Definition des Front-End Debt-to-Income Ratio (DTI)
Wie hoch ist das Front-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI)?
Die Front-End Debt-to-Income Ratio (DTI) ist eine Variation des DTI, die berechnet, wie viel des Bruttoeinkommens einer Person für die Wohnkosten verwendet wird. Wenn ein Hausbesitzer eine Hypothek hat, wird der Front-End-DTI normalerweise als Wohnkosten (wie Hypothekenzahlungen, Hypothekenversicherung usw.) dividiert durch das Bruttoeinkommen berechnet. Im Gegensatz dazu berechnet ein Back-End-DTI den Prozentsatz des Bruttoeinkommens, der für andere Schuldtypen wie Kreditkarten oder Autokredite verwendet wird. Sie können diese Verhältnisse auch als „Gehäuse 1“ und „Gehäuse 2“ oder „Basis“ bzw. „Breit“ hören.
Die zentralen Thesen:
- Die Front-End Debt-to-Income Ratio (DTI) oder die Wohnquote berechnet, wie viel des Bruttoeinkommens einer Person für Wohnkosten ausgegeben wird.
- Der Front-End-DTI wird normalerweise als Wohnkosten (wie Hypothekenzahlungen, Hypothekenversicherung usw.) dividiert durch das Bruttoeinkommen berechnet.
- Ein Back-End-DTI berechnet den Prozentsatz des Bruttoeinkommens, der für andere Schuldenarten wie Kreditkarten oder Autokredite ausgegeben wird.
- Kreditgeber bevorzugen normalerweise einen Front-End-DTI von nicht mehr als 28%.
Das Front-End-Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) verstehen
Der DTI wird auch als Hypotheken-Einkommens-Verhältnis oder Wohnimmobilienquote bezeichnet. Es kann mit dem Back-End-Verhältnis verglichen werden.
Berechnung der Front-End Debt-to-Income Ratio (DTI)
Um den Front-End-DTI zu berechnen, addieren Sie Ihre erwarteten Wohnkosten und teilen Sie sie durch Ihren monatlichen Verdienst vor Steuern (Ihr monatliches Bruttoeinkommen). Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, und das ist Ihr Front-End-DTI-Verhältnis. Wenn beispielsweise alle Ihre Ausgaben für das Wohnen 1.000 USD betragen und Ihr monatliches Einkommen 3.000 USD beträgt, beträgt Ihr DTI 33 %.
Was ist ein wünschenswertes Front-End-Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)?
Um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, muss der Kreditnehmer oft ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben, das unter einem angegebenen Wert liegt. Die pünktliche Zahlung von Rechnungen, ein stabiles Einkommen und eine gute Kreditwürdigkeit qualifizieren Sie nicht unbedingt für ein Hypothekendarlehen. In der Welt der Hypothekendarlehen wird anhand Ihres DTI gemessen, wie weit Sie vom finanziellen Ruin entfernt sind. Einfach ausgedrückt, ist dies ein Vergleich zwischen Ihren Wohnkosten und Ihren monatlichen Schuldenverpflichtungen im Vergleich zu Ihrem Einkommen.
Höhere Quoten erhöhen tendenziell die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls bei einer Hypothek. Im Jahr 2009 hatten beispielsweise viele Hausbesitzer deutlich überdurchschnittliche Front-End-DTIs, und folglich begannen die Hypothekenausfälle zu steigen. Im Jahr 2009 führte die Regierung Darlehen Änderung Programme in einem Versuch, Front-End – DTI unter 31% zu erhalten.
Kreditgeber bevorzugen in der Regel einen Front-End-DTI von nicht mehr als 28%. In Wirklichkeit können Kreditgeber je nach Kreditwürdigkeit, Ersparnissen und Anzahlung höhere Quoten akzeptieren, obwohl dies von der Art des Hypothekendarlehens abhängt. Der Back-End-DTI wird jedoch von vielen Finanzexperten für Hypothekendarlehensanträge als wichtiger angesehen.
Besondere Überlegungen
Bei der Vorbereitung eines Hypothekenantrags ist die offensichtlichste Strategie zur Senkung des Front-End-DTI die Tilgung von Schulden. Die meisten Menschen haben jedoch nicht das Geld dafür, wenn sie gerade eine Hypothek aufnehmen – der größte Teil ihrer Ersparnisse fließt in die Anzahlung und die Abschlusskosten. Wenn Sie glauben, dass Sie sich die Hypothek leisten können, Ihr DTI jedoch das Limit überschreitet, kann ein Mitunterzeichner helfen.