Eine Lebensversicherung in den Zwanzigern abzuschließen, zahlt sich aus
Die meisten jungen Amerikaner denken nicht über Lebensversicherungen nach, aber sie sollten es tun. Die Lebensversicherung ist das ultimative Finanzinstrument für diese großen „Was wäre wenn“ -Momente. Dies kann auch dann nützlich sein, wenn das Sterbegeld nicht ausgelöst wird, solange es ordnungsgemäß verwendet wird. Lebensversicherungen sind kein Allheilmittel, und einige jüngere Amerikaner verfügen möglicherweise nicht über die Ressourcen, um sich großen Policen zu widmen. Es ist jedoch ein Fehler anzunehmen, dass nur ältere Paare mit Kindern und Heimen eine Lebensversicherung benötigen.
Wenn alles andere gleich ist, ist es für eine jüngere Person immer billiger und manchmal wesentlich billiger, eine Versicherung abzuschließen als für eine ältere Person. Dies bedeutet, dass die potenziellen Vorteile einer Versicherung genauso groß sein können und viel weniger oder viel mehr kosten und ungefähr gleich viel kosten können. Ohne weitere Überlegungen ist die Lebensversicherung für einen 22-Jährigen besser als die Lebensversicherung für einen 55-Jährigen.
Die zentralen Thesen
- Lebensversicherungen sind oft ein kluger finanzieller Schachzug, der Ihren Angehörigen und Begünstigten ein Sicherheitsnetz bietet, wenn Sie vorzeitig sterben, und sogar Barwert ansammeln können.
- Lebensversicherungen sind in Bezug auf die jährlichen Prämien immer günstiger, je jünger Sie sind, wenn Sie Ihre Police kaufen.
- Gute Gesundheit führt auch zu niedrigeren Versicherungskosten, und der Kauf einer jüngeren Police senkt auch die Wahrscheinlichkeit einer Krankheit wie Diabetes oder Herzerkrankungen.
Gründe für den Kauf einer Lebensversicherung
Der offensichtlichste Grund für den Kauf einer Lebensversicherung ist, wenn Sie klare versicherbare Interessen haben und finanziell vor einem katastrophalen Unfall geschützt werden möchten. Beispielsweise haben Sie möglicherweise große Schuldenverpflichtungen aus Studentendarlehen oder einer Hypothek, die Sie nicht an eine andere Person weitergeben möchten. Möglicherweise haben Sie auch einen Ehepartner oder Kinder, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, Parteien, die auf Versicherungsansprüche angewiesen sind, um zu überleben, wenn Ihnen etwas Unglückliches passiert ist.
Eine Versicherung kann jedoch neben einer Sterbegeldleistung noch andere Merkmale aufweisen, was bedeutet, dass es möglicherweise andere gute Gründe gibt, eine Police zu kaufen. Einige Richtlinien bieten Unterstützung für bestimmte medizinische Probleme wie Krebs oder Lähmungen. Permanente Lebensversicherungen können durch die Anhäufung von Barwerten als steuerlich begünstigte Sparmaßnahmen dienen.
Das Bundesgesetz verbietet es Versicherern, Policen auf der Grundlage ihres Barwerts zu verkaufen, obwohl dies mit ziemlicher Sicherheit der Fall ist. Dies bedeutet nicht, dass es immer eine schlechte Idee ist, eine Versicherung für die mögliche Barwertakkumulation abzuschließen. Unter bestimmten Umständen kann sich der Barwert schneller ansammeln als bei anderen Anlagen mit geringerem Risiko und günstigeren rechtlichen Konsequenzen.
Arten von Lebensversicherungen
Die Versicherung wird in der Regel in zwei Kategorien unterteilt: Laufzeit und ganzes Leben. Dies unterstreicht die Vielfalt der Versicherungsprodukte, die den Verbrauchern zur Verfügung stehen, da es viele verschiedene Arten von Risikoversicherungen und viele verschiedene Arten von Dauerversicherungen gibt.
Die Risikoversicherung deckt einen bestimmten Satz möglicher Ereignisse über einen definierten Zeitraum ab. Beispielsweise kann eine Level-Term-Lebensversicherung über einen Zeitraum von 20 Jahren eine Deckung von 200.000 USD bieten und bis zum Ende der Laufzeit 20 USD pro Monat kosten. Ein Begünstigter wird in der Police genannt und erhält die 200.000 USD, wenn der Versicherte stirbt oder schwer verletzt wird. Für eine 25-jährige Person mit geringer Verschuldung und ohne unterhaltsberechtigte Familie ist eine solche Risikolebensversicherung oft nicht erforderlich.
Einige Risikoversicherungen ermöglichen eine Rückerstattung von Prämien, weniger Gebühren und Kosten, wenn der Versicherte die Police überlebt. Dies wird als „Return of Premium“ -Versicherungsversicherung bezeichnet und ist in der Regel teurer als Level-Term-Policen.
Die Verringerung der Risikoversicherung ist eine nützliche Option zur Deckung einer bestimmten Art von finanzieller Haftung, z. B. einer Hypothek. Der Nennwert einer abnehmenden Risikoversicherung sinkt im Laufe der Zeit, normalerweise, weil erwartet wird, dass die Haftung im Laufe der Zeit abnimmt, z. B. wenn die Hypothek zurückgezahlt wird. Sogar einige Personen in den Zwanzigern können versicherbare Verbindlichkeiten haben, was bedeutet, dass es möglicherweise ein Argument für eine Politik mit abnehmender Laufzeit gibt.
Im Gegensatz zur Risikoversicherung bietet die dauerhafte Lebensversicherung mehr als nur eine Sterbegeldleistung. Permanente Lebensversicherungen bieten die Möglichkeit, Barwert zu akkumulieren, und der Barwert funktioniert für Menschen in den Zwanzigern besser als für Menschen in den Fünfzigern.
Verschiedene Arten von dauerhaften Lebensversicherungen umfassen das gesamte Leben, das universelle Leben, das variable Leben und das indizierte universelle Leben. Die Unterschiede konzentrieren sich hauptsächlich darauf, wie aggressiv der Barwert der Police wächst. Die gesamte Lebensversicherung ist in der Regel die sicherste und konservativste, und die variable Lebensversicherung ist in der Regel die riskanteste und aggressivste.
Jede Art von dauerhafter Lebensversicherung könnte sich für eine Person in den Zwanzigern auszahlen, vorausgesetzt, sie kann sich die Police leisten, die oft Hunderte von Dollar pro Monat beträgt. Die Police bietet weiterhin ein Sterbegeld, aber der Barwert kann sehr nützlich sein, selbst wenn das Sterbegeld jahrzehntelang nicht ausgelöst wird.
Barwert verstehen
Der Barwert ist ein interessantes und wichtiges Merkmal dauerhafter Policen. Viele Versicherer bezeichnen den Barwert als Teil eines “ Lebensunterhalts “ -Pakets im Gegensatz zu einem Sterbegeld. Da der Versicherte Geld einzahlt, bleibt ein Prozentsatz der Prämien in der Police und es fallen Zinsen an. Auf dieses Geld kann später zugegriffen werden, um andere Lebensereignisse wie Hochzeiten, Hauskäufe, Schulbildung für Kinder und sogar Urlaub zu bezahlen. Am kritischsten ist, dass dieses Geld normalerweise wächst und normalerweise abgezogen wird, ohne dass eine Steuerschuld entsteht.
Selbst zinsgünstige Lebensversicherungen können eine gesunde Dividende auf den Barwert bieten. Diese Dividende kann eingezogen oder zur Erhöhung des Barwerts verwendet werden. Es ist denkbar, obwohl nicht garantiert, dass eine dauerhafte Lebensversicherung das Ruhestandseinkommen erheblich erhöhen, wiederum steuerfrei sein oder Ihnen sogar ermöglichen kann, vorzeitig in den Ruhestand zu treten.
Wie sich eine Versicherung auszahlt
Ein Barwert, der sich über Jahrzehnte aufbaut, kann ein zukünftiges steuerfreies Einkommen von Hunderttausenden von Dollar betragen. Dies kann ein wichtiger Aspekt eines umfassenden Pensionsplans sein, insbesondere wenn Sie bereits vorhaben, eine IRA maximal zu nutzen. Diese Strategie funktioniert nur, wenn die Prämien konsistent gezahlt werden. Dauerhafte Lebensversicherungen verfallen, wenn der Barwert zu niedrig wird, wodurch der Versicherungsnehmer keinen Versicherungsschutz mehr hat.
Das Fazit
Selbst wenn Sie sich keine dauerhafte Lebensversicherung leisten können, können die meisten 20-Jährigen sehr gute Laufzeiten für sehr niedrige Kosten erhalten, z. B. 200.000 bis 300.000 US-Dollar Deckung für 15 bis 20 US-Dollar pro Monat in einigen Fällen. Noch wichtiger ist, dass einige Vertragslaufzeiten 20, 30 oder 40 Jahre dauern können. Sie könnten während Ihres gesamten Arbeitslebens zu sehr geringen Kosten versichert sein.