Garantiertes Darlehen
Was ist ein garantiertes Darlehen?
Ein garantierter Kredit ist ein Kredit, für den ein Dritter im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers bürgt oder die Schulden übernimmt. Manchmal wird ein garantierter Kredit von einer staatlichen Stelle garantiert, die die Schulden vom kreditgebenden Finanzinstitut abkauft und die Verantwortung für den Kredit übernimmt.
Die zentralen Thesen
- Ein garantierter Kredit ist eine Art von Kredit, bei dem ein Dritter zu zahlen bereit ist, falls der Kreditnehmer ausfallen sollte.
- Ein garantierter Kredit wird von Kreditnehmern mit schlechter Bonität oder geringen finanziellen Mitteln in Anspruch genommen; es ermöglicht finanziell unattraktiven Kandidaten, sich für einen Kredit zu qualifizieren und stellt sicher, dass der Kreditgeber kein Geld verliert.
- Garantierte Hypotheken, Studentendarlehen des Bundes und Zahltagdarlehen sind Beispiele für garantierte Darlehen.
- Garantierte Hypotheken werden normalerweise von der Federal Housing Administration oder dem Department of Veteran Affairs besichert; Bundesstudiendarlehen werden vom US-Bildungsministerium unterstützt; Zahltagdarlehen werden durch den Gehaltsscheck des Kreditnehmers garantiert.
So funktioniert ein garantiertes Darlehen
Ein garantierter Kreditvertrag kann abgeschlossen werden, wenn ein Kreditnehmer ein unattraktiver Kandidat für einen regulären Bankkredit ist. Es ist eine Möglichkeit für Menschen, die finanzielle Unterstützung benötigen, um Gelder zu beschaffen, wenn sie ansonsten möglicherweise nicht berechtigt sind, diese zu erwerben. Und die Garantie bedeutet, dass das Kreditinstitut bei der Vergabe dieser Kredite kein übermäßiges Risiko eingeht.
Arten von garantierten Darlehen
Es gibt eine Vielzahl von garantierten Darlehen. Einige sind sichere und zuverlässige Möglichkeiten, Geld zu beschaffen, aber andere bergen Risiken, die ungewöhnlich hohe Zinssätze beinhalten können. Kreditnehmer sollten die Bedingungen eines garantierten Kredits, den sie in Betracht ziehen, sorgfältig prüfen.
Garantierte Hypotheken
Ein Beispiel für ein garantiertes Darlehen ist eine garantierte Hypothek. Der Dritte, der diese Wohnungsbaudarlehen garantiert, ist in den meisten Fällen die Eidgenössische Wohnungsverwaltung (FHA) oder das Veteranendepartement (VA).
Käufer von Eigenheimen, die als riskante Kreditnehmer gelten – sie qualifizieren sich beispielsweise nicht für eine konventionelle Hypothek oder haben keine angemessene Anzahlung und müssen sich fast 100 % des Eigenheimwerts leihen – können eine garantierte Hypothek erhalten. FHA-Kredite verlangen, dass Kreditnehmer eine Hypothekenversicherung abschließen, um den Kreditgeber zu schützen, falls der Kreditnehmer mit seinem Wohnungsbaudarlehen in Verzug gerät.
Bundesstudiendarlehen
Eine andere Art des garantierten Darlehens ist ein bundesstaatliches Studentendarlehen, das von einer Agentur des Bundes garantiert wird. Bundesstudiendarlehen sind die am einfachsten zu qualifizierenden Studiendarlehen – es gibt beispielsweise keine Bonitätsprüfung – und sie haben die besten Konditionen und die niedrigsten Zinssätze, weil das US-Bildungsministerium sie mit Steuergeldern garantiert.
Um ein bundesstaatliches Studiendarlehen zu beantragen, müssen Sie jedes Jahr, in dem Sie Anspruch auf bundesstaatliche Studienbeihilfe haben möchten, den kostenlosen Antrag auf Bundesstudienbeihilfe (FAFSA) ausfüllen und einreichen. Die Rückzahlung dieser Darlehen beginnt, nachdem der Student das College verlassen hat oder unter die Halbzeit-Immatrikulation fällt. Viele Kredite haben auch eine Nachfrist.
Zahltaggarantierte Kredite verwickeln Kreditnehmer häufig in einen Schuldenzyklus mit Zinssätzen von bis zu 400% oder mehr.
Zahltagdarlehen
Die dritte Art des garantierten Darlehens ist ein Zahltagdarlehen. Wenn jemand ein Zahltagdarlehen aufnimmt, spielt sein Gehaltsscheck die Rolle des Dritten, der das Darlehen garantiert. Ein Kreditinstitut gewährt dem Kreditnehmer einen Kredit, und der Kreditnehmer stellt dem Kreditgeber einen vordatierten Scheck aus, den der Kreditgeber dann an diesem Datum – in der Regel zwei Wochen später – einlöst. Manchmal benötigen Kreditgeber elektronischen Zugriff auf das Konto eines Kreditnehmers, um Gelder abzuheben, aber unter diesen Umständen ist es am besten, keinen garantierten Kredit aufzunehmen, insbesondere wenn der Kreditgeber keine traditionelle Bank ist.
Das Problem bei Zahltagdarlehen besteht darin, dass sie dazu neigen, einen Schuldenzyklus zu schaffen, der zusätzliche Probleme für Menschen verursachen kann, die sich bereits in einer schwierigen finanziellen Lage befinden. Dies kann passieren, wenn ein Kreditnehmer am Ende der typischen zweiwöchigen Laufzeit nicht über die Mittel verfügt, um seinen Kredit zurückzuzahlen. In einem solchen Szenario rollt der Kredit in einen anderen Kredit mit einer ganz neuen Gebührenrunde. Die Zinssätze können bis zu 400 % oder mehr betragen – und Kreditgeber berechnen in der Regel die höchsten nach den lokalen Gesetzen zulässigen Zinssätze. Einige skrupellose Kreditgeber können sogar versuchen, den Scheck eines Kreditnehmers vor dem Postdatum einzulösen, was das Risiko einer Überziehung birgt.
Alternativen zu garantierten Zahltagdarlehen sind ungesicherte Privatkredite, die über lokale Banken oder online erhältlich sind, Kreditkartenvorschüsse (Sie können selbst bei Vorschusssätzen von bis zu 30% viel Geld sparen ) oder die Kreditaufnahme von einem Familienmitglied.