Festgeldzertifikat (CD)
Was ist ein festverzinsliches Einzahlungszertifikat (CD)?
Ein festverzinsliches Einlagenzertifikat (CD) ist ein Anlageinstrument, für das über die gesamte Laufzeit ein fester Zinssatz gilt. CDs bieten in der Regel Laufzeiten in Schritten von drei Monaten bis zu einem Jahr und wechseln dann zu zwei, drei- und fünfjährigen Laufzeiten. Je länger die Laufzeit der festverzinslichen CD ist, desto höher ist der feste Zinssatz. Große und kleine Privatkundenbanken bieten CDs mit festem Zinssatz an.
Die zentralen Thesen
- Ein festverzinsliches Einlagenzertifikat (CD) ist ein Anlageinstrument mit einem festgelegten Zinssatz über die gesamte Laufzeit.
- Bei Fälligkeit einer CD können Inhaber entweder den gesamten Betrag abheben oder auf eine andere CD übertragen.
- In der Regel zahlen längerfristige festverzinsliche CDs höhere Zinssätze, und es gibt eine Strafe für die vorzeitige Abhebung von Geldern von einer CD.
- Im Gegensatz zu einer CD mit variablem Zinssatz bleibt der Zinssatz für eine CD mit festem Zinssatz konstant.
Grundlegendes zu einer CD mit fester Rate
Sparer, die mit ihren Anlagen konservativ umgehen, fühlen sich von festverzinslichen CDs angezogen, die ihnen bis zur Fälligkeit bekannte Einnahmequellen bieten. Da CDs von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bis zu 250.000 USD (pro Kontoinhaber und Emittent)garantiert werden,fühlen sich Anleger, die ihr Geld in diese Instrumente investieren, über die Sicherheit des Vermögenswerts sicher. Festverzinsliche CDs zahlen möglicherweise nicht so viel Zinsen wie andere festverzinsliche Wertpapiere, aber konservative Sparer akzeptieren den Kompromiss zwischen niedrigeren Zinsen und geringerem Kapitalrisiko.
Es gibt normalerweise eine Strafe für das vorzeitige Abheben von Geldern von einer CD, so dass ein CD-Inhaber das Geld fast immer im Instrument belässt, bis es fällig wird. Abhängig von den finanziellen Bedürfnissen des Einzelnen können sie bei Fälligkeit die ausgereifte CD in eine andere übertragen. Der neue feste Zinssatz dürfte sich jedoch von dem gerade fälligen unterscheiden. Das allgemeine Zinsumfeld in der Wirtschaft bestimmt, wie festverzinsliche CDs von ausstellenden Banken festgelegt werden.
CD mit fester Rate im Vergleich zu CD mit variabler Rate
Eine CD mit variablem Zinssatz hat eine feste Laufzeit wie die CD mit festem Zinssatz, aber die Zinszahlungen können schwanken, da der Zinssatz der CD an einen bestimmten Index gebunden ist, z. B. den Leitzinsindex, den Verbraucherpreisindex (VPI) oder die Schatzanweisung Rate. Der ausgezahlte Betrag basiert auf einer prozentualen Differenz zwischen dem Anfangsindexwert und dem Endindexwert. Ein Anleger in eine CD mit variablem Zinssatz ist weniger risikoavers als ein Käufer einer CD mit festem Zinssatz, und der Einzelne kann durch das Einlegen von Geld in eine CD mit variablem Zinssatz seine Überzeugung zum Ausdruck bringen, dass die Zinssätze in der Wirtschaft über die Laufzeit steigen werden der CD. Wenn sich dies als richtig herausstellt, hat die CD mehr Zinsen generiert als eine CD mit festem Zinssatz.
CD-Inhaber müssen Bundessteuern auf die Zinsen zahlen, die sie zu ihrem Steuersatz verdienen.
Beispiel einer Festpreis-CD
Eine festverzinsliche CD, die eine Zinsrendite von 5% garantiert, wird von einer Bank angeboten. Die Laufzeit der CD beträgt sechs Monate. Tatiana investiert 1.000 US-Dollar in die CD. Nach sechs Monaten hat sie die Möglichkeit, die 1.050 US-Dollar abzuheben oder auf eine andere CD zu übertragen. Sie wählt die letztere Option und zieht am Ende eines Jahres bei Fälligkeit 1.100 USD ab. Sie wird Steuern auf ihre 100-Dollar-Einnahmen schulden.
Tatianas Freund Marc hat ebenfalls 1.000 US-Dollar in dieselbe CD investiert, muss jedoch aufgrund eines familiären Notfalls nach drei Monaten den gesamten Betrag abheben. Die Strafe für vorzeitigen Rücktritt beträgt drei Monate Zinsen. Marc zahlt eine Strafe von 12,50 USD für die vorzeitige Auszahlung.