Schwimmerdefinition
Was ist der Schwimmer?
In finanzieller Hinsicht handelt es sich beim Float um Geld innerhalb des Bankensystems, das aufgrund von Zeitlücken bei der Registrierung einer Ein oder Auszahlung kurzzeitig doppelt gezählt wird. Diese Zeitlücken sind in der Regel auf die Verzögerung bei der Verarbeitung von Papierschecks zurückzuführen. Eine Bank schreibt dem Konto eines Kunden eine Gutschrift vor, sobald ein Scheck hinterlegt ist. Es dauert jedoch einige Zeit, bis Sie einen Scheck von der Bank des Zahlers erhalten und verbuchen. Bis der Scheck das Konto verrechnet, auf das er gezogen wird, „existiert“ der Betrag, für den er verbucht wurde, an zwei verschiedenen Stellen, die auf den Konten der Bank des Empfängers und des Zahlers erscheinen.
Die zentralen Thesen
- Der Float ist im Wesentlichen doppelt gezähltes Geld: ein bezahlter Betrag, der aufgrund von Verzögerungen bei der Verarbeitung gleichzeitig auf den Konten des Zahlers und des Zahlungsempfängers erscheint.
- Sowohl Einzelpersonen als auch Unternehmen können Float zu ihrem Vorteil nutzen, um Zeit zu gewinnen oder Zinsen zu verdienen, bevor die Zahlung bei ihrer Bank erfolgt.
- Das Spielen mit Float kann in den Bereich des Drahtbetrugs oder des Postbetrugs übergehen, wenn es um die Verwendung von Geldern anderer geht.
Den Schwimmer verstehen
Die Federal Reserve (die Fed) definiert zwei Arten von Floats. Holdover Float resultiert aus Verzögerungen bei der verarbeitenden Institution, typischerweise aufgrund der Wochenend- und saisonalen Rückstände. Der Transportauftrieb tritt aufgrund von schlechtem Wetter und Flugverspätungen auf und ist daher in den Wintermonaten am höchsten.
Die Fed – die ein Drittel aller Schecks in den USA bearbeitet – stellt fest, dass, obwohl die Höhe des Floats zufällig schwankt, es eindeutige wöchentliche und saisonale Trends gibt. Beispielsweise erhöht sich der Float normalerweise an einem Dienstag aufgrund eines Rückstaus an Schecks am Wochenende und in den Monaten Dezember und Januar aufgrund des höheren Scheckvolumens während der Ferienzeit.
Die Federal Reserve nutzt diese Trends, um Float-Levels zu prognostizieren, die dann in der tatsächlichen täglichen Umsetzung der Geldpolitik verwendet werden.
Wie man Float berechnet
Die Formel zur Berechnung des Floats lautet:
- Float = verfügbarer Saldo des Unternehmens – Buchsaldo des Unternehmens
Der Float repräsentiert den Nettoeffekt der Prüfungen im Clearingprozess. Ein gängiges Maß für einen Float ist der durchschnittliche tägliche Float, der berechnet wird, indem der Gesamtwert der Schecks im Inkassoprozess während eines bestimmten Zeitraums durch die Anzahl der Tage in diesem Zeitraum geteilt wird. Der Gesamtwert der Schecks im Inkassoprozess wird berechnet, indem der Betrag des Floats mit der Anzahl der ausstehenden Tage multipliziert wird.
Zum Beispiel berechnet ein Unternehmen mit 15.000 US-Dollar ausstehender Floats für die ersten 14 Tage des Monats und 19.000 US-Dollar für die letzten 17 Tage des Monats seinen durchschnittlichen täglichen Float wie folgt:
- [(15.000 $ x 14) + (19.000 $ x 17)] 31
- = (210.000 $ + 323.000 $) 31
- = 533.000 $ ÷ 31
- = 17.193,55 $
Die Verwendung von Float
Einzelpersonen verwenden oft Float zu ihrem Vorteil. Zum Beispiel hat Amanda eine Kreditkartenzahlung in Höhe von 500 US-Dollar, die am 1. April fällig ist. Am 23. März schreibt sie einen Check-in über diesen Betrag, obwohl sie keine 500 US-Dollar auf ihrem Bankkonto hat. Sie weiß jedoch, dass ihr Gehaltsscheck bis zum 25. März auf ihrem Girokonto eingezahlt wird – und sie rechnet damit, dass die Kreditkartengesellschaft ihren Scheck wahrscheinlich nicht vor dem 1. April erhält und zur Zahlung vorlegt – die Zeit zwischen dem Ausstellen ihres Schecks und der Zeit, zu der ihr Scheck eingelöst wird – für diese Tage.
Wenn sie technisch versiert wäre, könnte sie im Wesentlichen dasselbe tun, indem sie am 23. März online geht und eine elektronische Zahlung auf der Website des Kreditkartenunternehmens für den 1. April plant, wobei wiederum davon ausgegangen wird, dass ihre Bank ihren Gehaltsscheck bis zum 25. März veröffentlicht hat.
Die Zukunft von Float
Technologische Fortschritte haben die Annahme von Maßnahmen vorangetrieben, die die Zahlung erheblich beschleunigen und damit die Streuung reduzieren. Zu diesen Maßnahmen gehören die weit verbreitete Nutzung elektronischer Zahlungen und elektronischer Überweisungen, die direkte Einzahlung von Gehaltsschecks von Mitarbeitern durch Unternehmen sowie das Scannen und elektronische Vorweisen von Schecks anstelle ihrer physischen Überweisung.
Infolgedessen sank der Float in den Vereinigten Staaten von einem Rekord-Tagesdurchschnitt von 6,6 Milliarden US-Dollar Ende der 1970er Jahre – als er aufgrund hoher Inflation und hoher774 Millionen US-Dollar im Jahr 2000, so die Federal Reserve.
Der stetige Rückgang der Zahl der jährlich ausgestellten Schecks in Verbindung mit der raschen Einführung innovativer und bequemer Zahlungsdienste könnte dazu führen, dass das Floaten der Vergangenheit angehört.
Beispiel aus der realen Welt für Float
Große Unternehmen und Finanzinstitute „spielen“ oft auch mit größeren Summen gewinnorientiert – nämlich die Zinserträge, die sie auf einen Betrag erzielen, indem sie dessen Einzahlung auf ihre Konten beschleunigen oder eine Präsentation zur Zahlung verlangsamen. Solche Bewegungen sind weder für Einzelpersonen noch für Institutionen illegal, wenn es sich nur um ihr eigenes Geld handelt. Doch mit Schwimmer spielen kann in das Reich der Draht verschütten Betrug oder Mail – Betrug, wenn sie die Verwendung anderer Mittel beinhaltet. 1985 bekannte sich die Maklerfirma EF Hutton & Company (jetzt nicht mehr existierend) schuldig zu 2.000 Anklagepunkten, weil sie absichtlich und systematisch einige Konten überzogen hatte, um andere Konten zu finanzieren. Die Firma stellte Schecks auf Geld aus, die sie nicht brauchte, um von der Aufstockung zu profitieren – im Grunde genommen, um Millionen von Krediten von den Banken ohne Wissen der Banken und ohne Zahlung von Gebühren oder Zinsen zu erhalten. Es war im Wesentlichen ein schwebendes Schema, das jahrelang in grandiosem Ausmaß ausgeführt wurde.
Da der Float im Wesentlichen doppelt gezähltes Geld ist, kann er die Messung der Geldmenge einer Nation verzerren, indem er den Geldbetrag im Bankensystem kurzzeitig aufbläht.