Kredite mit festem und variablem Zinssatz: Was ist besser?
Es ist wichtig, die Unterschiede zwischen variablen und festen Zinssätzen zu verstehen, wenn Sie einen Kredit in Betracht ziehen. Egal, ob Sie eine neue Hypothek beantragen, Zinssätzen kann Ihnen dabei helfen, Geld zu sparen und Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
Die zentralen Thesen
- Ein Darlehen mit variablem Zinssatz ist ein Darlehen, bei dem die Zinsen auf den ausstehenden Saldo basierend auf einer zugrunde liegenden Benchmark oder einem Index schwanken, der sich regelmäßig ändert.
- Ein Festzinsdarlehen ist ein Darlehen, bei dem der Zinssatz des Darlehens während der Laufzeit des Darlehens gleich bleibt.
- Ein variabel verzinslicher Kredit kommt Kreditnehmern in einem Markt mit sinkenden Zinssätzen zugute, da auch ihre Kreditzahlungen sinken.
- Wenn die Zinsen jedoch steigen, werden Kreditnehmer, die ein variabel verzinsliches Darlehen halten, feststellen, dass der fällige Betrag für ihre Darlehenszahlungen ebenfalls steigt.
- Eine beliebte Art von Darlehen mit variablem Zinssatz ist eine 5/1-Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM), die einen festen Zinssatz für die ersten fünf Jahre des Darlehens beibehält und den Zinssatz dann nach Ablauf der fünf Jahre anpasst.
Darlehen mit variablem Zinssatz
Ein variabel verzinsliches Darlehen ist ein Darlehen, bei dem der Zinssatz für den ausstehenden Saldo variiert, wenn sich die Marktzinssätze ändern. Die Zinsen für ein variabel verzinsliches Darlehen sind an eine zugrunde liegende Benchmark oder einen Index gekoppelt, beispielsweise an den Federal Funds Rate.
Infolgedessen variieren auch Ihre Zahlungen (solange Ihre Zahlungen mit Kapital und Zinsen kombiniert werden ). Variable Zinssätze finden Sie in Hypotheken, Kreditkarten, Privatkrediten, Derivaten und Unternehmensanleihen.
Festzinsdarlehen
Festzinsdarlehen sind Darlehen, bei denen der Zinssatz des Darlehens für die gesamte Laufzeit des Darlehens unabhängig von den Marktzinssätzen fest bleibt. Dadurch bleiben Ihre Zahlungen über die gesamte Laufzeit gleich. Ob ein Festzinskredit für Sie besser ist, hängt vom Zinsumfeld bei der Kreditaufnahme und von der Laufzeit des Kredits ab.
Wenn ein Darlehen für die gesamte Laufzeit festgelegt ist, bleibt es bei dem damals herrschenden Marktzins, plus oder minus einem Spread, die für den Kreditnehmer ist einzigartig. Wenn die Zinsen relativ niedrig sind, aber im Begriff sind zu steigen, ist es im Allgemeinen besser, Ihr Darlehen zu diesem festen Zinssatz zu binden.
Abhängig von Ihren Vertragsbedingungen bleibt Ihr Zinssatz für den neuen Kredit gleich, auch wenn die Zinsen auf ein höheres Niveau steigen. Wenn die Zinsen hingegen sinken, ist ein variabel verzinslicher Kredit besser. Wenn die Zinsen sinken, sinkt auch der Zinssatz für Ihr Darlehen.
Was ist besser: Festzinskredit oder Kredit mit variablem Zinssatz?
Diese Diskussion ist einfach, aber die Erklärung wird sich in einer komplizierteren Situation nicht ändern. Studien haben ergeben, dass der Kreditnehmer im Laufe der Zeit bei einem Kredit mit variablem Zinssatz wahrscheinlich insgesamt weniger Zinsen zahlt als bei einem Kredit mit festem Zinssatz. Historische Trends sind jedoch nicht unbedingt ein Hinweis auf die zukünftige Performance. Der Kreditnehmer muss auch die Amortisationszeit eines Kredits berücksichtigen . Je länger die Amortisationszeit eines Kredits ist, desto größer sind die Auswirkungen einer Änderung der Zinssätze auf Ihre Zahlungen.
Daher sind variabel verzinsliche Hypotheken (ARM) für einen Kreditnehmer in einem Umfeld sinkender Zinssätze von Vorteil, aber wenn die Zinsen steigen, werden die Hypothekenzahlungen stark ansteigen. Das beliebteste ARM-Kreditprodukt ist der 5/1 ARM, bei dem der Zinssatz fünf Jahre lang fest bleibt, normalerweise zu einem niedrigeren Zinssatz als der marktübliche Zinssatz. Nach Ablauf der fünf Jahre beginnt sich der Zinssatz anzupassen und wird jedes Jahr angepasst. Verwenden Sie ein Tool wie den Hypothekenrechner von Investopedia, um abzuschätzen, wie sich Ihre gesamten Hypothekenzahlungen je nach gewählter Hypothekenart unterscheiden können.
Ein ARM könnte gut zu einem Kreditnehmer passen, der plant, sein Haus nach einigen Jahren zu verkaufen, oder für einen, der sich kurzfristig refinanzieren möchte. Je länger Sie planen, die Hypothek zu haben, desto riskanter ist ein ARM. Während die anfänglichen Zinssätze für einen ARM niedrig sein können, werden die Zinssätze, sobald sie beginnen, sich anzupassen, in der Regel höher sein als die eines Festzinsdarlehens. Während der Subprime-Hypothekenkrise stellten viele Kreditnehmer fest, dass ihre monatlichen Hypothekenzahlungen nicht mehr zu bewältigen waren, als sich ihre Zinssätze anzupassen begannen.