Zahlung zum Festpreis
Was ist eine Festpreiszahlung?
Eine Festzinszahlung ist ein Ratenkredit mit einem Zinssatz, der während der Laufzeit des Darlehens nicht geändert werden kann. Der Zahlungsbetrag bleibt ebenfalls gleich, obwohl die Anteile, die auf die Tilgung der Zinsen und die Tilgung des Kapitals entfallen, variieren. Eine Pauschalzahlung wird manchmal auch als „Vanille-Wafer“-Zahlung bezeichnet, vermutlich weil sie sehr vorhersehbar ist und keine Überraschungen enthält.
Die zentralen Thesen
- Bei einer Festzinszahlung bleibt der fällige Gesamtbetrag während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich, wobei das Verhältnis zwischen Zinsen und Tilgung variiert.
- Die Festzinszahlung bezieht sich am häufigsten auf Hypothekendarlehen. Der Kreditnehmer muss sich zwischen einer Festzinszahlung und einer Festzinszahlung entscheiden.
- Banken bieten im Allgemeinen eine Vielzahl von Hypothekendarlehen mit fester Zahlung an, die jeweils einen leicht unterschiedlichen Zinssatz haben.
So funktioniert eine Festpreiszahlung
Bei Hypothekendarlehen wird am häufigsten eine Festzinsvereinbarung verwendet. Immobilienkäufer haben in der Regel die Wahl zwischen Hypothekendarlehen mit festem Zinssatz oder Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz (ARM). Hypothekendarlehen mit variabler Verzinsung werden auch als variabel verzinste Darlehen bezeichnet. Eigenheimkäufer können in der Regel entscheiden, welche Kreditart für sie die bessere Wahl ist.
Eine Bank bietet im Allgemeinen eine Vielzahl von Hypothekendarlehen mit fester Zahlung an, die jeweils einen leicht unterschiedlichen Zinssatz haben. In der Regel kann ein Eigenheimkäufer eine Laufzeit von15 Jahren oder eine Laufzeit von 30 Jahren wählen. Etwas niedrigere Preise werden für Veteranen und für Darlehen der Federal Housing Authority (FHA) angeboten. Obwohl Kredite für Veteranen und diejenigen, die über die FHA erhältlich sind, niedrigere Zinssätze haben, müssen Kreditnehmer in der Regel eine zusätzliche Hypothekenversicherung abschließen, um sich vor Zahlungsausfällen zu schützen.
Banken bieten auch Optionen für variabel verzinste Kredite an. Historisch gesehen könnten diese einen wesentlich niedrigeren Anfangszinssatz haben als Festzinsdarlehen. In Zeiten niedriger Zinsen konnte der Eigenheimkäufer in der Regel einen noch niedrigeren Einführungszinssatz für eine variabel verzinste Hypothek erhalten, der eine Zahlungspause in den Monaten unmittelbar nach dem Kauf anbot. Nach Ablauf der Einführungsfrist erhöhte die Bank den Zinssatz und die Zahlungsbeträge bei steigenden Zinsen. Wenn die Zinssätze hoch waren, war eine Bank eher geneigt, die Einführung eines Zinssatzes für festverzinsliche Kredite anzubieten, da sie damit rechnete, dass die Zinssätze für neue Kredite sinken werden.
Da die Hypothekenzinsen seit der Immobilienkrise 2008 jedoch unter 5% liegen, hat sich die Lücke zwischenfest- und variabel verzinslichen Krediten praktisch geschlossen. Zum 13. August 2020 betrug der landesweite Durchschnittszinssatz für eine 30-jährige Festhypothek 2,96%. Der Zinssatz für ein vergleichbares variabel verzinsliches Darlehen betrug 2,9%. Letzteres ist ein sogenannter „5/1 ARM“, d. h. der Satz bleibt für mindestens fünf Jahre fest. Nach fünf Jahren kann sie jährlich nach oben angepasst werden.
0,06%
Die Differenz zwischen dem durchschnittlichen Zinssatz einer 30-jährigen Festhypothek und dem durchschnittlichen Zinssatz einer 30-jährigen variabel verzinsten Hypothek
Besondere Überlegungen
Der Betrag, der für ein Festzinsdarlehen gezahlt wird, bleibt Monat für Monat gleich, aber die Anteile, die zur Tilgung von Kapital und Zinsen verwendet werden, ändern sich jeden Monat. Die frühesten Zahlungen bestehen aus mehr Zinsen als Kapital. Monat für Monat sinkt die Höhe der gezahlten Zinsen allmählich, während die gezahlte Kapitalsumme steigt. Dies wird Darlehen genannt Abschreibungen.
Beispiel für ein Festzinsdarlehen
Der Begriff wird in der Wohnungsbaudarlehensbranche verwendet, um sich auf Zahlungen im Rahmen einer Festhypothek zu beziehen, die auf einem gemeinsamen Tilgungsdiagramm indiziert sind. Die ersten Zeilen eines Tilgungsplans für eine Festhypothek von 250.000 USD mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,5% sehen beispielsweise wie in der folgenden Tabelle aus.
Beachten Sie, dass die Zinszahlung von Monat zu Monat sinkt, wenn auch langsam, während die Tilgungszahlung leicht ansteigt. Der Gesamtkreditsaldo sinkt. Die monatliche Zahlung von 1.266,71 USD bleibt jedoch gleich.