müssen Lebensversicherungsnehmer keine Einkommenssteuer auf das Geld zahlen, das sie aus der Police erhalten.
Term Life Policies
Eine Risikolebensversicherung ist garantiert. Die Prämie wird in Frage gestellt und direkt in der Police klar angegeben. Eine jährliche Police mit erneuerbarer Laufzeit hat eine Prämie, die jedes Jahr steigt. Eine Level-Term-Police hat eine anfänglich höhere Prämie, die sich für einen festgelegten Zeitraum, normalerweise 10, 20 oder 30 Jahre, nicht ändert, und wird dann zu einer jährlichen erneuerbaren Laufzeit mit einer Prämie, die auf Ihrem erreichten Alter basiert.
Permanente Richtlinien
Permanente Deckung: Das gesamte, universelle und variable Leben ist verwirrender, da dieselbe Police, je nachdem, wie sie ausgestellt wird, häufig entweder garantiert oder nicht garantiert werden kann. Alle Abbildungen der permanenten Lebensversicherungspolicen sind hypothetisch und enthalten Hauptbücher, die zeigen, wie sich die Police sowohl unter garantierten als auch unter nicht garantierten Annahmen entwickeln könnte.
Die Renditen und Policengebühren werden normalerweise oben in jeder Hauptbuchspalte angezeigt, und einige Policen, wie z. B. die variable oder Indexlaufzeit, werden manchmal unter der Annahme einer sehr optimistischen jährlichen Rendite von 7 bis 8% dargestellt. (Weitere Informationen zu dauerhaften Lebensversicherungen finden Sie hier.)
Nicht garantierte Policen werden in der Regel mit einer Prämie dargestellt, die auf der Grundlage einer günstigen angenommenen Rendite und Policengebühren berechnet wird, die sich ändern können. Die niedrigere Prämienzahlung ist groß, solange die Leistung der Police die in der Abbildung gezeigten Annahmen erfüllt oder übertrifft. Wenn die Police jedoch nicht den Erwartungen entspricht, müsste der Eigentümer eine höhere Prämie zahlen und / oder das Sterbegeld reduzieren, oder die Deckung kann vorzeitig verfallen.
Einige permanente Richtlinien bieten dem Fahrer zusätzliche Kosten an, die Teil des Vertrags sind und garantieren, dass die Richtlinie nicht verfällt. Die Police ist garantiert, auch wenn der Barwert auf Null fällt. Aber nur solange die geplante Prämie planmäßig bezahlt wird. Abhängig davon, wie die Police und die Prämie berechnet werden, kann die No-Lapse-Garantie von einigen Jahren bis zum Alter von 121 Jahren reichen. Als Gegenleistung für die Rückübertragung des Risikos auf den Versicherer haben diese Policen jedoch in der Regel eine höhere Prämie und bauen wenig auf Geldwert.
Wenn Sie beispielsweise im Rahmen eines Nachlassplans eine Deckung für Ihr gesamtes Leben benötigen, benötigen Sie eine Richtlinie, die bis zum Alter von mindestens 95 oder 100 Jahren in Kraft bleibt.
Wie man entscheidet, was man kauft
Ob Sie einen garantierten oder einen nicht garantierten Lebensversicherungsschutz kaufen sollten, hängt von vielen Faktoren ab. Hier sind einige Faktoren zu berücksichtigen:
Können Sie höhere Prämien zahlen?
Die meisten Menschen, die vor 10 bis 20 Jahren universelle Lebensversicherungen gekauft haben, als feste Zinssätze von 5 bis 7% die Norm waren, haben sich den finanziellen Zusammenbruch im Jahr 2008 oder die erweiterten Niedrigzinsen, die wir derzeit erleben, nie vorgestellt. Diese Policen verdienen nur noch etwa 2 bis 3%, und die Eigentümer, häufig Rentner, müssen deutlich höhere Prämien zahlen oder die Deckung verlieren.
Warum kaufen Sie eine Lebensversicherung?
Die Versicherung ist einzigartig, da Sie so die Liquidität für bestimmte Ereignisse zeitlich festlegen und erhebliche Risiken übertragen können, die Sie sich sonst nicht leisten können, aus eigener Tasche zu zahlen. Wenn Sie wie die meisten Menschen eine Lebensversicherung für die Hebelwirkung (kleine Prämie / große Sterbegeld) abschließen, möchten Sie sich möglicherweise keine Sorgen darüber machen, dass die Police in Kraft bleibt.
Sollten Sie die Prämie investieren und den Barwert steigern?
Viele Versicherer fördern die „Lebensunterhaltsleistungen“ einer dauerhaften Lebensversicherung, zu denen das steuerfreie Wachstum des Barwerts, die Möglichkeit, in Unterkonten oder Indexprodukte von Investmentfonds zu investieren und Kredite gegen den Barwert aufzunehmen oder einen Teil davon abzugeben der Barwert. Wenn diese Vorteile für Sie wichtig sind, ist eine garantierte Deckung möglicherweise nicht die beste Wahl.
Wie lange brauchen Sie die Deckung?
Für viele Menschen kann eine Laufzeit von 20 oder 30 Jahren ausreichen, um eine Hypothek abzuzahlen oder Mittel für die Ausbildung Ihrer Kinder bereitzustellen. Und einige Risikoversicherungen können umgewandelt werden. (Lesen Sie mehr über konvertierbare Versicherungspolicen.)
Das Fazit
Es ist wichtig zu überlegen, warum Sie eine Lebensversicherung kaufen und wie diese in Ihr finanzielles Bild passt. Wenn der Hauptgrund für eine Versicherung darin besteht, das Risiko zu übertragen, ist es möglicherweise nicht sinnvoll, der Versicherung ein Risiko hinzuzufügen.