Vollständige Amortisation der Zahlung

Was ist eine vollständig amortisierende Zahlung?

Eine vollständig amortisierende Zahlung bezieht sich auf eine Art der regelmäßigen Rückzahlung einer Schuld. Wenn der Kreditnehmer Zahlungen gemäß dem Tilgungsplan des Kredits leistet, ist die Schuld bis zum Ende der festgelegten Laufzeit vollständig zurückgezahlt. Wenn es sich bei dem Darlehen um ein festverzinsliches Darlehen handelt, entspricht jede vollständig amortisierende  Zahlung einem gleichen Dollarbetrag. Wenn es sich bei dem Darlehen um ein Darlehen mit variablem Zinssatz handelt, ändert sich die vollständig amortisierende Zahlung, wenn sich der Zinssatz für das Darlehen ändert.

Eine vollständig amortisierende Zahlung verstehen

Kredite, für die vollständig amortisierende Zahlungen geleistet werden, werden als selbstamortisierende Kredite bezeichnet. Hypotheken sind typische selbstamortisierende Kredite und werden in der Regel vollständig amortisiert.

Stellen Sie sich zur Veranschaulichung einer vollständig amortisierenden Zahlung vor, ein Mann nimmt eine 30-jährige Festhypothek mit einem Zinssatz von 4,5% auf und seine monatlichen Zahlungen betragen 1.266,71 USD. Zu Beginn der Laufzeit des Darlehens entfällt der Großteil dieser Zahlungen auf Zinsen und nur ein kleiner Teil auf das Kapital des Darlehens. Gegen Ende der Laufzeit des Darlehens deckt der Großteil jeder Zahlung das Kapital ab, und nur ein kleiner Teil wird den Zinsen zugewiesen. Da diese Zahlungen vollständig amortisiert werden, zahlt der Kreditnehmer den Kredit bis zum Ende seiner Laufzeit ab, wenn er sie jeden Monat leistet.

Vollständige Amortisation von Zahlungen im Vergleich zu Zinszahlungen

Eine Zinszahlung ist das Gegenteil einer vollständig amortisierenden Zahlung. Wenn unser Kreditnehmer nur die Zinsen für jede Zahlung übernimmt, ist er nicht im Zeitplan, den Kredit bis zum Ende seiner Laufzeit zurückzuzahlen. Wenn ein Darlehen es dem Darlehensnehmer ermöglicht, anfängliche Zahlungen zu leisten, die unter der vollständig amortisierenden Zahlung liegen, sind die vollständig amortisierenden Zahlungen später in der Laufzeit des Darlehens erheblich höher. Dies ist typisch für viele variabel verzinsliche Hypotheken (ARM).

Stellen Sie sich zur Veranschaulichung vor, jemand nimmt eine Hypothek in Höhe von 250.000 USD mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,5% auf. Der Zinssatz ist jedoch nicht fest, sondern einstellbar, und der Kreditgeber versichert nur den Zinssatz von 4,5% für die ersten fünf Jahre des Kredits. Danach wird es automatisch angepasst.

Wenn der Kreditnehmer vollständig amortisierende Zahlungen leisten würde, würde er 1.266,71 USD zahlen, wie im ersten Beispiel angegeben, und dieser Betrag würde sich erhöhen oder verringern, wenn sich der Zinssatz des Kredits anpasst. Wenn das Darlehen jedoch so strukturiert ist, dass der Darlehensnehmer nur Zinszahlungen für die ersten fünf Jahre zahlt, betragen seine monatlichen Zahlungen in dieser Zeit nur 937,50 USD. Aber sie amortisieren nicht vollständig. Infolgedessen können sich seine Zahlungen nach Ablauf des Einführungszinssatzes auf 1.949,04 USD erhöhen. Durch die frühzeitige Tilgung nicht vollständig amortisierender Zahlungen verpflichtet sich der Kreditnehmer im Wesentlichen dazu, später in der Laufzeit des Kredits größere vollständig amortisierende Zahlungen zu leisten.

Andere Arten von Darlehenszahlungen

In einigen Fällen können sich die Kreditnehmer dafür entscheiden, Zahlungen oder andere Arten von Zahlungen für ihre Kredite vollständig amortisieren. Insbesondere wenn ein Kreditnehmer eine Zahlungsoption ARM abschließt, erhält er vier verschiedene monatliche Zahlungsoptionen: eine 30-jährige vollständig amortisierende Zahlung, eine 15-jährige vollständig amortisierende Zahlung, eine reine Zinszahlung und eine Mindestzahlung. Er muss mindestens das Minimum bezahlen. Wenn er jedoch auf dem richtigen Weg bleiben möchte, um das Darlehen in 15 oder 30 Jahren zurückzahlen zu lassen, muss er die entsprechende vollständig amortisierende Zahlung leisten.