Gruppen- und Einzel-Invalidenversicherung
Was ist eine Gruppen- und Einzel-Invalidenversicherung?
Es ist ein wichtiger Bestandteil eines Finanzplans, sicherzustellen, dass Sie über genügend Einkommen verfügen, um Ihre Familie zu ernähren, wenn Sie körperlich behindert sind und längere Zeit nicht arbeiten können. Studien der Sozialversicherungsbehörde zeigen, dass ungefähr jeder vierte 20-Jährige vor Erreichen des Ruhestands körperlich behindert wird. Die meisten Menschen erholen sich von einer Behinderung und kehren zur Arbeit zurück, aber einige Menschen sind gezwungen, andere Jobs mit geringerem Einkommen anzunehmen oder arbeiten möglicherweise nie wieder.
Die zentralen Thesen:
- Viele Arbeitgeber bieten ihren Vollzeitbeschäftigten eine kurz- und langfristige Invaliditätsversicherung an.
- Einzelpersonen können auch eine individuelle Einkommensversicherung für Behinderte abschließen, um entweder einen Gruppenplan zu ergänzen oder zusätzliche Deckung zu bieten, wenn ein Gruppenplan nicht verfügbar ist.
- Die Deckung durch Gruppenunfähigkeit ist an Ihre Beschäftigung gebunden. Individuelle Invaliditätspolicen haben normalerweise höhere Prämien, bieten jedoch bessere Leistungen, da die Antragsteller individuell versichert sind.
- Einzelne Richtlinien können auch mit Ausschlüssen ausgestellt werden, die Ansprüche begrenzen, die auf bereits bestehenden Bedingungen beruhen.
Gruppen- und Einzelberichterstattung verstehen
Um das Einkommen im Falle einer Behinderung zu sichern, bieten viele Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten eine kurz- und langfristige Invaliditätsversicherung als Vorteil an. Sie können auch eine individuelle Einkommensversicherung für Behinderte abschließen, um entweder einen Gruppenplan zu ergänzen oder zusätzliche Deckung zu bieten, wenn ein Gruppenplan nicht verfügbar ist.
Es gibt viele Unterschiede zwischen Gruppen- und Einzelabdeckung. Die Deckung durch Gruppenunfähigkeit ist an Ihre Beschäftigung gebunden. Wenn Sie Ihren Job wechseln oder verlieren, ist die Abdeckung nicht portierbar. Die Kosten für die Gruppendeckung können sich auch von Jahr zu Jahr ändern. Individuelle Invaliditätsversicherungen haben normalerweise höhere Prämien, bieten jedoch bessere Leistungen, da die Antragsteller individuell versichert sind.
Im Gegensatz dazu decken die Gruppenleistungen alle berechtigten Mitarbeiter unabhängig von ihrer Gesundheit ab. Nach der Ausstellung sind die Sprache, die Leistungen und die Kosten einer individuellen Invaliditätsversicherung vertraglich garantiert, auch wenn Sie Ihren Beruf oder Ihre Beschäftigung wechseln. Einzelne Richtlinien können auch mit Ausschlüssen ausgestellt werden, die Ansprüche begrenzen, die auf bereits bestehenden Bedingungen beruhen .
Definitionen
Behinderungsansprüche können komplizierter sein und erfordern häufig mehr Zeit für die Lösung als Lebensversicherungen. Zumal die meisten Behinderungsansprüche eher auf eine Krankheit oder einen Zustand zurückzuführen sind, der nicht offensichtlich ist – wie Muskel, Skelett- oder psychische Gesundheitsprobleme – als auf einen Unfall.
Hier ist der Grund. Höher bezahlte, professionelle Angestellte haben tendenziell bessere Definitionen als Arbeiterjobs. Und Gruppenrichtlinien haben tendenziell schwächere Definitionen als einzelne Richtlinien. Die beste Definition von Behinderung ist, wenn Sie die Aufgaben “ Ihres eigenen Berufs “ nicht erfüllen können. Einige Richtlinien definieren Behinderung jedoch als die Unfähigkeit, “ irgendeinen Beruf “ auszuüben. Diese umfassendere Definition könnte einige Versicherungsnehmer benachteiligen. Es ist auch wichtig zu prüfen, wie lange die eigene Berufsdefinition gültig ist. Einige Richtlinien wechseln zu einem Beruf, nachdem sie zwei bis fünf Jahre lang einen Anspruch geltend gemacht haben und wenn es eine bestimmte Sprache für Ansprüche gibt, die sich auf bereits bestehende Bedingungen und mentale oder emotionale Probleme beziehen.
Einzelne Policen sollten als nicht kündbar und garantiert erneuerbar ausgestellt werden. Dies bedeutet, dass der Versicherer die Police nach ihrer Ausstellung nicht mehr ändern kann. Richtlinien können auch eine schrittweise Rückkehr zur Arbeit ermöglichen, wenn ein Mitarbeiter eine Teilzeitbeschäftigung beginnt und weiterhin eine Teilleistung erhält, oder wenn Sie die Aufgaben Ihres Berufs nicht erfüllen können, können Sie in einem anderen Beruf arbeiten und trotzdem die vollen Leistungen beziehen.
Im Gegensatz zur Lebensversicherung, bei der der Versicherer den Anspruch automatisch bezahlt, wenn Sie verstorben sind, sind Behinderungsansprüche komplexer. Aus diesem Grund sind die Begriffe und Definitionen in einer Behindertenrichtlinie von entscheidender Bedeutung. Je genauer die Definition ist, desto einfacher ist es, einen Anspruch geltend zu machen.
Leistungen
Die Deckung durch Gruppenunfähigkeit ist an Ihr W-2-Einkommen oder Ihr Grundgehalt gebunden. Leistungen, Prämien, Provisionen, Beiträge zur Altersvorsorge und Anreize sind in der Regel nicht enthalten. Einzelne Richtlinien sind liberaler und bieten manchmal eine Vielzahl von Entschädigungsquellen. Sie kaufen auch einen festgelegten Leistungsbetrag, z. B. 5.000 USD pro Monat, und müssen Ihr Einkommen möglicherweise nicht dokumentieren, wenn Sie einen Anspruch geltend machen.
Die kurzfristigen Gruppenleistungen (GSTD) variieren in Bezug auf den gezahlten Dollarbetrag, einige zahlen 100% des Einkommens und können sofort oder nach einer kurzen Eliminierungsfrist beginnen. Die meisten langfristigen Gruppenversicherungen (GLTD) haben eine Eliminierungsfrist von 90 Tagen, obwohl einzelne Richtlinien eine längere Eliminierungsfrist vorsehen. GLTD-Invaliditätsleistungen sind normalerweise auf 50% bis 60% des Grundgehalts begrenzt und haben häufig eine maximale monatliche Leistung, unabhängig davon, wie viel Sie verdienen.
Einige Arbeitgeber bieten die Möglichkeit, eine zusätzliche Deckung von bis zu 70% des Einkommens oder Gehalts zu erwerben. Wenn keine zusätzliche Deckung verfügbar ist, können Sie eine individuelle Police kaufen, um den Gruppenplan zu ergänzen. Einzelne Policen bieten höhere monatliche Leistungsgrenzen und Anpassungen der Lebenshaltungskosten sowie zukünftige Kaufoptionen.
Integration mit anderen Vorteilen
Von Arbeitgebern bereitgestellte langfristige Invaliditätspläne integrieren in der Regel Leistungen in die Sozialversicherungs- Invalidenversicherung (SSDI). Dies bedeutet, dass die Gruppenunfähigkeitsleistung, die Sie erhalten, Dollar für Dollar durch andere erhaltene Leistungen reduziert werden kann. Die individuellen Richtlinien für langfristige Behinderungen variieren je nach Unternehmen, und die Leistungen können möglicherweise nicht gekürzt werden, wenn Sie SSDI erhalten. Die Versicherungsprämie wäre höher, aber Ihr kombiniertes Einkommen bei körperlicher Behinderung wären die kombinierten Leistungen. In der Regel werden individuelle Pläne für Arbeiter- und Hochrisikoberufe in SSDI integriert.
Wie viel Invalidenversicherung brauche ich?
Es ist wichtig zu wissen, wie viel Einkommen Sie jeden Monat benötigen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, und woher dieses Einkommen kommt. Hier sind einige Fragen, über die Sie nachdenken sollten:
- Welche Art von Gruppen- und / oder individueller Invaliditätsversicherung haben Sie?
- Wie schnell können Sie die Kosten senken?
- Halten Sie ausreichende Barreserven?
- Hat Ihr Haushalt ein oder zwei Einkommen?
- Haben Sie andere Einnahmequellen (Mietobjekte, Investitionen usw.)?
Niemand denkt gerne daran, körperlich behindert zu werden. Sie müssen jedoch die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie schützen, und es ist keine gute Strategie, sich auf SSDI- oder Arbeitnehmerentschädigungsleistungen zu verlassen, da viele Ansprüche abgelehnt werden. Selbst wenn Sie berechtigt sind, kann es Monate dauern, bis Sie Leistungen erhalten.