Gruppenkrankenversicherung
Was ist eine Gruppenkrankenversicherung?
Gruppenversicherungs-Krankenversicherungen bieten Versicherungsschutz für eine Gruppe von Mitgliedern, die normalerweise aus Mitarbeitern des Unternehmens oder Mitgliedern einer Organisation besteht. Gruppenkrankenversicherte erhalten in der Regel eine kostengünstigere Versicherung, da das Risiko des Versicherers auf eine Gruppe von Versicherungsnehmern verteilt wird. Solche Pläne gibt es sowohl in den USA als auch in Kanada.
Die zentralen Thesen
- Gruppenmitglieder erhalten eine Versicherung zu reduzierten Kosten, da das Risiko des Versicherers auf eine Gruppe von Versicherungsnehmern verteilt wird.
- Pläne erfordern in der Regel eine Teilnahme von mindestens 70 % am Plan, um gültig zu sein.
- Die Prämien werden zwischen der Organisation und ihren Mitgliedern aufgeteilt, und der Versicherungsschutz kann gegen Aufpreis auf die Familien der Mitglieder und/oder andere Angehörige ausgeweitet werden.
- Arbeitgeber profitieren von günstigen Steuervorteilen, wenn sie ihren Mitarbeitern eine Gruppenkrankenversicherung anbieten.
- Platzhalter
So funktioniert die Gruppenkrankenversicherung
Gruppenkrankenversicherungen werden von Unternehmen und Organisationen gekauft und dann ihren Mitgliedern oder Mitarbeitern angeboten. Pläne können nur von Gruppen erworben werden, was bedeutet, dass Einzelpersonen keinen Versicherungsschutz über diese Pläne erwerben können. Pläne erfordern in der Regel eine Teilnahme von mindestens 70 % am Plan, um gültig zu sein. Aufgrund der vielen Unterschiede – Versicherer, Planarten, Kosten und Geschäftsbedingungen – zwischen den Plänen sind keine zwei gleich.
Gruppenpläne können nicht von Einzelpersonen erworben werden und erfordern eine Teilnahme von mindestens 70 % der Gruppenmitglieder.
Sobald die Organisation einen Plan ausgewählt hat, haben die Gruppenmitglieder die Möglichkeit, den Versicherungsschutz zu akzeptieren oder abzulehnen. In bestimmten Gebieten können die Pläne in Stufen unterteilt werden, bei denen die Versicherten die Möglichkeit haben, eine Grundversicherung oder eine erweiterte Versicherung mit Zusatzversicherungen abzuschließen. Die Prämien werden je nach Plan zwischen der Organisation und ihren Mitgliedern aufgeteilt. Der Krankenversicherungsschutz kann gegen Aufpreis auch auf die unmittelbare Familie und/oder andere Angehörige von Gruppenmitgliedern ausgeweitet werden.
Die Kosten einer Gruppenkrankenversicherung sind in der Regel viel niedriger als bei Einzelplänen, da das Risiko auf eine größere Anzahl von Personen verteilt wird. Einfach ausgedrückt, ist diese Art der Versicherung billiger und günstiger als die auf dem Markt erhältlichen Einzelpläne, da sich mehr Menschen in den Plan einkaufen.
Geschichte der Gruppenkrankenversicherung
Die Gruppenkrankenversicherung in den Vereinigten Staaten entstand im 20. Jahrhundert. Die Idee der kollektiven Berichterstattung kam erstmals während des Ersten Weltkriegs und der Weltwirtschaftskrise in die öffentliche Diskussion. Soldaten, die im Ersten Weltkrieg kämpften, erhielten Deckung durch das War Risk Insurance Act, das der Kongress später auf die Angehörigen von Soldaten ausdehnte. In den 1920er Jahren stiegen die Gesundheitskosten so stark an, dass sie die Zahlungsfähigkeit der meisten Verbraucher überstiegen.
Die Weltwirtschaftskrise verschärfte dieses Problem dramatisch, aber der Widerstand der American Medical Association und der Lebensversicherungsindustrie scheiterte an mehreren Bemühungen, eine Form eines nationalen Krankenversicherungssystems zu etablieren. Dieser Widerstand würde bis ins 21. Jahrhundert hinein stark bleiben.
Die arbeitgeberfinanzierten Gruppenkrankenversicherungen entstanden erstmals in den 1940er Jahren als Möglichkeit für Arbeitgeber, Arbeitnehmer anzuziehen, als die Kriegsgesetze flache Löhne vorschrieben. Dies war eine beliebte steuerfreie Leistung, die die Arbeitgeber nach Kriegsende weiterhin anboten, die jedoch nicht auf die Bedürfnisse von Rentnern und anderen nicht erwerbstätigen Erwachsenen einging. Die Bemühungen des Bundes, diesen Gruppen Deckung zu bieten, führten zu den Änderungen der sozialen Sicherheit von 1965, die den Grundstein für Medicare und Medicaid legten.
Vorteile einer Gruppenkrankenversicherung
Der Hauptvorteil eines Gruppenplans besteht darin, dass er das Risiko auf einen Pool versicherter Personen verteilt. Dies kommt den Gruppenmitgliedern zugute, indem die Prämien niedrig gehalten werden, und Versicherer können das Risiko besser steuern, wenn sie eine klarere Vorstellung davon haben, wen sie versichern. Versicherer können die Kosten durch Gesundheitsorganisationen (HMOs) noch besser kontrollieren, bei denen Anbieter mit Versicherern Verträge über die Versorgung ihrer Mitglieder schließen.
Das HMO-Modell neigt dazu, die Kosten niedrig zu halten, auf Kosten der Einschränkungen der Flexibilität der Versorgung des Einzelnen. Preferred Provider Organizations (PPOs) bieten dem Patienten eine größere Auswahl an Ärzten und einen leichteren Zugang zu Spezialisten, verlangen jedoch tendenziell höhere Prämien als HMOs.
49,6%
Der Prozentsatz der US-Bevölkerung, der durch eine Gruppenkrankenversicherung abgedeckt ist.
Die überwiegende Mehrheit der Gruppenkrankenversicherungen sind arbeitgeberfinanzierte Vorsorgepläne. Es ist jedoch möglich, Gruppenversicherungen über einen Verband oder andere Organisationen zu erwerben. Beispiele für solche Pläne sind diejenigen, die von der American Association of Retired Persons (AARP), der Freelancers Union und Großhandelsmitgliedsclubs angeboten werden.
Besondere Überlegungen
Nicht jeder ist in einer Gruppenkrankenversicherung versichert. Viele Jahrzehnte lang mussten diese Nichtversicherten die Kosten der Gesundheitsversorgung selbst tragen. Aber das hat sich geändert.
Staatlich geförderte Krankenversicherungen versorgen weiterhin diejenigen, die von der vom Arbeitgeber finanzierten Gruppenkrankenversicherung ausgeschlossen sind. Da die nationalen Gesundheitsausgaben auf über 17,7 % des Bruttoinlandsprodukts (BIP) gestiegen sind, ersetzteder Affordable Care Act (ACA) von 2010 ein landesweites Mandat, wonach jeder Steuerzahler einem Gruppenplan beitreten muss, für eine Einzelzahlerlösung, die auf heftigen Widerstand gestoßen ist seit den 1930er Jahren. Nach Angaben der Regierung nehmen rund 23 Millionen Amerikaner eine Krankenversicherung nach dem ACA in Anspruch, so die neuesten Zahlen aus dem Jahr 2019.
Unter der Obama-Regierung mussten Personen, die nach dem ACA nicht versichert waren, ein Krankenversicherungsmandat bezahlen. Dies wurde von der Trump-Administration aufgehoben, die erklärte, sie bestrafe Menschen unnötig.
Beispiel für eine Gruppenkrankenversicherung
United Healthcare, ein Geschäftsbereich der UnitedHealth Group (UHC), ist einer der größten Krankenversicherer des Landes. Es bietet ein Buffet mit Gruppen-Krankenversicherungsoptionen für alle Arten von Unternehmen. Dazu gehören medizinische Pläne und spezielle, ergänzende Pläne wie Zahnmedizin, Vision und Pharmazie.
Small Business-Pläne sind in den meisten Bundesstaaten für Unternehmen mit 1 bis 99 Mitarbeitern verfügbar. Zusätzlich zu seinen proprietären Plänen bietet United Healthcare vom Bund gesponserte Marktplatzoptionen – Small Business Health Options (SHOP) – für kleine Unternehmen. Im Gegenzug haben einige Arbeitgeber Anspruch auf die befristete Steuergutschrift für Kleinunternehmen von bis zu 50 %.
Für mittelständische Unternehmen mit 100 bis 2.999 Mitarbeitern stehen verschiedene Optionen zur Verfügung, darunter auch Bundles. Große Unternehmen mit 3.000 oder mehr Mitarbeitern qualifizieren sich als volkswirtschaftliche Gesamtrechnungen, die mehr Dienstleistungen und Gesundheitsfunktionen bieten, einschließlich der Möglichkeit, Tarifangebote anzupassen.
Häufig gestellte Fragen zur Gruppengesundheit
Was ist ein Gruppengesundheitsplan?
Gruppen-Gesundheitspläne sind von Arbeitgebern oder Gruppen gesponserte Pläne, die Mitgliedern und ihren Familien medizinische Versorgung bieten. Die häufigste Art von Gruppenkrankenversicherung ist die Gruppenkrankenversicherung, bei der es sich um eine Krankenversicherung handelt, die auf Mitglieder wie Mitarbeiter eines Unternehmens oder Mitglieder einer Organisation ausgeweitet wird.
Was ist eine Gesundheitsgenossenschaft?
Eine Kollektiv-Gesundheitsgenossenschaft, auch Gegenseitigkeitsversicherung genannt, ist eine Krankenversicherung im Eigentum der Versicherten.5 Die Versicherung wird zu reduzierten Kosten angeboten, und der Betrag, den sie von den Mitgliedern einziehen, basiert auf den gezahlten Ansprüchen. Die Pflegekosten werden auf die versicherte Bevölkerung verteilt.
Wie viele Mitarbeiter benötigen Sie, um sich für die Gruppenversicherung zu qualifizieren?
Viele Gruppenkrankenkassen bieten Unternehmen mit einem oder mehreren Mitarbeitern Tarife an. Die Art der verfügbaren Pläne kann jedoch je nach Größe des Unternehmens variieren. United Healthcare bietet beispielsweise verschiedene Pläne für kleine Unternehmen mit 1-99 Mitarbeitern, mittelständische Unternehmen mit 100-2.999 und große Arbeitgeber mit 3.000 oder mehr Mitarbeitern.
Was sind die Leistungen der Gruppenkrankenversicherung?
Gruppenkrankenversicherungen bieten Mitgliedern einer Organisation oder Mitarbeitern eines Unternehmens medizinischen Schutz. Sie können auch zusätzliche Gesundheitspläne – wie Zahnmedizin, Vision und Pharmazie – einzeln oder als Bündel anbieten. Das Risiko wird auf die gesamte versicherte Bevölkerung verteilt, wodurch der Versicherer niedrige Prämien verlangen kann. Und die Mitglieder genießen eine günstige Versicherung, die sie vor unerwarteten Kosten durch medizinische Ereignisse schützt.
Wie viel kostet eine Gruppenkrankenversicherung?
Die durchschnittliche Gruppenkrankenversicherung kostet jährlich etwas mehr als 7.400 US-Dollar, wobei die Arbeitgeber etwa 80 % und die Arbeitnehmer die Differenz zahlen.
Die Quintessenz
Die Gruppenkrankenversicherung ist eine der günstigsten Arten von Krankenversicherungen, die es gibt. Da das Risiko auf die Versicherten verteilt ist, sind die Prämien erheblich niedriger als bei herkömmlichen individuellen Krankenversicherungen. Dies ist möglich, weil der Versicherer weniger Risiken übernimmt, da mehr Personen an dem Plan teilnehmen. Für Arbeitnehmer, die sich eine individuelle Krankenversicherung normalerweise nicht leisten könnten, ist dies eine attraktive Leistung.