So holen Sie das Beste aus Ihrem 401 (k) -Plan heraus
Wenn es um von Arbeitgebern gesponserte Pläne wie 401 (k) geht, ist es für Arbeitnehmer, Sparer und Investoren (und Sie sollten sich als alle drei sehen) von entscheidender Bedeutung, das Beste aus ihnen herauszuholen.
Obwohl es einige Unterschiede zu anderen Plänen gibt, wie z. B. 403 (b), gelten die meisten dieser Empfehlungen für alle wichtigen Pläne in den Vereinigten Staaten, sei es für 401 (k) oder für individuelle Altersversorgungskonten (IRAs).
Die zentralen Thesen
- Konsequentes Sparen ist der Schlüssel zu einer erfolgreichen Altersvorsorge.
- Stellen Sie immer sicher, dass Sie genug zu einem 401 (k) beitragen, um sich für die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers zu qualifizieren.
- Seien Sie vorsichtig mit den zugrunde liegenden Kosten und Gebühren der verschiedenen Anlagen in Ihren Altersvorsorgeplänen.
Die Menschen sind zunehmend auf sich allein gestellt, wenn es darum geht, für ihren Ruhestand zu sorgen. Traditionelle Renten sind außerhalb des öffentlichen Dienstes oder in stark gewerkschaftlich organisierten Industrien so gut wie unbekannt. Und sowohl die Arbeitgeber als auch die Regierung haben zunehmend mehr Verantwortung (und Risiko) auf einzelne Arbeitnehmer übertragen.
Der 401 (k) -Plan sollte diese Lücke füllen und US-Arbeitnehmern eine steuerlich vorteilhafte Möglichkeit bieten, für ihren Ruhestand zu sparen.
401 (k) Beitragsgrenzen
Für Mitarbeiter, die den Ehrgeiz und die finanziellen Mittel haben, um das Beste aus ihrem 401 (k) herauszuholen, ist es eine der besten Möglichkeiten, rückwärts zu arbeiten. Nehmen Sie Ihren maximal zulässigen jährlichen Beitrag, dividieren Sie ihn durch die Anzahl der Zahlungsperioden pro Jahr und sehen Sie, wo Sie bleiben.
Für 2021 wird dieHöchstbeitragsgrenze ist $ 19.500, mit einem Aufholjagd Beitrag von $ 6.500,wenn Sie imAlter von50 oder älter. Ihr Arbeitgeber kann auch zu Ihrem 401 (k) beitragen. Für 2021 beträgt das kombinierte Limit 58.000 USD oder 64.500 USD mit dem Nachholbetrag.
Roth 401 (k) gegen 401 (k)
Ihr Arbeitgeber kann zwischen einem regulären 401 (k) und einem Roth 401 (k) wählen. Die Beitragsgrenzen sind gleich, aber der Roth 401 (k) wird wie ein Roth IRA mit Dollar nach Steuern finanziert (siehe unten).
Jede der Optionen 401 (k) ist ein wichtiger Weg, um für den Ruhestand zu sparen. Der Roth 401 (k) bietetSteuerzahlern, die zu viel verdienen, um zu einer Roth IRA beizutragen, um Roth IRA-Vorteile zu erhalten – steuerfreie Ausschüttungen, keine erforderlichen Mindestausschüttungen in Ihrem Leben , da dieses Geld später in eine Roth IRA übertragen werden kann.
Beiträge zu Roth 401 (k) s und Roth IRAs werden mit Nachsteuer-Dollars geleistet, während Beiträge zu 401 (k) s und traditionellen IRAs mit Vorsteuer-Dollars geleistet werden.
Maximieren Sie Ihre 401 (k)
Können Sie es sich leisten, das Maximum zu sparen? In diesem Fall müssen Sie nicht viel mehr tun, als die besten Anlageentscheidungen zu treffen, die Sie im Rahmen der Planoptionen treffen können. Wenn Sie sich diesen Betrag nicht leisten können, reduzieren Sie ihn, bis Sie können. Es ist klar, dass Ausgaben wie Hypotheken- oder Mietzahlungen, Nebenkosten und Lebensmittel gedeckt werden müssen, und es macht wenig Sinn, so viel beiseite zu legen, dass Sie Kreditkartenschulden akkumulieren müssen, um einen Monat zu überstehen.
Auch wenn Sie nicht den maximalen Beitrag leisten können, sollten Sie diesen durch Boni oder Gewinnbeteiligungszahlungen ergänzen, die Sie erhalten. In vielen Unternehmen können Sie diese Beträge direkt auf Ihr 401 (k) einzahlen lassen. Dies ist, wann immer möglich, eine gute Idee – viele gute Absichten sind fehlgeschlagen, sobald ein Bonusscheck vorliegt.
Versuchen Sie vor allem, konsequent zu sein. Legen Sie einen bestimmten Betrag pro Gehaltsscheck fest und ändern Sie ihn nur, wenn Sie dies müssen. Versuchen Sie auch nicht, den Markt zeitlich zu steuern oder die Beiträge zu kürzen, da die wirtschaftlichen oder politischen Nachrichten für eine Weile deprimierend erscheinen.
Wenn Sie können, Bruttolohns zu sparen. Dieser Betrag sollte zusammen mit angemessenen Anlagerenditen für diese Ersparnisse ausreichen, um die soziale Sicherheit auf der ganzen Linie zu ergänzen und einen komfortablen Ruhestand zu finanzieren.
401 (k) Arbeitgeberübereinstimmung
Die vollständige Ausnutzung eines Arbeitgeber-Matchs ist eine der wichtigsten Strategien, um Ihren 401 (k) -Plan optimal zu nutzen. Vorbehaltlich bestimmter Regeln und Beschränkungen trägt Ihr Arbeitgeber den gleichen Geldbetrag bei, den Sie beitragen, oder einen Prozentsatz davon.
Dies verdoppelt effektiv Ihr Altersguthaben, ohne Ihr Gehalt zu senken oder Ihre Steuerbelastung zu erhöhen. Viele Arbeitgeber-Matches beginnen, sobald Sie 3% Ihres Gehalts (oder höher) beisteuern. Versuchen Sie also so hart wie möglich, dies zu erreichen.
Möchten Sie einen weiteren Grund, Ihr Arbeitgeber-Match zu maximieren? In vielen Fällen berechnen Arbeitgeber ihre Kosten und stützen die Gehälter ihrer Mitarbeiter auf die vollständige Übereinstimmung. Wenn Sie dies nicht nutzen, geben Sie kostenloses Geld zurück.
Einige Arbeitgeber entscheiden sich dafür, Ihre Beiträge in Unternehmensaktien abzugleichen. Dies ist zwar nicht immer so wünschenswert wie Bargeld, sollte Sie jedoch nicht davon abhalten, Ihr Match zu maximieren. Häufig kann diese Aktie innerhalb eines angemessen kurzen Zeitraums und zu angemessenen Kosten verkauft und in Bargeld umgewandelt werden.
Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs)
Wie bei einigen anderen Altersvorsorgeplänen sind für 401 (k) Mindestausschüttungen (RMDs) erforderlich. Im Alter von 72 Jahren müssen 401 (k) -Besitzer mit der Einnahme von RMDs beginnen, unabhängig davon, ob sie das Geld benötigen oder nicht. Das IRS meint es ernst: Es gibt eine 50% ige Strafe, wenn der richtige Betrag nicht abgehoben wird.
RMDs gelten jedoch nicht, wenn ein Mitarbeiter noch für denselben Arbeitgeber arbeitet, der den Plan sponsert. Beachten Sie, dass die Mittel in einem Roth 401 (k) auf eine Roth IRA übertragen werden können, für die zu Lebzeiten des Eigentümers keine Mindestausschüttungen erforderlich sind.
Nach der Verabschiedung desGesetzes über Hilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) vonCoronavirus im März 2020, das vorübergehend auf die Verteilungsanforderungen für IRAs und andere Altersversorgungspläne verzichtete, mussten die Eigentümer im Jahr 2020 keine RMDs mehr einnehmen. Das Gesetz wirkt sich nicht auf Roth IRAs aus, für die erst nach dem Tod des Eigentümers Abhebungen erforderlich sind.
401 (k) Vesting
Ein Arbeitgeber kann eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren verlangen, bevor die entsprechenden Beiträge dem Arbeitnehmer gehören. Dies wird als Vesting-Zeitplan bezeichnet. Im Allgemeinen gibt es zwei Arten von 401 (k) -Vesting-Zeitplänen :
- Cliff Vesting tritt auf, wenn der Mitarbeiter nach einer bestimmten Zeit von 0% der entsprechenden Beiträge auf 100% übergeht.
- Bei der abgestuften Ausübung besitzt der Mitarbeiter einen zunehmenden Teil der entsprechenden Beiträge, bis er schließlich alle besitzt.
Das US-Arbeitsministerium verlangt nach sechs Dienstjahren eine vollständige Sperrfrist. Um das Beste aus einem 401 (k) – und dem Arbeitgeber-Match – herauszuholen, ist es jedoch wichtig, den Vesting-Zeitplan eines Plans zu verstehen. Andernfalls könnte das Unternehmen einige oder alle seiner entsprechenden Beiträge zurücknehmen, wenn ein Mitarbeiter das Unternehmen verlässt, bevor er vollständig unverfallbar ist.
401 (k) Gebühren
Im Rahmen einiger Pensionspläne für Arbeitnehmer können Arbeitnehmer auf Anlageberatung von unabhängigen Fachleuten zurückgreifen. Leider ist dieser Rat selten kostenlos, und Sie zahlen möglicherweise 1% bis 2% Ihres Geldes, um diese Hilfe zu erhalten.
Verständlicherweise fühlen sich viele Arbeitnehmer überfordert, wenn es darum geht, ihre Beiträge zu berechnen und dieses Geld dann zu investieren. Die Bezahlung von Anlageberatung ist jedoch eine heikle Angelegenheit, vor allem wenn es sich um einen 401 (k) -Plan handelt, für den Anleger ein relativ festes Menü an Anlageoptionen erhalten.
Sparer müssen auch No-Load-Fonds für 401 (k) -Pläne sowie kostengünstige Indexfonds an. Natürlich ist es wichtig, die Zahlen zu vergleichen und gegenüberzustellen, da die Gebühren immer noch sehr unterschiedlich sind.
In ähnlicher Weise müssen Anleger mit Finanzsparinstrumenten wie Annuitäten und Fonds zum Stichtag vorsichtig sein. Annuitäten haben wohl zunächst keinen großen Platz in steuerlich geschützten Konten (ein Thema für einen anderen Tag). Darüber hinaus können ihre oft hohen Kostenquoten im Laufe der Zeit ihren Wert verlieren. Auch wenn Fonds mit Stichtag in vielen Plänen beliebte Optionen sind, erheben sie häufig (aber nicht immer) höhere Gebühren als reguläre Fonds – ohne entsprechend bessere Ergebnisse.
401 (k) Kredite
Für Arbeitnehmer, die in einem 401 (k) etwas Geld sparen, aber feststellen, dass sie nicht mehr beitragen können, weil sie mit teuren Schulden belastet sind, gibt es möglicherweise eine kontraintuitive Option. Die meisten Pläne enthalten Bestimmungen, die es Mitarbeitern ermöglichen, Geld von ihren Konten zu leihen. Dieses Geld ist relativ frei von Zeichenketten (sofern die Mittel dafür verwendet werden können). Und es ist möglich, damit hochverzinsliche Kredite oder Kreditkartenguthaben zurückzuzahlen. Dieses Geld ist nicht kostenlos, aber die gute Nachricht ist, dass die berechneten Zinsen an Sie gezahlt werden.
Ein 401 (k) -Darlehen ist kein risikofreies Manöver. Das Geld muss pünktlich zurückgezahlt werden, sonst wird der Kreditnehmer bestraft. Darüber hinaus werden einige Arbeitnehmer feststellen, dass die Aufnahme von Krediten aus ihrem Altersguthaben etwas zu bequem ist, was die Büchse der Pandora mit künftigen Problemen öffnet.
Dies kann jedoch ein effektiver Weg sein, um mehr Geld für Einsparungen freizusetzen. Es ist nicht jedermanns Sache, aber das Ausleihen von kostengünstigem Bargeld von einem 401 (k), um teure Kreditkartenschulden zurückzuzahlen und letztendlich noch mehr in das 401 (k) zu investieren, kann eine umsichtige Wahl sein.
401 (k) Probleme
Wenn Ihnen die Organisation eines Plans oder die angebotenen Investitionsoptionen nicht gefallen, sagen Sie dies. Sich über einen mangelhaften Plan zu beschweren, kann ein wirksames Mittel sein, um Ihre Entscheidungen (und die Ihrer Mitarbeiter) zu verbessern.
Denken Sie daran, dass viele Arbeitgeber 401 (k) -Pakete auf der Grundlage der günstigsten und bequemsten Angebote wählen und sich ihrer Mängel möglicherweise nicht einmal bewusst sind.
Zwar mögen es viele Arbeitnehmer nicht, ein quietschendes Rad zu sein, und einige Unternehmen reagieren zweifellos eher als andere, aber nichts zu tun ist ein guter Weg, um sicherzustellen, dass der Plan nicht verbessert wird.
Traditionelle und Roth IRAs
Was tun Sie, wenn Sie Ihr 401 (k) voll ausgeschöpft haben oder mit einem bekannten Anlageinstrument noch mehr sparen möchten? Zum Glück stehen Ihnen viele Optionen zur Verfügung, einschließlich traditioneller IRAs und Roth IRAs.
Sie können bis 2021 bis zu 6.000 US-Dollar für jede Art von IRA beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie einen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar hinzufügen. Traditionelle IRAs und 401 (k) werden mit Beiträgen vor Steuern finanziert. Sie erhalten eine Steuervergünstigung im Voraus und zahlen Steuern auf Abhebungen im Ruhestand. Die Roth IRA und Roth 401 (k) werden mit Dollar nach Steuern finanziert. Das heißt, Sie erhalten keine Steuervergünstigung im Voraus, aber qualifizierte Ausschüttungen im Ruhestand sind steuerfrei.
Wenn Sie oder Ihr Ehepartner bei der Arbeit durch einen Pensionsplan abgedeckt sind – einschließlich eines 401 (k) , können Sie nicht den vollen Abzug für Ihre traditionellen IRA-Beiträge vornehmen. Und mit Roth IRAs können Sie keinen Beitrag leisten, wenn Sie zu viel Geld verdienen.
Renten- und Gesundheitssparkonten
Es gibt andere steuerlich vorteilhafte Möglichkeiten zum Sparen, nachdem Sie ein IRA- und 401 (k) -Konto voll ausgeschöpft haben. Eine Möglichkeit besteht darin, den Kauf und die Investition in Renten in Betracht zu ziehen.
Annuitäten haben vieleVor- und Nachteile: Sie können hohe Verkaufslasten tragen, haben normalerweise hohe Kosten und Sponsoren haben kontinuierlich mehr Risiken auf den Investor übertragen. Trotzdem kann sich das Geld einer Rente ohne jährliche Besteuerung ansammeln, und es ist eine lohnende Option, wenn es noch wichtiger ist, noch mehr Altersguthaben vor dem Finanzbeamten zu schützen.
Eine andere Möglichkeit, wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben, besteht darin, auf einem Gesundheitssparkonto (HSA) zu sparen, einem steuerlich begünstigten Fahrzeug, dasSie bei dieser Art von Krankenversicherung verwenden können.
Viele Anleger – insbesondere Familien mit höherem Einkommen, die es sich leisten können, Selbstbehalte und junge Arbeitnehmer bei guter Gesundheit zu bezahlen – finden diese Konten hilfreich, um zusätzliche Pensionsfonds zu sparen.
Das Fazit
Steuerlich begünstigte Altersvorsorgepläne sind eine der relativ wenigen Pausen, die die Regierung normalen Arbeitnehmern gewährt. Sorgfältiges Sparen ist möglicherweise kein Tor, um unabhängig reich zu werden. Aber es kann zumindest einen großen Beitrag zur Gewährleistung eines komfortableren und angenehmeren Ruhestands leisten.
Unabhängig von den Einzelheiten, die Ihnen angeboten werden, sei es ein 401 (k), ein 403 (b) oder eine IRA, stellen Sie sicher, dass Sie so viel beitragen, wie Sie sich leisten können, und nutzen Sie Ihre Gelegenheit, Geld für die Zukunft aufzubewahren.