Gruppen-Risikolebensversicherung
Was ist eine Gruppenrisikolebensversicherung?
Die Gruppen-Risikolebensversicherung ist eine Art der Risikolebensversicherung, bei der ein Vertrag für mehrere Personen ausgestellt wird. Die häufigste Gruppe ist ein Unternehmen, bei dem der Vertrag an den Arbeitgeber ausgestellt wird, der dann den Arbeitnehmern eine Deckung als Vorteil anbietet. Viele Arbeitgeber bieten kostenlos einen Grundbetrag der Gruppenversicherung sowie die Möglichkeit, eine Zusatzversicherung und eine Versicherung für Ehepartner und Kinder der Arbeitnehmer zu erwerben. Die Gruppen-Risikolebensversicherung ist im Vergleich zur Einzellebensversicherung relativ günstig. Dementsprechend hoch ist die Beteiligung.
Die zentralen Thesen
- Viele Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern im Rahmen eines Leistungspakets kostenlos eine Gruppen-Risikolebensversicherung an.
- Es ist möglich und sinnvoll, gleichzeitig eine Gruppen-Risikolebensversicherung und eine Einzellebensversicherung abzuschließen.
- Wenn Sie Ihren Job aufgeben, können Sie eine Gruppen-Lebensversicherungspolice in eine Einzellebensversicherungspolice umwandeln. Für viele ist diese Option jedoch zu teuer.
So funktioniert die Gruppen-Risikolebensversicherung
Etwa 85 % der Unternehmen bieten als Leistung eine firmenzahlerbezahlte Gruppenlebensversicherung an, berichtet die Gesellschaft für Personalmanagement. Gruppenlebensversicherungen werden in der Regel als Risikolebensversicherung abgeschlossen und Mitarbeitern angeboten, die die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen, z. B. als Festangestellter oder 30 Tage nach Einstellung. Der Versicherungsschutz der Gruppen-Risikolebensversicherung kann für qualifizierende Lebensereignisse oder während einer offenen Beitrittsperiode angepasst werden.
Die Standarddeckungssumme entspricht in der Regel dem Jahresgehalt des versicherten Arbeitnehmers. Arbeitgeber zahlen in der Regel die meisten oder alle Prämien für die Grundversicherung. Zusätzliche Beträge, in der Regel ein Vielfaches des Jahresgehalts des Arbeitnehmers, werden in der Regel gegen eine vom Arbeitnehmer gezahlte Zusatzprämie angeboten.
Wenn Ihr Unternehmen eine Risikolebensversicherung für Gruppen anbietet, können Sie diese möglicherweise nicht „mitnehmen“, wenn oder wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln. In der Regel ist die vom Arbeitgeber bereitgestellte Gruppen-Lebensversicherung keine tragbare Leistung.
Als Versicherungsnachweis erhalten die Versicherten Versicherungsbescheinigungen . Wie bei der individuellen Lebensversicherung wählen die Versicherten ihre Begünstigten.
Vor- und Nachteile der Gruppen-Risikolebensversicherung
Gruppenversicherungen sind im Allgemeinen kostengünstig, insbesondere für jüngere Personen, und die Teilnehmer müssen möglicherweise keine Versicherungen abschließen, da alle berechtigten Mitarbeiter automatisch versichert sind. Im Gegensatz zu individuellen Risikoversicherungen, die in der Regel einen Tarif für 20 bis 30 Jahre festlegen, haben die meisten Gruppentarife jedoch Tarifbereiche, in denen die Versicherungskosten automatisch in Schritten steigen, beispielsweise im Alter von 30, 35, 40 usw Die Prämien für jedes Tarifband sind im Plandokument aufgeführt.
Obwohl die Gruppenlebensversicherung in vielen Fällen günstig ist, reicht die Deckungssumme möglicherweise nicht aus und sollte mit einem individuellen Plan kombiniert werden. Arbeitgeber oder Verbandsgruppen, die die Versicherung anbieten, begrenzen häufig den Gesamtschutz für Mitarbeiter oder Mitglieder basierend auf Faktoren wie Betriebszugehörigkeit, Grundgehalt, Anzahl der Angehörigen und Beschäftigungsstatus wie Vollzeit, Mitarbeiter oder leitender Angestellter mit der Höhe der verfügbaren Deckung available je nach Gruppe unterschiedlich. Am häufigsten bieten Arbeitgeber ein Vielfaches des Gehalts eines Mitarbeiters oder feste Beträge an, z. B. 20.000 USD oder 50.000 USD. Viele Gruppenpläne decken nur das Grundgehalt einer Person ab. Andere Formen der Vergütung können ausgeschlossen werden, wie Boni, Provisionen, Erstattungen oder Anreize, die als Einkommen ausgewiesen werden, beispielsweise eine automatische Erstattung oder eine beschränkte Aktienprämie.
Ein weiterer Grund, warum eine Gruppenversicherung als ergänzend betrachtet werden sollte, ist, dass sie von der Beschäftigung abhängig ist. Der Versicherungsschutz endet automatisch, wenn das Arbeitsverhältnis einer Person endet, und zu diesem Zeitpunkt kann es schwieriger (oder teurer) sein, eine individuelle Versicherung abzuschließen. Einige Versicherer bieten die Möglichkeit, den Versicherungsschutz fortzusetzen, indem sie die Gruppenlaufzeit in eine individuelle Dauerpolice umwandeln. Die Umwandlungsoptionen variieren, erfolgen möglicherweise nicht automatisch und erfordern möglicherweise eine Übernahme. Folglich könnte eine Person bewertet und eine Police mit einer viel höheren Prämie angeboten werden. Außerdem können die beim Konvertieren verfügbaren Richtlinien begrenzt sein und sind nicht immer die wettbewerbsfähigsten Produkte.
Betrachten Sie Ihre arbeitgeberfinanzierte Gruppenlebensversicherung als einen Teil Ihres Versicherungsplans. Um Ihren Gesamtbedarf zu ermitteln und zu verstehen, wie eine Gruppenversicherung eine Rolle spielen kann, ist es sinnvoll, Folgendes zu bestimmen:
- Wie viel Lebensversicherung benötigen Sie ggf.?
- Welche Art der Deckung (befristet oder dauerhaft ) ist am sinnvollsten?
- Wie lange brauchen Sie den Versicherungsschutz, um in Kraft zu bleiben?
Voraussetzungen für die Gruppen-Risikolebensversicherung
Normalerweise werden alle Mitarbeiter automatisch in die Basisversicherung aufgenommen, sobald sie die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen. Die Anforderungen variieren und können eine bestimmte Anzahl von Stunden pro Woche oder eine bestimmte Zeit als Mitarbeiter umfassen. Die Verfügbarkeit zusätzlicher Gruppenlaufzeiten ist unterschiedlich. Bei einigen Plänen ist die Aufnahme nur möglich, wenn eine Person zum ersten Mal erwerbstätig ist oder wenn ein qualifizierendes Lebensereignis wie die Geburt eines Kindes vorliegt. In anderen Plänen kann während der offenen Einschreibungszeiträume eine zusätzliche Gruppenlaufzeitversicherung hinzugefügt werden. Eine zusätzliche Deckung kann eine Übernahme erfordern. Normalerweise handelt es sich um ein vereinfachtes Underwriting-Verfahren, bei dem der Versicherungssuchende einige Fragen beantwortet, um die Berechtigung zu bestimmen, anstatt sich einer körperlichen Untersuchung unterziehen zu müssen. Der Spediteur entscheidet dann, ob er die zusätzliche Deckung anbietet oder nicht.
Besondere Überlegungen
Arbeitgeber dürfen Arbeitnehmern als Vorteil eine steuerfreie Gruppen-Lebensversicherung in Höhe von 50.000 US-Dollar gewähren. Jede Deckungssumme von über 50.000 USD, die von einem Arbeitgeber bezahlt wird, muss als steuerpflichtige Leistung anerkannt und im W-2 des Arbeitnehmers ausgewiesen werden .
Wenn ein Arbeitgeber differenziert, was zulässig ist, indem er bestimmten Arbeitnehmergruppen unterschiedliche Deckungssummen anbietet, können die ersten 50.000 US-Dollar der Deckung für bestimmte Arbeitnehmer, wie z. oder eine größere Beteiligung am Unternehmen.
Auch wenn eine Risikolebensversicherung für Ihre aktuelle Situation richtig ist, lohnt es sich, das Angebot Ihres Arbeitgebers mit den Plänen anderer Unternehmen zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie die bestmögliche Risikolebensversicherung erhalten. Es ist auch wichtig, den Versicherungsschutz, den Sie während der offenen Anmeldung ausgewählt haben, noch einmal zu überprüfen, um sicherzustellen, dass der Plan weiterhin Ihren Bedürfnissen entspricht.