Erhalten Sie Ihre Kreditwürdigkeit von einer Bank
Eine einfache Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhalten, kann von Ihrer Bank sein. Ihre Kreditwürdigkeit ist eine numerische Bewertung, die Kreditgeber zusammen mit Ihrer Kreditauskunft verwenden, um das Risiko zu bewerten, Ihnen einen Kredit anzubieten oder Ihnen einen Kredit zu gewähren.
Sie können von jeder derdrei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion –eine kostenlose Kreditauskunft erhalten. Mit Ausnahme von Experian wird Ihnen eine Gebühr berechnet, wenn Sie Ihre tatsächliche Kreditwürdigkeit sehen möchten. Die gute Nachricht ist, dass Sie Ihre Punktzahl möglicherweise kostenlos von einer Bank oder einem Kreditkartenaussteller erhalten können.1 So überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit.
Die zentralen Thesen
- Kreditscores sind wichtige Bonitätskennzahlen, die bestimmen können, ob Sie einen Kredit erhalten, welche Zinssätze Sie für Schulden zahlen und mehr.
- Kreditagenturen und die Regierung erlauben Verbrauchern, auf begrenzter Basis kostenlos auf ihre vollständige Kreditauskunft zuzugreifen.
- Banken und Kreditkartenherausgeber gewähren ihren Kunden jedoch zunehmend kostenlosen Zugang zu regelmäßig aktualisierten Kredit-Scores sowie Kredit-Updates und -Benachrichtigungen.
Wie Ihr Kredit-Score berechnet wird
Der FICO-Score ist die am häufigsten verwendete Art der Kreditwürdigkeit und wirdanhand verschiedener Daten aus Ihrer Kreditauskunftberechnet, darunter:
- Zahlungshistorie (35%) – Regelmäßige pünktliche Zahlungen und keine Insolvenzen oder Zahlungsausfälle sind ein Beweis für ein gutes Finanzmanagement.
- Geschuldete Beträge (30 %) – Eine wichtige Kennzahl ist Ihr Kreditausnutzungsgrad, die Höhe der Schulden, die Sie im Verhältnis zu Ihren Kreditlimits tragen.
- Länge der Kredithistorie (15%) – Je länger, desto besser.
- Kreditmix (10%) – Es ist hilfreich, sowohl revolvierende als auch Ratenkredite zu haben.
- Neuer Kredit (10%) – Zu viele aktuelle Kreditanträge, die eine harte Kreditprüfung auslösen, können Ihren Score für mehrere Monate senken.
Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst Ihre Fähigkeit, sich für verschiedene Kreditarten zu qualifizieren – wie Autokredite und Hypotheken – und die Konditionen, die Ihnen angeboten werden. Generell gilt: Je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto einfacher ist es, sich für einen Kredit zu qualifizieren und günstige Konditionen zu erhalten. Da viel von Ihrer Kreditwürdigkeit abhängen kann, lohnt es sich, den Überblick zu behalten und bei Bedarf daran zu arbeiten, sie zu verbessern.
Kann ich von meiner Bank einen kostenlosen Kredit-Score erhalten?
Früher mussten Sie, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit sehen wollten, etwas Geld hergeben, entweder für ein monatliches Abonnement oder einen einmaligen Blick. Seit 2013 bietet FICO (die Fair Isaac Corporation) Kreditgebern jedoch die Möglichkeit, Verbrauchern die bisher schwer zu erhaltenden Scores über sein FICO Score Open Access-Programm kostenlos zur Verfügung zu stellen. FICO gab im Dezember 2018 bekannt, dass mehr als 300 Millionen Menschen ihre Kreditwürdigkeit kostenlos über das Programm erhalten können und mehr als 170 Finanzinstitute und acht der Top-10-Kreditkartenherausgeber am Open-Access-Programm teilnehmen.5
Zu den teilnehmenden Unternehmen gehören Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank und Wells Fargo.
Erhalten Sie Ihre Punktzahl
Wenn Ihre Bank oder Ihr Kreditkartenaussteller kostenlose Kredit-Scores anbietet, sollten Sie Ihren Score entweder online überprüfen können, indem Sie sich in Ihr Konto einloggen oder Ihre monatliche Abrechnung überprüfen. Es gibt auch andere Ressourcen, mit denen Sie Ihre Kreditwürdigkeit oder Kreditauskunft kostenlos einsehen können. Wenn Sie sich fragen, ob Sie bezahlen sollten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu sehen, lautet die Antwort wahrscheinlich nein.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihre Bank Zugang zu kostenlosen Scores bietet, oder wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihren Score zu finden, wenden Sie sich an den Kundendienst.
Zusätzlich zu kostenlosen Kredit-Scores bieten einige Banken Vorteile, die Ihnen helfen sollen, Ihren Score zu verstehen und zu verbessern. Die First National Bank of Omaha zum Beispiel bietet Ihnen rund um die Uhr Online-Zugriff auf Ihren FICO-Score und zeigt Ihnen, welche Schlüsselfaktoren Ihre Zahl beeinflusst haben. Und Barclaycard US bietet Ihre Kreditwürdigkeit und E-Mail-Benachrichtigungen, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit geändert hat.
VantageScore vs. FICO
Es ist wichtig zu beachten, dass nicht alle Kredit-Scores gleich sind und die verschiedenen Banken und Kreditkartenaussteller möglicherweise Zugriff auf unterschiedliche Scores gewähren. Kurz nach dem Start des FICO Score Open Access-Programms führte die Kreditauskunftei Experian ein ähnliches Programm ein, das es Banken ermöglicht, ihren VantageScore-Kredit-Score mit Verbrauchern zu teilen.
Heute arbeiten diese beiden Systeme auf derselben Skala von 300 bis 850 Punkten und verwenden jeweils ähnliche Kriterien zur Berechnung der Punktzahlen,gewichten jedoch jedes Element unterschiedlich. Bei FICO beispielsweise macht Ihre Zahlungshistorie 35 % Ihrer Punktzahl aus;für VantageScore macht es etwa 40% aus.
Das Ergebnis ist, dass sich die beiden Werte im Allgemeinen unterscheiden, sogar für dieselbe Person am selben Tag. Das ist nicht unbedingt eine schlechte Sache, aber es ist etwas, das Sie beachten sollten, damit Sie sicherstellen können, dass Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen, wenn Sie Ihre Punktzahlen verfolgen.
Was ist kostenlos, was nicht?
Der 2003 verabschiedete Fair And Accurate Credit Transactions Act (FACTA) fordert, dass alle Amerikaner alle 12 Monate freien Zugang zu den Kreditauskünften aller drei Büros (Experian, Equifax und TransUnion) haben. AnnualCreditReport.com, eine von den drei Kreditauskunfteien gesponserte Site, ist die einfachste und umfassendste Site, um diese kostenlosen Berichte zu erhalten.
Sie können auch eine kostenlose Kreditauskunft erhalten, wenn Sie Opfer von Betrug oder Identitätsdiebstahl geworden sind, Ihnen ein Kredit verweigert wurde oder sich Ihr aktueller Kredit (Zinssätze, Kreditlinien usw.) aufgrund Ihres Kredits geändert hat – oder wenn Ihnen ein höherer Zinssatz angeboten wird, als andere Verbraucher von einem Gläubiger erhalten.
Das Gesetz bietet jedoch keine jährliche kostenlose Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit und Sie können keine kostenlose Kreditwürdigkeit über AnnualCreditReport.com erhalten. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie diese drei kleinen Zahlen nicht kostenlos sehen können. Seit 2011 geben nachteilige kreditbezogene Maßnahmen, wie z. B. Änderungen eines Kreditlimits oder Zinsen auf Grundlage einer Kreditwürdigkeit, Verbrauchern das Recht, die bei der Ermittlung verwendete Kreditwürdigkeit einzusehen.
MyFICO.com ermöglicht es Verbrauchern, ihren FICO-Score von einer der drei Kreditauskunfteien für 19,95 USD pro FICO-Score-Bericht zu kaufen. Sie können die Verbraucherversion Ihres Kredit-Scores auch direkt bei einer der Kreditauskunfteien oder auf anderen Websites erwerben. Aber Achtung: Diese Zahl kann sich von Ihrem FICO-Score unterscheiden (normalerweise höher). MyFICO sagt, dass der Verbraucher-Score einer Person bis zu 100 Punkte höher sein könnte als ihr FICO-Score.
Einige kostenlose Kreditwürdigkeits-Sites
Viele Banken und Kreditkartenunternehmen bieten ihren Kunden inzwischen kostenlos eine regelmäßig aktualisierte Momentaufnahme ihrer Kreditwürdigkeit an, wobei die Berechnungen von Unternehmen zu Unternehmen variieren können. Experian bietet jetzt auf seiner Website einen kostenlosen FICO-Kredit-Score an.
Auch wenn kostenlose Thomas Nitzsche, Media Relations Manager bei ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Trotz der Unterschiede, wenn Sie die Verbraucherversion Ihres FICO-Scores sehen möchten, gehören zu den seriösesten Websites:
- Experian CreditWorks
- CreditWise von CapitalOne
- KreditKarma
- KreditSesam
Bei diesen Websites müssen Sie nicht Ihre Kreditkarte angeben, um Ihre Punktzahl zu überprüfen, was bedeutet, dass Sie sie so oft Sie möchten kostenlos überprüfen können. „Der Vorbehalt ist, dass diese Scores um 60 bis 70 Punkte höher sind als die FICO-Scores, die Banken und andere Kreditgeber sehen werden“, sagt Pamela Capalad, zertifizierte Finanzplanerin und Beraterin in New York City.
Und überprüfen Sie Ihre Brieftasche für einen kostenlosen Blick auf Ihre Kreditwürdigkeit. Einige Kreditkarten, wie die Discover it Cash Back Credit Card, bieten Ihnen einmal im Monat zusammen mit Ihrem Kontoauszug einen kostenlosen FICO-Score (die echte Version von Banken und Kreditgebern) basierend auf Ihrer TransUnion-Kreditauskunft.
Die Quintessenz
Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst Ihre Fähigkeit, Kredit zu erhalten, und die Bedingungen, die Ihnen angeboten werden. Bis vor kurzem war die Kredit-Score-Branche ziemlich verdeckt, und es war für die meisten Leute schwierig (oder teuer), ihre Note in die Finger zu bekommen. Heutzutage bieten jedoch immer mehr Banken und Kreditkartenaussteller kostenlose Kreditbewertungen an, was für Verbraucher, die versuchen, ihre Kreditwürdigkeit zu verfolgen und zu verbessern, von großem Wert ist.