Bruttoschuldendienstquote (GDS)
Was ist die Bruttoschuldendienstquote?
Die Bruttoschuldendienstquote (GDS) ist ein Maß für den Schuldendienst, mit dem Finanzkreditgeber den Anteil der Wohnungsbauschulden, den ein Kreditnehmer im Verhältnis zu seinem Einkommen zahlt, bewerten. Die Bruttoschuldendienstquote ist eine von mehreren Metriken, die verwendet werden, um Kreditnehmer für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren und die Höhe des angebotenen Kapitals zu bestimmen.
Die Bruttoschuldendienstquote kann auch als Wohnkostenquote oder Front-End-Ratio bezeichnet werden. Grundsätzlich sollten Kreditnehmer eine Bruttoschuldendienstquote von 28% oder weniger anstreben.
Wie das GDS-Verhältnis funktioniert
Die Bruttoschuldendienstquote ist in der Regel ein umfassendes Maß für alle monatlichen Wohnkosten eines Kreditnehmers. Er kann auch auf Jahresbasis berechnet werden. Die laufende monatliche Hypothekenzahlung des Kreditnehmers ist die Hauptausgabe. Andere Ausgaben können auch monatliche Grundsteuerzahlungen, monatliche Zahlungen für die Hausratversicherung und Stromrechnungen umfassen.
Im Allgemeinen benötigen Kreditgeber für die Kreditzusage eine Gesamtschuldendienstquote von etwa 36 % oder weniger.
Die gesamten monatlichen Ausgaben werden durch die gesamten monatlichen Einnahmen geteilt, um das Verhältnis zu berechnen. Als Faustregel gilt, dass Kreditgeber in der Regel eine Bruttoschuldendienstquote von 28% oder weniger verlangen. Kreditgeber verwenden auch die GDS-Ratio, um zu bestimmen, wie viel sich der Kreditnehmer leisten kann, um Kredite aufzunehmen.
Kreditgeber verlängern Hypothekenkredite im Allgemeinen mit Hypothekenzahlungen, die zu einem GDS von ungefähr 28% für den Kreditnehmer führen.
Die zentralen Thesen
- Die Bruttoschuldendienstquote (GDS), die Gesamtschuldendienstquote und die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers sind die wichtigsten Komponenten, die im Underwriting-Prozess eines Hypothekendarlehens analysiert werden.
- GDS kann auch in anderen Privatkreditberechnungen verwendet werden, ist jedoch am häufigsten bei Hypothekendarlehen.
- Viele Kreditgeber verlangen, dass ein Kreditnehmer bestimmte Anforderungen an die Kreditwürdigkeit für die Kreditwürdigung erfüllt.
Beispiel für die Bruttoschuldendienstquote
Nehmen wir als Beispiel zwei verheiratete Jurastudenten, die eine monatliche Hypothekenzahlung von 1.000 US-Dollar haben und jährliche Grundsteuern von 3.000 US-Dollar bei einem Bruttofamilieneinkommen von 45.000 US-Dollar zahlen. Dies würde eine GDS-Quote von 33 % ergeben. Basierend auf der Benchmark von 28% scheint dieses Paar eine inakzeptable Höhe der Schulden zu tragen und wird aufgrund seiner aktuellen Situation wahrscheinlich nicht für ein Hypothekendarlehen zugelassen werden.
Besondere Überlegungen
Die GDS-Quote ist nur ein Bestandteil des Underwriting Prozesses für einen Kredit. Der Gesamtschuldendienstgrad und die Kreditauskunft eines Kreditnehmers sind ebenfalls wichtige Komponenten.
Die Kreditauskunft eines Kreditnehmers wird aus einer harten Anfrage erhalten und liefert dem Kreditgeber die Kreditwürdigkeit und die Kredithistorie des Kreditnehmers. Viele Kreditgeber verlangen von einem Kreditnehmer, dass er bestimmte Anforderungen an die Kreditwürdigkeit für die Kreditwürdigung erfüllt.
Auch der Gesamtschuldendienstgrad eines Kreditnehmers ist ein Faktor im Qualifizierungsprozess für die Zulassung. Die Gesamtschuldendienstquote ähnelt der Bruttoschuldendienstquote, umfasst jedoch alle Schulden eines Kreditnehmers und konzentriert sich nicht nur auf den Wohnungsbau. Die Gesamtschuldendienstquote summiert alle monatlichen Schulden eines Kreditnehmers und teilt sie durch sein monatliches Einkommen, um eine Quote zu berechnen.