Fester Zinssatz
Was ist ein Festzinssatz?
Ein fester Zinssatz ist ein unveränderlicher Zinssatz, der für eine Verbindlichkeit, wie z. Sie kann während der gesamten Laufzeit des Darlehens oder nur für einen Teil der Laufzeit gelten, bleibt jedoch über einen bestimmten Zeitraum gleich. Hybride “ bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Ein fester Zinssatz vermeidet das Risiko, dass sich eine Hypotheken- oder Darlehenszahlung im Laufe der Zeit erheblich erhöht.
- Feste Zinssätze können höher sein als variable Zinssätze.
- In Niedrigzinsphasen entscheiden sich Kreditnehmer eher für Festzinsdarlehen.
Feste Zinssätze verstehen
Ein fester Zinssatz ist für Kreditnehmer attraktiv, die nicht möchten, dass ihre Zinssätze während der Laufzeit ihrer Kredite schwanken, was möglicherweise ihre Zinsaufwendungen und damit auch ihre Hypothekenzahlungen erhöht. Diese Zinsart vermeidet das mit einem variablen oder variablen Zinssatz verbundene Risiko, bei dem der für eine Schuldverschreibung zu zahlende Zinssatz je nach Referenzzinssatz oder Index manchmal unerwartet variieren kann.
Der Zinssatz eines Festzinsdarlehens bleibt während der Laufzeit des Darlehens gleich. Da die Zahlungen der Kreditnehmer gleich bleiben, ist es einfacher, für die Zukunft zu budgetieren.
Feste vs. variable Zinssätze
Variable Zinssätze für variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) ändern sich regelmäßig. Ein Kreditnehmer erhält in der Regel einen Einführungszinssatz für einen festgelegten Zeitraum – oft für ein, drei oder fünf Jahre. Danach wird die Rate in regelmäßigen Abständen angepasst. Solche Anpassungen treten bei einem festverzinslichen Darlehen nicht auf, das nicht als Hybrid bezeichnet wird.
In unserem Beispiel gibt eine Bank einem Kreditnehmer einen Einführungszinssatz von 3,5 % für eine 30-jährige Hypothek von 300.000 USD mit einem 5/1-Hybrid-ARM. Ihre monatlichen Zahlungen betragen in den ersten fünf Jahren des Darlehens 1.347 US-Dollar, aber diese Zahlungen erhöhen oder verringern sich, wenn der Zinssatz angepasst wird, basierend auf dem von der Federal Reserve oder einem anderen Referenzindex festgelegten Zinssatz.
Wenn der Zinssatz auf 6% angepasst wird, würde die monatliche Zahlung des Kreditnehmers um 452 USD auf 1.799 USD steigen, was möglicherweise schwer zu verwalten ist. Aber die monatlichen Zahlungen würden auf 1.265 US-Dollar sinken, wenn der Satz auf 3% sinkt.
Wäre dagegen der Zinssatz von 3,5 % festgeschrieben, müsste der Kreditnehmer 30 Jahre lang jeden Monat die gleiche Zahlung von 1.347 US-Dollar zahlen. Die monatlichen Rechnungen können variieren, wenn sich die Grundsteuern ändern oder sich die Versicherungsprämien der Hausbesitzer anpassen, aber die Hypothekenzahlung bleibt gleich.
Auf Festzinskredite kann man sich verlassen, während variable Zinsen immer mit einer gewissen Unsicherheit verbunden sind. Die überwiegende Mehrheit der Verbraucher entscheidet sich für Festzinskredite.
Vor- und Nachteile von Festzinssätzen
Feste Raten sind in der Regel höher als einstellbare Raten. Kredite mit variablen oder variablen Zinssätzen bieten in der Regel niedrigere Einführungszinsen als Festzinskredite, was diese Kredite bei hohen Zinsen attraktiver macht als Festzinskredite.
Kreditnehmer entscheiden sich in Niedrigzinsphasen eher für Festzinsen, wenn die Zinsbindung besonders vorteilhaft ist. Die Opportunitätskosten sind immer noch viel geringer als in Hochzinsphasen, wenn die Zinsen sinken.
Besondere Überlegungen
Das Reihe von Zinssätzen, die Sie je nach Standort zu jedem Zeitpunkt erwarten können. Die Zinssätze werden zweiwöchentlich aktualisiert, und Sie können Informationen wie Ihre Kreditwürdigkeit, Anzahlung und Kreditart eingeben, um eine genauere Vorstellung davon zu bekommen, welchen festen Zinssatz Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt zahlen könnten, und dies gegen einen ARM abzuwägen.