Der Abschluss einer Lebensversicherung mit 20 zahlt sich aus
Die meisten jungen Amerikaner denken nicht über Lebensversicherungen nach, aber sie sollten es tun. Die Lebensversicherung ist das ultimative Finanzierungsinstrument für die großen „Was-wäre-wenn“-Momente. Es kann auch dann sinnvoll sein, wenn das Sterbegeld nicht ausgelöst wird, solange es sachgerecht verwendet wird. Lebensversicherungen sind kein Allheilmittel, und einige jüngere Amerikaner haben möglicherweise nicht die Ressourcen, um sich großen Policen zu widmen. Es ist jedoch ein Fehler anzunehmen, dass nur ältere Paare mit Kindern und Eigenheim eine Lebensversicherung benötigen.
Bei ansonsten gleichen Bedingungen ist es für einen jüngeren Menschen immer billiger und manchmal auch wesentlich günstiger, eine Versicherung abzuschließen als für einen älteren Menschen. Das bedeutet, dass der potenzielle Nutzen einer Versicherung genauso groß sein kann und viel weniger kostet oder vielleicht viel höher und ungefähr gleich viel kostet. Ohne weitere Überlegungen ist eine Lebensversicherung für einen 22-Jährigen ein besseres Angebot als eine Lebensversicherung für einen 55-Jährigen.
Die zentralen Thesen
- Lebensversicherungen sind oft ein kluger finanzieller Schachzug, der Ihren Angehörigen und Begünstigten ein Sicherheitsnetz bietet, wenn Sie vorzeitig sterben, und kann sogar einen Barwert ansammeln.
- Lebensversicherungen sind in den Jahresprämien immer günstiger, je jünger Sie beim Abschluss sind.
- Eine gute Gesundheit führt auch zu niedrigeren Versicherungskosten und der Kauf einer jüngeren Police verringert auch die Wahrscheinlichkeit, an einer Krankheit wie Diabetes oder Herzerkrankungen zu erkranken.
Gründe für den Kauf einer Lebensversicherung
Der naheliegendste Grund, eine Lebensversicherung abzuschließen, ist, wenn Sie klare versicherbare Interessen haben und sich vor einem katastrophalen Unfall finanziell absichern möchten. Beispielsweise haben Sie möglicherweise hohe Schulden aus einem Studienkredit oder einer Hypothek, die Sie nicht an jemand anderen weitergeben möchten. Möglicherweise haben Sie auch einen Ehepartner oder Kinder, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, Personen, die auf Versicherungsansprüche angewiesen sind, um zu überleben, wenn Ihnen etwas Unglückliches passiert.
Eine Versicherung kann jedoch neben einer Todesfallleistung noch andere Merkmale aufweisen, was bedeutet, dass es andere gute Gründe für den Abschluss einer Police geben kann. Einige Richtlinien bieten Unterstützung bei bestimmten medizinischen Problemen wie Krebs oder Lähmung. Dauerhafte Lebensversicherungen können durch die Ansammlung von Barwerten als steuerbegünstigte Sparvehikel dienen.
Das Bundesgesetz verbietet Versicherungsanbietern, Policen auf der Grundlage ihres Barwertes zu verkaufen, obwohl dies mit ziemlicher Sicherheit der Fall ist. Dies bedeutet nicht, dass es immer eine schlechte Idee ist, eine Versicherung für den möglichen Barwertaufbau abzuschließen. Unter bestimmten Umständen kann sich der Barwert schneller ansammeln als bei anderen Anlagen mit geringerem Risiko und günstigeren rechtlichen Konsequenzen.
Arten von Lebensversicherungen
Versicherungen werden in der Regel in zwei Kategorien unterteilt: Laufzeit und ganze Lebenszeit. Dies unterbietet die Vielfalt der den Verbrauchern zur Verfügung stehenden Versicherungsprodukte, da es viele verschiedene Arten von Risikolebensversicherungen und viele verschiedene Arten von Dauerversicherungen gibt.
Die Risikolebensversicherung soll eine bestimmte Reihe möglicher Ereignisse über einen definierten Zeitraum abdecken. Zum Beispiel kann eine Lebensversicherungspolice mit einem Level von 200.000 $ Deckung über 20 Jahre bieten und 20 $ pro Monat bis zum Ende der Laufzeit kosten. Auf der Police wird ein Begünstigter genannt, der die 200.000 US-Dollar erhält, wenn der Versicherte stirbt oder schwer verletzt wird. Für eine 25-jährige Person mit geringer Verschuldung und ohne unterhaltsberechtigte Familie ist eine solche Risikolebensversicherung oft nicht erforderlich.
Einige Risikolebensversicherungen ermöglichen eine Rückerstattung von Prämien, weniger Gebühren und Ausgaben, wenn der Versicherte die Police überlebt. Dies wird als „Return of Premium“-Terminversicherung bezeichnet und ist in der Regel teurer als gestufte Laufzeitpolicen.
Die Risikolebensdauerversicherung ist eine sinnvolle Option, um eine bestimmte Art von finanzieller Haftung abzudecken, beispielsweise eine Hypothek. Der Nennwert einer abnehmenden Risikolebensversicherung sinkt im Laufe der Zeit, normalerweise weil die Verbindlichkeiten voraussichtlich im Laufe der Zeit schrumpfen, z. B. wenn die Hypothek abbezahlt wird. Sogar einige Personen in den Zwanzigern können versicherbare Verbindlichkeiten haben, was bedeutet, dass es ein Argument für eine kürzere Laufzeit geben könnte.
Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung bietet die permanente Lebensversicherung mehr als nur eine Todesfallleistung. Dauerhafte Lebensversicherungen bieten die Möglichkeit, einen Barwert zu akkumulieren, und der Barwert funktioniert für Menschen in den Zwanzigern besser als für Menschen in den Fünfzigern.
Zu den verschiedenen Arten der dauerhaften Lebensversicherung gehören das ganze Leben, das universelle Leben, das variable Leben und das indexierte universelle Leben. Die Unterschiede konzentrieren sich hauptsächlich darauf, wie aggressiv der Barwert der Police wächst; Die Risikolebensversicherung ist tendenziell die sicherste und konservativste und die variable Lebensversicherung tendenziell die riskanteste und aggressivste.
Jede Art von dauerhafter Lebensversicherung könnte sich für eine Person in den Zwanzigern auszahlen, vorausgesetzt, sie kann sich die Police leisten, die oft Hunderte von Dollar pro Monat beträgt. Die Police bietet immer noch ein Sterbegeld, aber der Barwert kann sehr nützlich sein, auch wenn das Sterbegeld jahrzehntelang nicht ausgelöst wird.
Barwert verstehen
Der Barwert ist ein interessantes und wichtiges Merkmal dauerhafter Policen; Viele Versicherungsanbieter beziehen sich auf den Barwert als Teil eines „ Lebensunterhalts “-Pakets im Gegensatz zu einer Todesfallleistung. Da der Versicherte Geld einzahlt, wird ein Prozentsatz der Prämien in der Police verbleiben und Zinsen akkumulieren. Auf dieses Geld kann später zugegriffen werden, um andere Lebensereignisse wie Hochzeiten, Hauskäufe, Kinderschulungen und sogar Ferien zu bezahlen. Am kritischsten ist, dass dieses Geld in der Regel wächst und in der Regel abgehoben wird, ohne dass eine Steuerschuld entsteht.
Selbst zinsgünstige Lebensversicherungen können eine gesunde Dividende auf den Barwert liefern. Diese Dividende kann eingezogen oder zur Erhöhung des Barwertes verwendet werden. Es ist denkbar, aber nicht garantiert, dass eine dauerhafte Lebensversicherung das Renteneinkommen deutlich erhöht, wieder steuerfrei macht oder sogar einen vorzeitigen Ruhestand ermöglicht.
Wie sich eine Versicherung auszahlt
Ein Barwert, der über Jahrzehnte aufgebaut wird, kann sich auf Hunderttausende von Dollar an zukünftigen steuerfreien Einnahmen belaufen. Dies kann ein wichtiger Aspekt eines umfassenden Ruhestandsplans sein, insbesondere wenn Sie bereits planen, eine IRA zu maximieren. Diese Strategie funktioniert nur, wenn die Prämien konsequent bezahlt werden; Dauerhafte Lebensversicherungen erlöschen, wenn der Barwert zu niedrig wird, wodurch der Versicherungsnehmer ohne Deckung bleibt.
Die Quintessenz
Selbst wenn Sie sich keine dauerhafte Lebensversicherung leisten können, können die meisten über 20-Jährigen sehr gute Laufzeiten zu sehr geringen Kosten erhalten, z. B. 200.000 bis 300.000 US-Dollar an Deckung für 15 bis 20 US-Dollar pro Monat in einigen Fällen. Noch wichtiger ist, dass einige Vertragslaufzeiten 20, 30 oder 40 Jahre dauern können; Sie könnten Ihr gesamtes Berufsleben zu sehr geringen Kosten versichert sein.