Erhalten Sie Ihre Kredit-Score von einer Bank
Ein einfacher Weg, um Ihre Kredit-Score zu erhalten, kann von Ihrer Bank sein. Ihre Kreditwürdigkeit ist eine numerische Bewertung, die Kreditgeber zusammen mit Ihrer Kreditauskunft verwenden, um das Risiko zu bewerten, Ihnen einen Kredit anzubieten oder Ihnen Kredite zu gewähren.
Sie können eine kostenlose Kreditauskunft von jederder drei großen Kreditagenturen – Equifax, Experian und TransUnion – erhalten, die jedoch eine Gebühr erheben, wenn Sie Ihre tatsächliche Kreditwürdigkeitanzeigen möchten. Die gute Nachricht ist, dass Sie Ihre Punktzahl möglicherweise kostenlos von einer Bank oder einem Kreditkartenunternehmen erhalten können.1 So überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit.
Die zentralen Thesen
- Kredit-Scores sind wichtige Kennzahlen für die Kreditwürdigkeit, die bestimmen können, ob Sie einen Kredit erhalten, welche Zinssätze Sie für Schulden zahlen und vieles mehr.
- Kreditagenturen und die Regierung gestatten den Verbrauchern, in begrenztem Umfang kostenlos auf ihre vollständige Kreditauskunft zuzugreifen
- Der Kredit-Score selbst kann sich hinter einer Pay-Wall befinden.
- Banken und Kreditkartenunternehmen gewähren ihren Kunden jedoch zunehmend freien Zugang zu regelmäßig aktualisierten Kredit-Scores sowie zu Kredit-Updates und Warnungen.
Wie Ihr Kredit-Score berechnet wird
Der FICO-Score ist die am häufigsten verwendete Art des Kredit-Scores und wirdanhand verschiedener Daten aus Ihrer Kreditauskunft berechnet, darunter:
- Zahlungsverlauf (35%) – Regelmäßige pünktliche Zahlungen und keine Insolvenzen oder Ausfälle zeugen von einem guten Finanzmanagement.
- Geschuldete Beträge (30%) – Eine wichtige Zahl ist Ihre Kreditauslastung, die Höhe der Schulden, die Sie im Verhältnis zu Ihren Kreditlimits tragen.
- Kreditlaufzeit (15%) – Je länger es ist, desto besser.
- Kreditmix (10%) – Es ist hilfreich, sowohl revolvierende als auch Ratenkredite zu haben.
- Neuer Kredit (10%) – Zu viele aktuelle Kreditanträge, die eine harte Bonitätsprüfung auslösen, können Ihre Punktzahl für mehrere Monate senken.
Ihre Kreditwürdigkeit wirkt sich auf Ihre Fähigkeit aus, sich für verschiedene Arten von Krediten zu qualifizieren, z. B. für Autokredite und Hypotheken, sowie auf die Bedingungen, die Ihnen angeboten werden. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto einfacher ist es im Allgemeinen, sich für eine Kreditwürdigkeit zu qualifizieren und günstige Konditionen zu erhalten. Da Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise stark beeinträchtigt wird, lohnt es sich, den Überblick zu behalten und bei Bedarf auf eine Verbesserung hinzuarbeiten.
Kann ich von meiner Bank einen kostenlosen Kredit-Score erhalten?
Früher war es so, dass man, wenn man seine Kreditwürdigkeit sehen wollte, etwas Bargeld ausgeben musste, entweder für einen monatlichen Abonnementdienst oder für einen einmaligen Blick. Seit 2013 ermöglicht FICO (die Fair Isaac Corporation) den Kreditgebern jedoch, den Verbrauchern die zuvor schwer zu beschaffenden Bewertungen über sein FICO Score Open Access-Programm kostenlos zur Verfügung zu stellen. FICO gab im Dezember 2018 bekannt, dass mehr als 300 Millionen Menschen ihre Kredit-Scores kostenlos über das Programm erhalten können und mehr als 170 Finanzinstitute und acht der zehn größten Kreditkartenunternehmen am Open Access-Programm teilnehmen.5
Zu den teilnehmenden Unternehmen zählen die Bank of America, die Citibank, Discover, HSBC, die Key Bank, die Merrick Bank, die Federal Credit Union der Marine, die PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, die Union Bank und Wells Fargo.
Erhalten Sie Ihre Punktzahl
Wenn Ihre Bank oder Ihr Kreditkartenunternehmen kostenlose Kredit-Scores anbietet, sollten Sie in der Lage sein, Ihre Punktzahl entweder online zu überprüfen, indem Sie sich in Ihr Konto einloggen oder Ihren monatlichen Kontoauszug überprüfen. Es gibt auch andere Ressourcen, mit denen Sie Ihre Kreditwürdigkeit oder Kreditauskunft kostenlos einsehen können. Wenn Sie sich fragen, ob Sie zahlen sollten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu sehen, lautet die Antwort wahrscheinlich nein.
Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihre Bank Zugang zu kostenlosen Ergebnissen bietet, oder wenn Sie Probleme haben, Ihre Ergebnisse zu finden, wenden Sie sich an den Kundendienst.
Zusätzlich zu den kostenlosen Kredit-Scores bieten einige Banken Vorteile, die Ihnen helfen, Ihre Score zu verstehen und zu verbessern. Die First National Bank of Omaha bietet Ihnen beispielsweise rund um die Uhr Online-Zugriff auf Ihre FICO-Punktzahl und zeigt Ihnen, welche wichtigen Bewertungsfaktoren Ihre Nummer beeinflusst haben. Und Barclaycard US bietet Ihre Kreditwürdigkeit und E-Mail-Benachrichtigungen, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit geändert hat.
VantageScore gegen FICO
Es ist wichtig zu beachten, dass nicht alle Kredit-Scores gleich sind und die verschiedenen Banken und Kreditkartenunternehmen möglicherweise Zugriff auf verschiedene Scores gewähren. Kurz nach dem Start des FICO Score Open Access-Programms führte das Kreditbüro Experian ein ähnliches Programm ein, mit dem Banken ihren VantageScore-Kredit-Score mit Verbrauchern teilen können.
Heutzutage arbeiten diese beiden Systeme auf derselben 300- bis 850-Punkte-Skala und verwenden jeweils ähnliche Kriterien, um die Punktzahlen zu berechnen, abersie wiegen jeden Gegenstand unterschiedlich. Bei FICO beispielsweise macht Ihr Zahlungsverlauf 35% Ihrer Punktzahl aus. Für VantageScore sind es rund 40%.
Das Ergebnis ist, dass sich die beiden Ergebnisse im Allgemeinen unterscheiden, selbst für dieselbe Person am selben Tag. Das ist nicht unbedingt eine schlechte Sache, aber es ist etwas, das Sie beachten sollten, damit Sie sicherstellen können, dass Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen, wenn Sie Ihre Punktzahlen verfolgen.
Was ist kostenlos, was ist nicht
Das 2003 verabschiedete Gesetz über faire und genaue Kredittransaktionen (FACTA) fordert, dass alle Amerikaner alle 12 Monate freien Zugang zu den Kreditberichten der drei Büros (Experian, Equifax und TransUnion) haben. AnnualCreditReport.com, eine von den drei Kreditauskunfteien gesponserte Website, ist die einfachste und umfassendste Website, um diese kostenlosen Berichte zu erhalten.
Sie können auch eine kostenlose Kreditauskunft erhalten, wenn Sie Opfer von Betrug oder Identitätsdiebstahl geworden sind, die Kreditvergabe verweigert wurde oder wenn sich Ihre aktuelle Kreditwürdigkeit (Zinssätze, Kreditlinien usw.) aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit geändert hat – oder wenn Ihnen ein höherer Zinssatz angeboten wird, als andere Verbraucher von einem Gläubiger erhalten.
Das Gesetz sieht jedoch keinen jährlichen kostenlosen Blick auf Ihre Kreditwürdigkeit vor, und Sie können keine kostenlose Kreditwürdigkeit über AnnualCreditReport.com erhalten. Das heißt aber nicht, dass Sie diese drei kleinen Zahlen nicht kostenlos sehen können. Seit 2011 geben nachteilige kreditbezogene Maßnahmen wie Änderungen eines Kreditlimits oder Zinsen auf der Grundlage eines Kredit-Scores den Verbrauchern das Recht, den bei der Bestimmung verwendeten Kredit-Score einzusehen.
Mit MyFICO.com können Verbraucher ihren FICO-Score bei einem der drei Kreditbüros für 19,95 USD pro FICO-Score-Bericht erwerben. Sie können die Consumer-Version Ihres Kredit-Scores auch direkt bei einem der Kreditbüros oder auf anderen Websites erwerben. Aber Vorsicht: Diese Zahl kann anders sein (normalerweise höher) als Ihre FICO-Punktzahl. Laut MyFICO kann der Verbraucherwert einer Person bis zu 100 Punkte höher sein als der FICO-Wert.
Einige kostenlose Credit Score Sites
Viele Banken und Kreditkarten-Unternehmen bieten ihren Kunden kostenlos eine regelmäßig aktualisierte Momentaufnahme ihrer Kredit – Score, obwohl die Berechnungen von Unternehmen zu Unternehmen variieren.
Auch wenn kostenlose Thomas Nitzsche, Manager für Medienarbeit bei ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Trotz der Unterschiede gehören zu den seriösesten Websites, wenn Sie die Consumer-Version Ihres FICO-Scores anzeigen möchten:
- Creditkarma.com
- CreditSesame.com (das zum Zeitpunkt des Schreibens einer der besten Kreditüberwachungsdienste ist )
- Credit.com
- Quizzle.com
Auf diesen Websites müssen Sie keine Kreditkarte angeben, um Ihre Punktzahl zu überprüfen. Dies bedeutet, dass Sie sie kostenlos so oft überprüfen können, wie Sie möchten. „Die Einschränkung ist, dass diese Werte um 60 bis 70 Punkte höher sind als die der FICO-Banken und anderer Kreditgeber“, sagt Pamela Capalad, zertifizierte Finanzplanerin und Beraterin in New York City.
Und überprüfen Sie Ihre Brieftasche für einen kostenlosen Blick auf Ihre Kredit-Score. Einige Kreditkarten, wie die Discover it Cash Back-Kreditkarte, bieten Ihnen einmal im Monat einen kostenlosen FICO-Score (die echte Version für Banken und Kreditgeber), der auf Ihrer TransUnion-Kreditauskunft mit Ihrem Kontoauszug basiert.
Das Fazit
Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst Ihre Fähigkeit, Kredit zu erhalten, und die Bedingungen, die Ihnen angeboten werden. Bis vor kurzem war die Kredit-Score-Branche ziemlich verdeckt, und es war für die meisten Menschen schwierig (oder teuer), ihre Punktzahl in die Hände zu bekommen. Heutzutage bieten jedoch immer mehr Banken und Kreditkartenunternehmen kostenlose Kredit-Scores an, was für Verbraucher, die versuchen, ihre Kreditgesundheit zu verfolgen und zu verbessern, von großem Wert ist.