12 Juni 2021 13:14

Garantierte Ausgabe Lebensversicherung

Was ist eine garantierte Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe oder garantierte Akzeptanzlebensversicherung ist eine Art von Lebensversicherungspolice, bei der Sie keine Gesundheitsfragen beantworten, sich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen oder einer Versicherungsgesellschaft erlauben, Ihre medizinischen Aufzeichnungen und Verschreibungen zu überprüfen. Sie werden möglicherweise auch als „Lebensversicherung ohne Fragen“ oder „Endkostenversicherung ohne Fragen“ bezeichnet.

Klingt toll, oder? Hier ist der Haken. Garantierte Lebensversicherungen haben immer eine Wartezeit. Wenn Sie während der Wartezeit sterben, erhalten Ihre Anspruchsberechtigten das Todesfallgeld der Police nicht. Bei den meisten Policen beträgt die Wartezeit zwei Jahre. Bei manchen sind es drei.

Dies ist keine Art von Betrug. Wenn Sie während der Wartezeit sterben, zahlt die Versicherungsgesellschaft (an Ihre Begünstigten) alle Ihre Versicherungsprämien zuzüglich Zinsen zurück, in der Regel zu einem Satz von 10 %.

Ihre Begünstigten erhalten trotzdem etwas; es wird nur weniger sein, als Sie möchten. Die Versicherungsgesellschaften haben diese Wartezeit eingeführt, weil sonst jeder eine Sterbegeldversicherung beantragen und ein paar hundert Dollar zahlen könnte, um seiner Familie eine Leistung von 25.000 US-Dollar zu sichern. Kein Versicherungsunternehmen könnte so im Geschäft bleiben. Die garantierte Lebensversicherung bietet Kranken Schutz, die sie sonst nicht bekommen könnten.

Die zentralen Thesen

  • Die Garantierte Lebensversicherung ist eine kleine Lebensversicherung ohne gesundheitliche Qualifikation.
  • Es zahlt den Anspruchsberechtigten des Versicherten eine Barleistung im Todesfall von 2.000 bis 25.000 US-Dollar.
  • Die garantierte Lebensversicherung zahlt während der ersten zwei oder drei Jahre der Gültigkeit der Police keine Todesfallleistungen, zahlt jedoch die Versicherungsprämien zuzüglich 10 % Zinsen zurück, wenn der Versicherte während dieser Zeit stirbt.
  • Policen mit garantierter Ausgabe sind für Menschen mit ernsthaften Gesundheitsproblemen konzipiert, die sie davon abhalten, Policen zu kaufen, die sofortige Leistungen im Todesfall bieten.
  • Im Vergleich zu anderen Arten von Lebensversicherungen haben garantierte Policen in der Regel hohe Prämien im Verhältnis zur Todesfallleistung, da ihre Versicherungsnehmer in einem schlechten Gesundheitszustand sind.

So funktioniert die Lebensversicherung mit garantierten Ausgaben

Diese Policen haben ihren Namen, weil die Versicherungsgesellschaft garantiert, dass sie Ihnen eine Police ausstellt, solange Sie sich bei der Antragstellung innerhalb der zulässigen Altersspanne befinden. Mit anderen Worten, sie garantieren, dass sie Sie als Versicherungsnehmer akzeptieren. Die typische Altersgruppe für die Qualifikation liegt zwischen 50 und 80 Jahren. Wenn Sie außerhalb dieser Altersgruppe sind, können Sie bei einigen Versicherungsgesellschaften möglicherweise immer noch eine Garantieversicherung abschließen, aber Sie haben weniger Möglichkeiten.

Angesichts dieser Altersanforderungen und des Mangels an medizinischem Underwriting (Gesundheitsfragen) können Sie sehen, warum Versicherungsunternehmen garantierte Emissionspolicen für diese Altersgruppe vermarkten. Doch viele Menschen in dieser Altersgruppe, auch solche mit gesundheitlichen Problemen, haben neben der garantierten Lebensversicherung auch Optionen. Diese Art der Versicherung eignet sich am besten für Menschen, die aus gesundheitlichen Gründen keine anderen Optionen haben – oder die sich aus gesundheitlichen Gründen keine anderen Optionen leisten können.

Welche Bedingungen schließen Sie von einer anderen Art der Krankenversicherung aus? Nicht so viele, wie Sie vielleicht denken.

  • Sie haben eine unheilbare Krankheit mit einer Lebenserwartung von weniger als zwei Jahren.
  • Sie hatten oder benötigen eine Organ- oder Gewebetransplantation.
  • Sie sind auf Dialyse.
  • Sie haben Alzheimer oder Demenz.
  • Sie befinden sich in einem Pflegeheim oder im Hospiz.
  • Sie Krebs haben (und es ist kein Basalzell- oder Plattenepithelkarzinom der Haut).
  • Sie haben AIDS oder HIV.
  • Sie sitzen aufgrund einer chronischen Krankheit oder Krankheit im Rollstuhl.

Wenn Sie jemals einen älteren Elternteil oder Großelternteil hatten, wissen Sie wahrscheinlich, wie eine Person mit einer oder mehreren Erkrankungen wie dieser aussieht. Sie haben gute und schlechte Tage. Manchmal denkt man, sie stehen kurz vor dem Tod, aber dann drehen sie sich plötzlich um und wirken besser denn je. Ihre körperliche Gesundheit, geistige Gesundheit und ihre körperlichen Fähigkeiten können sehr instabil erscheinen. Für die meisten Versicherungsunternehmen stellt diese Instabilität ein zu hohes Risiko dar, aber einige sind darauf spezialisiert, sie zu übernehmen.

Ist Alex Trebek ein Lebensversicherungs-Shill?

Vielleicht haben Sie aus einem Fernsehwerbespot von einer garantierten Lebensversicherung gehört. Einer vom Versicherer Colonial Penn hat „Jeopardy“-Host Alex Trebek, der für die garantierte Lebensversicherung des Unternehmens wirbt. Wer liebt und vertraut Trebek nicht? Er ist ein nationaler Schatz wie Mr. Rogers oder Vin Scully. Es war eine großartige Idee, ihn eine Pitch-Versicherung zu haben.

Alle Informationen in der Werbung sind korrekt – obwohl die meisten Antragsteller wahrscheinlich nicht den Teaser-Preis von 9,95 USD pro Monat für ihre Police zahlen werden. Es stimmt jedoch, dass Versicherer Ihnen nicht den Versicherungsschutz verweigern, Ihre Prämien erhöhen oder Ihre Todesfallleistung kürzen können, solange Sie die Prämien zahlen. Dies sind alles Standardmerkmale einer Lebensversicherungspolice, und die garantierte Ausgabe ist eine Art von Lebensversicherung.

Alternativen zur garantierten Ausgabe

Die Prämien für die Lebensversicherung hängen immer von Ihrem Alter, Ihrer Größe, Ihrem Gewicht, Ihrer Gesundheit, Ihrem Geschlecht (in Staaten, die eine geschlechtsspezifische Preisgestaltung zulassen), der Todesfallleistung und der Versicherungsart ab. Versicherungen keine unterschiedlichen Zeichnungsrichtlinien für verschiedene Arten von Versicherungen, sagtRick Sabo, ein Finanzplaner und Versicherungsbetrug Experte in Gibsonia, PA. Ob Sie kaufen Begriff, ganz, oder universell, wird die Versicherung Sie setzen in die gleiche Risikokategorie.

Eine andere Versicherungsgesellschaft kann Sie jedoch in eine andere Risikokategorie einordnen. Mit anderen Worten, wenn Sie an einem ernsthaften Gesundheitszustand wieDiabetes leiden, bietet Ihnen ein Unternehmen möglicherweise eine bessere Police als ein anderes.

Viele Bewerber und Bewerber mit Gesundheitsproblemen glauben, dass sie sich nie für eine Police qualifizieren könnten, die eine medizinische Versicherung erfordert, aber das ist oft nicht der Fall. Es hängt vom Gesundheitszustand und vom Emittenten ab. Menschen können eine Lebensversicherung mit Underwriting abschließen, auch wenn sie unter anderem eine kongestive Herzinsuffizienz haben, in den letzten 12 Monaten einen Herzinfarkt hatten oder in den letzten 12 Monaten einen Schlaganfall hatten.

Für die meisten Menschen lohnt es sich, mehrere Policen zu beantragen, die Gesundheitsfragen stellen, um zu sehen, ob sie einen besseren Tarif, mehr Deckung und sofortige Deckung erhalten. Wer nur eine kleine Police möchte, sollte sich die garantierte Universallebensversicherung ansehen, die bis zum 100. Lebensjahr oder sogar bis zum 121. Lebensjahr, bis zum6. Lebensjahr oder einer Endkostenversicherung abdecken kann. Policen mit garantierter Ausgabe sind nützlich, aber nur für Antragsteller, die sich nicht für Policen mit medizinischer Risikoprüfung qualifizieren

Garantiertes Problem: Was ist der Haken?

Abgesehen von der Wartezeit könnten garantierte Emissionsrichtlinien zu gut klingen, um wahr zu sein. Ungesunde Menschen schließen Policen ab, zahlen ihre Prämien und sterben in wenigen Monaten oder Jahren. Die Versicherung muss entweder ihr Geld zurückzahlen oder ein Sterbegeld zahlen. Wie können sich Versicherer diese Policen überhaupt leisten?

„Lebensversicherungsunternehmen erzielen einen Großteil ihres Gewinns nicht durch das Einziehen von Prämien abzüglich Todesfallleistungen“, sagt der Lebensversicherungsmakler Anthony Martin, der CEO vonChoice Mutual.“Sie verdienen das meiste Geld über Investitionen.“ Lebensversicherungsprämien sind im Grunde wie zinslose Kredite an die Versicherungsgesellschaft, sagt Martin. Das Unternehmen investiert dieses Geld.

Laut dem Insurance Information Institute, einer von der Versicherungsbranche unterstützten gemeinnützigen Kommunikationsorganisation, haben Lebensversicherungsunternehmen im Jahr 2019 145,1 Milliarden US-Dollar an Prämien und 186,6 Milliarden US-Dollar an Nettokapitalerträgen eingenommen. Versicherungsgesellschaften investieren in Aktien, Hypotheken, Immobilien, Derivate und andere Vermögenswerte.

„Für eine garantierte Ausgabe verlieren sie Geld bei Kunden, die in den ersten zwei Jahren sterben“, sagt Martin. Es dauert fünf Jahre, bis die Versicherungsgesellschaft bei dieser Art von Versicherung die Gewinnschwelle erreicht, und in den meisten Fällen ist dies eine Win-Win-Situation für den Versicherten. „Das einzige Mal, dass die Versicherten nicht die Nase vorn haben, wäre, wenn sie lange genug leben, wo ihre Prämien die Police übersteigen“, fährt er fort.

Verfallene Versicherung

Ein weiterer Grund, warum Versicherungsunternehmen es sich leisten können, dem Versicherungsnehmer ein Angebot ohne Verlust anzubieten, ist, dass viele Menschen ihre Policen verfallen lassen. Das bedeutet, dass sie einige Jahre lang Prämien zahlen, dann aufhören und ihren Versicherungsschutz verlieren. Wenn sie irgendeine Art von Lebensversicherung haben, erhalten sie den Rückkaufswert ihrer Police, aber dieser Betrag ist viel geringer als die eingezahlten Prämien oder die Todesfallleistung, die ihre Erben erhalten hätten. Lebensversicherungsgesellschaften in 2019 $ 339.600.000.000 auf kapitulierte Politik ausgezahlt

Wenn das garantierte Problem knapp wird

Es gibt zwei Szenarien, in denen sich eine garantierte Emissionsrichtlinie möglicherweise nicht auszahlt oder die beste Option ist. Dies ist der Fall, wenn der Versicherte so lange lebt, dass die gezahlten Prämien die Todesfallleistung übersteigen, oder wenn der Versicherte eine Police mit garantierter Ausgabe abschließt, obwohl er sich für eine Police mit medizinischer Versicherung qualifiziert hätte.

Policen mit medizinischer Versicherung haben niedrigere Prämien für die von ihnen gewährte Todesfallleistung. Sie bieten auch sofortige Sterbegeldleistungen oder eine abgestufte Sterbegeldleistung an, anstatt eine Wartezeit zu haben.

Die Quintessenz

Trotz dieser Faktoren kann eine garantierte Ausgabe ein wertvolles finanzielles Gut für Menschen sein, die sich sonst nicht versichern können. Und diese Leute sind nicht immer Senioren; sie können jüngere oder gesundheitlich angeschlagene Erwachsene mittleren Alters sein, die Geld für ihre Familien hinterlassen möchten.

Keine zwei garantierten Lebensversicherungspolicen sind gleich. Wie bei anderen Versicherungen sollten Sie sich also nach der für Sie passenden Versicherung umsehen. Auf diese Weise finden Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit die besten Lebensversicherungen, die derzeit auf dem Markt erhältlich sind. Suchen Sie nach erschwinglichen Raten – etwas, von dem Sie wissen, dass Sie auch bei Änderungen Ihrer finanziellen Situation mithalten können – denn eine abgelaufene Police hilft niemandem außer der Versicherungsgesellschaft. Am wichtigsten ist, dass Sie nicht davon ausgehen können, dass Sie sich nicht für eine Police mit einem Gesundheitsfragebogen qualifizieren können. Sie werden es nicht wissen, bis Sie sich bewerben.

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