Zukünftige Kaufoption
Was ist eine zukünftige Kaufoption?
Eine zukünftige Kaufoption (auch als Future-Erhöhungsreiter bezeichnet) ist ein Merkmal der Langzeit-Invaliditätsversicherung (LDI) und einiger Lebensversicherungspolicen, die es den Versicherungsnehmern ermöglicht, ihren Versicherungsschutz regelmäßig oder bei steigendem Einkommen zu erhöhen. Diese Erhöhungen erfolgen ohne neue Krankenversicherung, die sogenannte garantierte Versicherbarkeit.
Diese Garantie wird gegen Zahlung einer höheren Prämie über die Laufzeit der Police gewährt.
Die zentralen Thesen
- Eine zukünftige Kaufoption ermöglicht es Versicherungsnehmern, ihren Versicherungsschutz zu einem späteren Zeitpunkt ohne medizinisches Underwriting zu erhöhen.
- Es ist eine Möglichkeit, die Leistungen mit der Inflation Schritt zu halten, basierend auf steigenden Einkommen des Versicherungsnehmers, wobei die Prämien für die zukünftige Kaufoption mit dem Alter steigen.
- Zukünftige Kaufoptionen unterscheiden sich von Inflationsschutz-Ridern für Versicherungen, die es den Versicherungsnehmern ermöglichen, den Versicherungsschutz während der Laufzeit ihrer Police regelmäßig zu erhöhen.
Zukünftige Kaufoptionen verstehen
Die zukünftige Kaufoption ist in der Regel gültig, bis der Versicherungsnehmer ein bestimmtes Alter erreicht. Der Besitz einer zukünftigen Kaufoption bedeutet, dass ein Versicherungsnehmer selbst dann, wenn er einen ernsthaften Gesundheitszustand entwickelt, der den Abschluss einer neuen Police teuer oder unmöglich machen würde, dennoch eine zusätzliche Deckung im Rahmen seiner bestehenden Police erwerben kann, da die zukünftige Kaufoption vom Versicherungsnehmer nicht benötigt wird eine neue ärztliche Prüfung zu bestehen.
Auch bei der Pflegeversicherung (LTC) gibt es oft eine Zukunftskaufoption, die auf die Deckung erweiterter Pflegekosten, wie beispielsweise eines längeren Aufenthaltes in einem Pflegeheim, ausgelegt ist. Die Kosten für den Abschluss einer zusätzlichen Versicherung über die zukünftige Kaufoption hängen vom Alter des Versicherungsnehmers ab. Außerdem entscheidet die Versicherungsgesellschaft, wie viel zusätzliche Deckung gewährt wird, basierend auf der ursprünglichen Deckungssumme der Police und der Inflationsrate der Wirtschaft.
Die zusätzlichen Kosten für einen zukünftigen Fahrer einer Kaufoption sind häufig relativ niedrig und machen ungefähr 2 Prozent der gesamten Versicherungskosten aus. Die Prämien für zukünftige Kaufoptionen steigen jedoch mit dem Alter, da sie auf Grundlage des Alters berechnet werden, in dem die Option verlängert wird. Versicherungsnehmer können ihre Leistungen periodisch erhöhen, etwa alle zwei bis drei Jahre. Diese Regelung ist ideal für Versicherungsnehmer, die ein bestimmtes Alter, beispielsweise 60 oder 70, überschritten haben und ein höheres Risiko für einen Krankenhausaufenthalt haben und sich die hohen Prämien, die für die Teilnahme an solchen Optionen erforderlich sind, tatsächlich leisten können.
Zukünftige Kaufoption vs. Inflationsschutz
Eine zukünftige Kaufoption ist nicht die einzige Möglichkeit, wie ein Versicherungsnehmer seinen Versicherungsschutz im Laufe der Zeit erhöhen kann; eine andere Option ist ein Inflationsschutzreiter, der einem ähnlichen Zweck dient. Tatsächlich empfehlen viele Makler einen Inflationsschutz für jüngere Kunden, da er den Wert der Leistungen einer Police im Laufe der Zeit erhöht und mit der Inflation Schritt hält.
Beachten Sie, dass Versicherungsnehmern in der Regel Inflationsschutz auch dann geboten wird, wenn ihr Einkommen nicht steigt, während einige zukünftige Kaufoptionen vom Nachweis eines höheren Einkommens abhängig sind.
Zukünftige Kaufoptionen und jüngere Versicherungsnehmer
Die zukünftige Kaufoption kann günstig preislich sein, ermöglicht dem Versicherungsnehmer jedoch nur eine Erhöhung des Versicherungsschutzes zu Beginn der Vertragslaufzeit, während ein Inflationsschutzfahrer mehr kostet, aber den Versicherungsschutz des Versicherungsnehmers im Laufe der Laufzeit kontinuierlich erhöht. Wenn sich ein Versicherungsnehmer weigert, die zukünftige Kaufoption zu nutzen, wenn die Versicherungsgesellschaft sie anbietet, wird sie möglicherweise nicht erneut angeboten.
Beachten Sie, dass die Praktiken zwischen den Versicherungsunternehmen unterschiedlich sind. Der Kauf eines Inflationsschutzes kann teurer sein, kann aber auf lange Sicht eine bessere Deckung bieten. Kann sich der Versicherte die Mehrkosten leisten, bietet sich vor allem bei einer Pflegeversicherung in der Regel eine Art Inflationsschutz an, da die Gesundheitskosten deutlich schneller steigen als die Lebenshaltungskosten.