Graduierte Zahlungshypothek (GPM)
Was ist eine Graduated Payment Mortgage (GPM)?
Eine abgestufte Zahlungshypothek (GPM) ist eine Art festverzinslicher Hypothek, bei der die Zahlungen allmählich von einem anfänglich niedrigen Basisniveau auf ein höheres endgültiges Niveau ansteigen. In der Regel steigen die Zahlungen von ihrem ursprünglichen Basiszahlungsbetrag bis zum Erreichen des vollen monatlichen Zahlungsbetrags zwischen 7 und 12 Prozent pro Jahr.
Wie abgestufte Zahlungshypotheken funktionieren
Eine abgestufte Zahlungshypothek soll mit dem Hausbesitzer beginnen, der Mindestzahlungen schuldet. Dann erhöht sich im Laufe der Zeit der Zahlungsbetrag. Ein niedriger Anfangszinssatz wird verwendet, um den Käufer zu qualifizieren. Dieser niedrigere Zinssatz ermöglicht es vielen, die sich ansonsten möglicherweise nicht für eine Eigenheimhypothek qualifizieren, berechtigt zu sein, weil sie sich die niedrigen Anfangszahlungen leisten können. Wäre die Notiz zu einem höheren Zinssatz geschrieben worden, hätten sich diese Käufer aufgrund der höheren monatlichen Zahlungen möglicherweise nicht qualifiziert. Diese Art von Hypothekenzahlungssystem kann für junge oder erstmalige Hausbesitzer optimal sein, da ihr Einkommensniveau tendenziell allmählich steigt.
Eine Hypothek mit abgestufter Zahlung kann ein negatives Tilgungsdarlehen sein oder nicht. Wenn der anfängliche Zahlungsbetrag geringer ist als die aufgelaufenen Zinsen für das Hypothekendarlehen, handelt es sich bei der abgestuften Zahlungshypothek um ein negatives Tilgungsdarlehen. Bei einem negativen Tilgungsdarlehen sind die vom Kreditnehmer geleisteten Zahlungen geringer als die auf dem Schuldschein berechneten Zinsen. Diese weniger als zinspflichtige Zahlungsstruktur führt zu Zinsabgrenzungen, die sich auf den Gesamtbetrag des Darlehens auswirken.
Hypotheken mit abgestufter Zahlung sind nur für Darlehen der Bundeswohnungsverwaltung (FHA) verfügbar. FHA-Kredite ermöglichen Kreditnehmern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, die keine große Anzahlungsfinanzierung von bis zu 96,5% des Hauswerts leisten können.
Die zentralen Thesen
- Eine abgestufte Zahlungshypothek (GPM) ist eine Art festverzinsliche Hypothek mit einem Tilgungsplan, der frühzeitig niedrigere Zahlungen ermöglicht, die sich im Laufe der Zeit erhöhen.
- Der Zweck eines GPM besteht darin, Hausbesitzern zu ermöglichen, mit niedrigeren monatlichen Hypothekenzahlungen zu beginnen, um bestimmten Personen zu helfen, sich für ihr Darlehen zu qualifizieren.
- Die Gesamtkosten über die Laufzeit eines GPM-Kredits sind in der Regel höher als bei einer Standardhypothek, und Hausbesitzer, die sich frühere Zahlungen leisten konnten, könnten in finanzielle Schwierigkeiten geraten, da die monatlichen Rechnungen im Laufe der Zeit steigen.
Nachteile einer abgestuften Zahlungshypothek
Der Hauptnachteil einer Hypothek mit abgestufter Zahlung besteht darin, dass die mit der Hypothek verbundenen Gesamtkosten höher sind als bei einer herkömmlichen Hypothek. Wenn die Zahlungen zu höheren Zinssätzen ansteigen, stellt der Kreditnehmer möglicherweise fest, dass er nur die Zinsaufwendungen zahlt und den geliehenen Kapitalbetrag nicht reduziert.
Wenn es sich bei der Hypothek mit abgestufter Zahlung um ein negatives Tilgungsdarlehen handelt, zahlt der Darlehensnehmer noch mehr Zinsen für das Darlehen. Wenn sich die aufgeschobenen Zinsen zum geliehenen Kapital addieren, steigt dieser Wert. Im Folgemonat beziehen sich die Zinsberechnungen auf den größeren Betrag.
Ein weiterer großer Nachteil, der berücksichtigt werden muss, besteht darin, dass bei einer Hypothek mit abgestufter Zahlung nicht garantiert werden kann, dass das Einkommen des Kreditnehmers im Gleichschritt mit den erhöhten Hypothekenzahlungen steigt. Wenn das Einkommen des Kreditnehmers nicht im Verhältnis zur monatlichen Verschuldung steigt, kann er mit dem Kredit in Verzug geraten. Der Ausfall wird ihren Kredit weiter beschädigen und der Kreditgeber wird das Eigentum ausschließen.
Graduierte Zahlungshypothek vs. Hypothek mit variablem Zinssatz
Während eine Hypothek mit abgestufter Zahlung wie eine Art Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) erscheint, ist dies nicht dasselbe.
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz schwankt regelmäßig, um den Marktzins widerzuspiegeln. Die ARM-Rate wird regelmäßig angepasst, jedoch nicht nach einem festen Zeitplan. Außerdem kann der Zinssatz aufgrund seiner Grundlage auf der Grundlage des marktüblichen Zinssatzes sinken oder steigen. Umgekehrt steigt der Zinssatz für eine Hypothek mit abgestufter Zahlung nur.