Festzinszahlung
Was ist eine Festzinszahlung?
Eine festverzinsliche Zahlung ist ein Ratendarlehen mit einem Zinssatz, der während der Laufzeit des Darlehens nicht geändert werden kann. Der Zahlungsbetrag bleibt ebenfalls gleich, obwohl die Anteile, die zur Tilgung der Zinsen und zur Tilgung des Kapitals verwendet werden, unterschiedlich sein werden. Eine festverzinsliche Zahlung wird manchmal als „Vanille-Wafer“ -Zahlung bezeichnet, vermutlich weil sie sehr vorhersehbar ist und keine Überraschungen enthält.
Die zentralen Thesen
- Bei einer festverzinslichen Zahlung bleibt der Gesamtbetrag während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich, obwohl der Anteil der Zinsen und des Kapitals unterschiedlich ist.
- Die festverzinsliche Zahlung bezieht sich meist auf Hypothekendarlehen. Der Kreditnehmer muss sich zwischen einer Festzinszahlung und einer variabel verzinslichen Zahlung entscheiden.
- Banken bieten in der Regel eine Vielzahl von festverzinslichen Hypothekendarlehen mit jeweils leicht unterschiedlichem Zinssatz an.
Wie eine Festzinszahlung funktioniert
Eine festverzinsliche Zahlungsvereinbarung wird am häufigsten bei Hypothekendarlehen verwendet. Hauskäufer haben im Allgemeinen die Wahl zwischen festverzinslichen Hypothekendarlehen oder variabel verzinslichen Hypothekendarlehen (ARM). Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz werden auch als variabel verzinsliche Darlehen bezeichnet. Eigenheimkäufer können in der Regel entscheiden, welche Darlehensart für sie die bessere Wahl ist.
Eine Bank bietet in der Regel eine Vielzahl von Hypothekendarlehen mit festem Zinssatz an, die jeweils einen leicht unterschiedlichen Zinssatz aufweisen. In der Regel kann ein Käufer eine Laufzeit von15 Jahren oder 30 Jahren wählen. Für Veteranen und für Darlehen der Federal Housing Authority (FHA) werden etwas niedrigere Zinssätze angeboten. Obwohl Kredite für Veteranen und solche, die über die FHA erhältlich sind, niedrigere Zinssätze aufweisen, müssen Kreditnehmer in der Regel eine zusätzliche Hypothekenversicherung abschließen, um sich vor Zahlungsausfällen zu schützen.
Banken bieten auch Optionen für variabel verzinsliche Kredite an. Historisch gesehen könnten diese einen wesentlich niedrigeren Anfangszinssatz haben als festverzinsliche Zahlungsdarlehen. In Zeiten niedriger Zinssätze konnte der Eigenheimkäufer in der Regel einen noch niedrigeren Einführungszinssatz für eine Hypothek mit variablem Zinssatz erhalten, wodurch die Zahlungen in den Monaten unmittelbar nach dem Kauf unterbrochen wurden. Am Ende der Einführungsphase erhöhte die Bank den Zinssatz und die Zahlungsbeträge, als die Zinssätze stiegen. Als die Zinssätze hoch waren, war eine Bank eher geneigt, die Einführung eines Zinssatzes für festverzinsliche Kredite anzubieten, da sie damit rechnete, dass die Zinssätze für neue Kredite sinken werden.
Da die Hypothekenzinsen seit der Immobilienkrise 2008 unter 5% lagen, hat sich die Lücke zwischenfestverzinslichen und variabel verzinslichen Darlehen praktisch geschlossen. Zum 13. August 2020 betrug der landesweite Durchschnittszinssatz für eine 30-jährige Festhypothek 2,96%. Der Zinssatz für ein vergleichbares Darlehen mit variablem Zinssatz betrug 2,9%. Letzteres ist ein sogenannter „5/1-ARM“, dh der Satz bleibt mindestens fünf Jahre lang fest. Nach fünf Jahren kann es jährlich nach oben angepasst werden.
0,06%
Die Differenz zwischen dem durchschnittlichen Zinssatz für eine 30-jährige Festhypothek und dem Durchschnittszinssatz für eine 30-jährige Hypothek mit variablem Zinssatz
Besondere Überlegungen
Der für ein festverzinsliches Zahlungsdarlehen gezahlte Betrag bleibt Monat für Monat gleich, aber die Anteile, die zur Tilgung von Kapital und Zinsen verwendet werden, ändern sich jeden Monat. Die frühesten Zahlungen bestehen aus mehr Zinsen als Kapital. Monat für Monat sinkt die Höhe der gezahlten Zinsen allmählich, während sich der gezahlte Kapitalbetrag erhöht. Dies wird Darlehen genannt Abschreibungen.
Beispiel eines festverzinslichen Zahlungsdarlehens
Der Begriff wird in der Wohnungsbaudarlehensbranche verwendet, um Zahlungen im Rahmen einer festverzinslichen Hypothek zu bezeichnen, die in einem gemeinsamen Tilgungsdiagramm indexiert sind. Die ersten Zeilen eines Tilgungsplans für eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek in Höhe von 250.000 USD mit einem Zinssatz von 4,5% sehen beispielsweise wie in der folgenden Tabelle aus.
Beachten Sie, dass die Zinszahlung von Monat zu Monat sinkt, wenn auch langsam, während sich die Hauptzahlung leicht erhöht. Der Gesamtkreditbestand sinkt. Die monatliche Zahlung von 1.266,71 USD bleibt jedoch gleich.