Lohnt sich der Gerber-Erwachsenenplan?
Wenn Sie schon einmal im Internet nach Babysachen gesucht haben, haben Ihnen die cleveren Algorithmen, die Suchbegriffe in Marketingdaten umwandeln, wahrscheinlich unzählige Anzeigen für den Gerber Grow-Up Plan präsentiert. Der Plan richtet sich an frischgebackene Eltern und ist eine Lebensversicherung, die Sie abschließen können, wenn sie Neugeborene oder Kleinkinder sind.
Die Begründung für ein solches Produkt lautet: Da die Lebensversicherung mit zunehmendem Alter teurer wird, ist es sinnvoll, bereits im frühestmöglichen Alter einen niedrigen Tarif zu sichern. Da Lebensversicherungen zusätzlich zu den Todesfallleistungen einen Barwert schaffen, schützen Sie Pläne wie Gerbers finanziell vor einem Worst-Case-Szenario und bieten ein Vehikel, um für das Studium und andere zukünftige Ausgaben zu sparen.
Die maximale Todesfallleistung des Gerber Grow-Up Plans beträgt 100.000 US-Dollar.
Wer braucht eine Lebensversicherung?
Der Hauptzweck der Lebensversicherung besteht darin, die Familie und Hinterbliebenen des Versicherten vor finanziellem Unglück zu schützen, wenn er vorzeitig stirbt und sein Einkommen wegfällt. Zum Beispiel verdienen ein Vater und eine Mutter jeweils 50.000 US-Dollar pro Jahr und haben zwei kleine Kinder, die sie beide aufs College schicken möchten. Der Vater kommt bei einem Autounfall bei einem schweren Gewitter ums Leben.
Seine Frau und seine Kinder sind emotional am Boden zerstört und das Familieneinkommen halbiert. Nun muss die Mutter Haus, Auto, Essen, Kleidung und andere Notwendigkeiten selbst bezahlen, und sie muss auch einen Weg finden, weiter für die Ausbildung ihrer Kinder zu sparen.
Der Vater und die Mutter benötigen im obigen Szenario eine Lebensversicherung. Warum? Denn die Familie ist auf das Einkommen der Eltern angewiesen, dessen Verlust zu einer schweren finanziellen Notlage führt. Kinder sind anders. Während sie viele Dinge für ihre Familien beitragen, gehört Geld fast nie dazu. Aus diesem Grund macht es möglicherweise wenig Sinn, sich gegen ein Weltuntergangsszenario zu versichern, das es nicht einmal gibt.
Eltern, die ein Kind verlieren, haben einen finanziellen Aufwand: Beerdigung und Bestattungskosten. Wenn Sie selbst eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, können Sie fast immer einen kleinen Kinderfahrer zu einem viel niedrigeren Preis an Ihren eigenen Plan anschließen, als der Gerber-Plan wahrscheinlich kostet.
Die zentralen Thesen
- Der Gerber Grow-Up Plan ist eine Lebensversicherung, die frischgebackenen Eltern für ihre Kinder angeboten wird.
- In den meisten Situationen benötigen Kinder keine Lebensversicherung.
- Der Kauf von Investmentfonds kann eine bessere Wahl sein als eine Lebensversicherung, um für die Zukunft eines Kindes zu sparen.
- Der Höchstbetrag von Gerbers Sterbegeld beträgt 100.000 US-Dollar.
Vor-und Nachteile
Während Ihre Kinder wahrscheinlich Einkommen erzielen und Familien unterstützen werden, wenn sie heranwachsen, ist die maximale Todesfallleistung nach dem Gerber-Plan für einen Erwachsenen mit unterhaltsberechtigten Kindern erbärmlich unzureichend.
Während der Barwertaspekt des Plans für College-Ersparnisse verlockend erscheinen mag, betrachten die meisten angesehenen Finanzberater die Lebensversicherung als langfristiges Anlageinstrument und weisen darauf hin, dass die Renditen in der Vergangenheit für Investmentfonds und andere Anlagen schädlich sind.
Der Gerber-Aufwuchsplan ermöglicht es Kindern, die Deckung zu sichern, die sie möglicherweise später in einem frühen Alter benötigen, solange er noch kostengünstig ist. Das einzige Problem bei dieser Denkweise ist, dass der Gerber-Plan es Ihren Kindern nicht ermöglicht, auch nur annähernd die Deckung zu erhalten, die erforderlich ist, wenn sie selbst unterhaltsberechtigte Personen haben. Der Gerber Grow-Up Plan hat ein maximales Sterbegeld von 100.000 US-Dollar. Das ist für ein Kind viel zu viel Lebensversicherung, aber für einen Erwachsenen mit eigenen unterhaltsberechtigten Kindern bei weitem nicht genug.
Betrachten Sie den Vater im obigen Beispiel, der 50.000 US-Dollar pro Jahr verdient und stirbt, während seine Kinder klein sind. Ein Sterbegeld von 100.000 Dollar würde sein Einkommen nur für zwei Jahre ersetzen; danach ist die Mutter wieder allein. Dieser Mann braucht ein Sterbegeld von näher als 1 Million US-Dollar, das der Gerber-Plan nicht bietet.
Lebensversicherung als Kapitalanlage
Die Lebensversicherung bietet mehr als eine Todesfallleistung. Jeden Monat, wenn Sie die Prämie zahlen, fließt ein Teil dieses Geldes in einen Fonds, und dieser Fonds wächst mit den Zinsen. Wenn Sie später entscheiden, dass Sie das Sterbegeld nicht mehr benötigen, können Sie stattdessen den aktuellen Barwert Ihrer Police erhalten. Dies ist ein wichtiges Verkaufsargument des Gerber Grow-Up Plans: Er dient gleichzeitig als College-Sparvehikel, wobei sein Barwert als De-facto-College-Fonds dient.
Auch diese Denkweise stellt ein Problem dar. Historisch gesehen wächst die Barwertlebensversicherung mit einer anämischen Rate. Der College-Fonds Ihres Kindes wird viel robuster, wenn Sie ihn in Investmentfonds investieren. Zugegeben, Investmentfonds bieten Ihrem Kind keine Lebensversicherung, wenn Sie aus irgendeinem Grund der Meinung sind, dass Sie diese Deckung tatsächlich benötigen. Wenn Sie jedoch einen Mitfahrer für Ihr Kind an Ihre eigene Lebensversicherung anhängen, würde dieses Problem zu einem viel niedrigeren Preis gelöst als der Kauf des Gerber-Plans.
Die Quintessenz
Die Kombination eines Kinderfahrers für Lebensversicherungen und eines Investmentfonds für College-Ersparnisse könnte die günstigste Alternative zum Gerber-Erwachsenenplan darstellen. Wenn das Schlimmste passiert und Sie ein Kind verlieren, schützt Sie der Reiter zu einer niedrigeren Prämie als der Gerber-Plan vor anfallenden Bestattungskosten. Für College-Ersparnisse bieten Investmentfonds eine viel stärkere Erfolgsbilanz als Lebensversicherungen mit Barwert.
Und obwohl der Gerber Grow-Up Plan mehrere greifbare Vorteile bietet, ist er möglicherweise nicht das Allheilmittel, als das das Unternehmen es ausgibt. Das größte Argument gegen den Abschluss einer Lebensversicherung für Kinder ist, dass es einfach nicht notwendig ist. Mit wenigen Ausnahmen verdienen Kinder kein Einkommen und unterstützen auch keine Familien. Der Verlust eines Kindes ist emotional verheerend, aber normalerweise nicht die gleiche finanzielle Katastrophe wie der Verlust eines einkommensschaffenden Elternteils.