Garantierte Kostenprämie
Was ist eine garantierte Kostenprämie?
Eine garantierte Kostenprämie ist eine Pauschalgebühr für Versicherungsschutz, die nicht aufgrund des Schadenverlaufs oder der Schadenhöhe eines Versicherten angepasst wird. Der Preis ist fest und bleibt während der gesamten Vertragslaufzeit gleich, unabhängig davon, wie viele Ansprüche innerhalb dieses Zeitraums eingereicht und ausgezahlt wurden.
Die zentralen Thesen
- Eine garantierte Kostenprämie ist eine feste Gebühr für eine Versicherungspolice, die nicht an den Schadenverlauf angepasst ist.
- Mit anderen Worten, ein plötzlicher Anstieg der Ansprüche führt während der Vertragslaufzeit nicht zu einem plötzlichen Anstieg der Gebühren.
- Der Komfort von Festpreisen ist in der Regel mit höheren Kosten verbunden.
- Eine Alternative zu garantierten Kostenprämien sind verlustsensitive Prämien, bei denen die Versicherungsgebühren je nach erlittenem Schaden schwanken.
So funktioniert eine garantierte Kostenprämie
Das Schöne an einer garantierten Kostenprämie ist, dass Sie genau wissen, wie viel Sie zum Schutz vor finanziellen Verlusten aufwenden müssen und keine plötzlichen Überraschungen befürchten müssen.
Eine Einzelperson oder ein Unternehmen schließt eine Versicherung ab, um eine bestimmte Gefahr für einen bestimmten Zeitraum abzudecken, und wird für die Dauer der Police eine Pauschale berechnet. Bei der Preisgestaltung der Police berücksichtigt die Versicherungsgesellschaft die Art der Gefahr, die potenzielle Schwere und Häufigkeit von Schadensfällen sowie das Risiko des Versicherten. Es gibt kein Zurück: Sobald die Prämie ermittelt, veröffentlicht und mit dem Versicherungsnehmer abgestimmt ist, kann sie nicht mehr angepasst oder geändert werden.
Wichtig
Eine Anpassung der Prämie ist nur dann möglich, wenn bei einer Prüfung festgestellt wird, dass sich die Expositionsbasis geändert hat.
Die Vorhersehbarkeit garantierter Kostenprämien macht sie besonders bei kleinen und mittleren Unternehmen beliebt. Diese Prämien sind unabhängig von Forderungen gegenüber der Police, so dass ein plötzlicher Anstieg der Schadenersatzforderungen nicht zu einer Tariferhöhung des Versicherten während der Versicherungsdauer führt.
Festpreise sind praktisch, und kleine Unternehmen profitieren von diesem Komfort und minimieren gleichzeitig ihr Risiko. Bei einem Programm mit garantierten Kosten werden alle Verbindlichkeiten und Verwaltungskosten auf den Spediteur übertragen, wobei der Versicherte eine Vorausprämie zur Deckung dieser Kosten zahlt.
Garantierte Kostenprämien vs. verlustsensitive Prämien
Wenn ein Unternehmen wächst, möchte es möglicherweise andere Optionen für die Finanzierung und das Risikomanagement erkunden und sich mehr Flexibilität sichern. Verlustempfindliche Prämien, die sich im Gegensatz zu garantierten Kostenprämien aufgrund der Verlusterfahrung des einzelnen Geschäfts ändern können, könnten dieses Kästchen ankreuzen.
Dieser Ansatz beinhaltet in der Regel eine niedrigere Vorabgebühr, aber auch höhere Selbstbehalte – Auslagen, die vor Beginn des Versicherungsschutzes bezahlt werden müssen – und variable Sätze. Wenn ein Unternehmen feststellt, dass es mit geringerer Wahrscheinlichkeit zu häufigen oder schwerwiegenden Ansprüchen kommt, kann es größere Kosteneinsparungen erzielen, als wenn es eine garantierte Kostenprämie akzeptiert hätte. Größere Unternehmen bevorzugen häufig diesen Weg und können auch höhere Selbstbehalte besser aufnehmen als kleinere.
Garantierte Kostenprämien kosten in der Regel mehr als verlustsensitive Prämien. Niedrigere Selbstbehalte erhöhen den Anteil der ausschließlich vom Versicherer gedeckten Verbindlichkeiten, sodass Unternehmen, die garantierte Kostenprämien ausgeben, auf Nummer sicher gehen und diese entsprechend bepreisen müssen.
Bei verlustempfindlichen Prämien hingegen zahlen Sie in der Regel für das, was Sie erhalten, wobei die Gesamtkosten wesentlich von den Verlusten der einzelnen Versicherungsnehmer im jeweiligen Zeitraum abhängen. Der Versicherte trägt die anfallenden Kosten bis zu einem Selbstbehalt, der Spediteur übernimmt dann die Rechnung für allfällige Mehrkosten.