Fünf Regeln zur Verbesserung Ihrer finanziellen Gesundheit
Der Begriff „persönliche Finanzen“ bezieht sich darauf, wie Sie Ihr Geld verwalten und für Ihre Zukunft planen. Alle Ihre finanziellen Entscheidungen und Aktivitäten wirken sich auf Ihre finanzielle Gesundheit aus. Dabei lassen wir uns oft von bestimmten Faustregeln leiten, wie zum Beispiel „Kaufen Sie kein Haus, das mehr als zweieinhalb Jahre Einkommen kostet“ oder „Sie sollten immer mindestens 10 % Ihres Einkommens ansparen“ Pensionierung.“
Obwohl viele dieser Sprichwörter bewährt und hilfreich sind, ist es wichtig zu überlegen, was wir – im Allgemeinen – tun sollten, um unsere finanzielle Gesundheit und unsere Gewohnheiten zu verbessern. Hier besprechen wir fünf allgemeine Regeln für die persönliche Finanzen, die Ihnen dabei helfen können, bestimmte finanzielle Ziele zu erreichen.
Die zentralen Thesen
- „Persönliche Finanzen“ ist zu oft ein einschüchternder Begriff, der Menschen dazu bringt, Planungen zu vermeiden, was zu schlechten Entscheidungen und schlechten Ergebnissen führen kann.
- Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Einnahmen vs. Ausgaben zu planen, damit Sie im Rahmen Ihrer Möglichkeiten ausgeben und die Erwartungen an Ihren Lebensstil erfüllen können.
- Abgesehen von der Planung für die Zukunft, legen Sie noch heute Geld für Sparziele an, einschließlich Ruhestand, Freizeit und Notfallzwecke.
1. Rechnen Sie nach – Vermögen und persönliche Budgets
Geld kommt rein, Geld geht raus. Für viele Menschen ist dies ungefähr so tief wie ihr Verständnis für persönliche Finanzen. Anstatt Ihre Finanzen zu ignorieren und sie dem Zufall zu überlassen, kann Ihnen ein bisschen Zahlenverarbeitung helfen, Ihre aktuelle finanzielle Situation zu bewerten und zu bestimmen, wie Sie Ihre kurz- und langfristigen finanziellen Ziele erreichen können.
Als Ausgangspunkt ist es wichtig, Ihr Nettovermögen zu berechnen – die Differenz zwischen Ihrem Besitz und Ihren Schulden. Um Ihr Nettovermögen zu berechnen, erstellen Sie zunächst eine Liste Ihrer Vermögenswerte (was Sie besitzen) und Ihrer Verbindlichkeiten (was Sie schulden). Ziehen Sie dann die Verbindlichkeiten vom Vermögen ab, um Ihr Nettovermögen zu erhalten.
Ihr Nettovermögen stellt dar, wo Sie sich in diesem Moment finanziell befinden, und es ist normal, dass die Zahl im Laufe der Zeit schwankt. Die einmalige Berechnung Ihres Nettovermögens kann hilfreich sein, aber der wahre Wert ergibt sich aus dieser regelmäßigen (mindestens jährlichen) Berechnung. Die Verfolgung Ihres Nettovermögens im Laufe der Zeit ermöglicht es Ihnen, Ihren Fortschritt zu bewerten, Ihre Erfolge hervorzuheben und Bereiche mit Verbesserungsbedarf zu identifizieren.
Ebenso wichtig ist die Entwicklung eines persönlichen Budgets oder eines Ausgabenplans. Ein persönliches Budget, das monatlich oder jährlich erstellt wird, ist ein wichtiges Finanzierungsinstrument, da es Ihnen helfen kann:
- Ausgaben planen
- Kosten reduzieren oder eliminieren
- Speichern Sie für zukünftige Ziele
- Verbringen Sie mit Bedacht
- Für Notfälle planen
- Priorisieren Sie Ausgaben und Sparen
Es gibt zahlreiche Ansätze, ein persönliches Budget zu erstellen, aber alle beinhalten Prognosen für Einnahmen und Ausgaben. Die Einnahmen- und Ausgabenkategorien, die Sie in Ihr Budget aufnehmen, hängen von Ihrer Situation ab und können sich im Laufe der Zeit ändern. Zu den üblichen Einkommenskategorien gehören:
- Alimente
- Boni
- Kindesunterhalt
- Erwerbsunfähigkeitsleistungen
- Zinsen und Dividenden
- Mieten und Lizenzgebühren
- Alterseinkommen
- Die Gehälter und Löhne
- Soziale Sicherheit
- Tipps
Zu den allgemeinen Ausgabenkategorien gehören:
- Kinderbetreuung / Seniorenbetreuung
- Schuldentilgung (Autokredit, Studienkredit, Kreditkarte)
- Bildung (Unterricht, Kita, Bücher, Material)
- Unterhaltung und Erholung (Sport, Hobbys, Bücher, Filme, DVDs, Konzerte, Streaming-Dienste)
- Essen (Lebensmittel, Essen gehen)
- Spenden (Geburtstage, Feiertage, Spenden)
- Wohnen (Hypothek oder Miete, Instandhaltung)
- Versicherungen (Kranken, Haus/Mieter, Auto, Leben)
- Medizinische Versorgung (Ärzte, Zahnärzte, verschreibungspflichtige Medikamente, sonstige bekannte Ausgaben)
- Persönlich (Kleidung, Haarpflege, Fitnessstudio, Berufsgebühren)
- Einsparungen (Altersvorsorge, Ausbildung, Notfallfonds, konkrete Ziele wie Urlaub)
- Besondere Anlässe (Hochzeiten, Jubiläen, Abschlussfeiern, Bar/Bat Mizwa)
- Transport (Gas, Taxis, U-Bahn, Maut, Parken)
- Nebenkosten (Telefon, Strom, Wasser, Gas, Handy, Kabel, Internet)
Nachdem Sie die entsprechenden Prognosen erstellt haben, ziehen Sie Ihre Ausgaben von Ihren Einnahmen ab. Wenn Sie Geld übrig haben, haben Sie einen Überschuss und können entscheiden, wie Sie das Geld ausgeben, sparen oder investieren. Übersteigen Ihre Ausgaben jedoch Ihr Einkommen, müssen Sie Ihr Budget anpassen, indem Sie Ihr Einkommen erhöhen (mehr Arbeitsstunden hinzufügen oder eine Nebentätigkeit aufnehmen) oder Ihre Ausgaben reduzieren.
Um wirklich zu verstehen, wo Sie finanziell sind, und um herauszufinden, wie Sie dahin gelangen, wo Sie sein möchten, rechnen Sie nach: Berechnen Sie regelmäßig sowohl Ihr Vermögen als auch Ihr persönliches Budget. Dies mag für manche offensichtlich erscheinen, aber das Versäumnis der Menschen, ein detailliertes Budget aufzustellen und einzuhalten, ist die Hauptursache für übermäßige Ausgaben und überwältigende Schulden.
Die meisten Menschen, die mehr Geld verdienen, geben am Ende mehr Geld aus, ein potenziell gefährliches Phänomen, das als „Lifestyle-Inflation“ bekannt ist.
2. Lebensstilinflation erkennen und managen
Die meisten Menschen werden mehr Geld ausgeben, wenn sie mehr Geld zur Verfügung haben. Wenn Menschen in ihrer Karriere vorankommen und höhere Gehälter verdienen, gibt es tendenziell einen entsprechenden Anstieg der Ausgaben, ein Phänomen, das als „ Lebensstilinflation “ bekannt ist. Auch wenn Sie möglicherweise Ihre Rechnungen bezahlen können, kann die Inflation des Lebensstils auf lange Sicht schädlich sein, da sie Ihre Fähigkeit zum Vermögensaufbau einschränkt. Jeder zusätzliche Dollar, den Sie jetzt ausgeben, bedeutet weniger Geld später und im Ruhestand.
Einer der Hauptgründe, warum Menschen zulassen, dass die Inflation des Lebensstils ihre Finanzen sabotiert, ist ihr Wunsch, mit den Jones mitzuhalten. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Menschen das Bedürfnis verspüren, die Ausgabegewohnheiten ihrer Freunde und Kollegen anzupassen. Wenn Ihre Kollegen BMWs fahren, in exklusiven Resorts Urlaub machen und in teuren Restaurants speisen, fühlen Sie sich möglicherweise gezwungen, dasselbe zu tun. Was leicht zu übersehen ist, ist, dass die Joneses in vielen Fällen tatsächlich viele Schulden über einen Zeitraum von Jahrzehnten bedienen, um ihr wohlhabendes Aussehen zu erhalten. Trotz ihres wohlhabenden „Glanzes“ – das Boot, die schicken Autos, die teuren Ferien, die Privatschulen für die Kinder – könnten die Joneses von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben und keinen Cent für den Ruhestand sparen.
Da sich Ihre berufliche und persönliche Situation im Laufe der Zeit weiterentwickelt, sind einige Ausgabensteigerungen selbstverständlich. Möglicherweise müssen Sie Ihre Garderobe aufrüsten, um sich für eine neue Position angemessen zu kleiden, oder wenn Ihre Familie wächst, benötigen Sie möglicherweise ein Haus mit mehr Schlafzimmern. Und mit mehr Verantwortung bei der Arbeit ist es vielleicht sinnvoll, jemanden einzustellen, der den Rasen mäht oder das Haus putzt, um Zeit für Familie und Freunde zu gewinnen und Ihre Lebensqualität zu verbessern.
„Du weißt vielleicht, was du brauchst/Aber um zu bekommen, was du willst/Sehen Sie besser, dass Sie behalten, was Sie haben.“ – Stephen Sondheim, aus „Into the Woods“.
3. Bedürfnisse vs. Wünsche erkennen – und achtsam verbringen
Sofern Sie nicht über einen unbegrenzten Geldbetrag verfügen, ist es in Ihrem besten Interesse, den Unterschied zwischen „Bedürfnissen“ und „Wünschen“ zu beachten, damit Sie bessere Ausgabenentscheidungen treffen können. Bedürfnisse sind Dinge, die man haben muss, um zu überleben: Nahrung, Unterkunft, Gesundheitsversorgung, Transport, eine angemessene Menge an Kleidung (viele Menschen schließen Ersparnisse als Notwendigkeit ein, unabhängig davon, ob dies 10% ihres Einkommens sind oder was auch immer sie sich leisten können jeden Monat beiseite). Umgekehrt sind Wünsche Dinge, die man gerne hätte, aber nicht zum Überleben braucht.
Es kann schwierig sein, Ausgaben genau als Bedarf oder Bedarf zu bezeichnen, und für viele verschwimmt die Grenze zwischen beiden. Wenn dies geschieht, kann es leicht sein, einen unnötigen oder extravaganten Kauf zu rationalisieren, indem man ihn als Bedarf bezeichnet. Ein Auto ist ein gutes Beispiel. Sie brauchen ein Auto, um zur Arbeit zu kommen und die Kinder zur Schule zu bringen. Sie wollen den Luxus-SUV, der doppelt so viel kostet wie ein praktischeres Auto (und mehr Benzin kostet). Sie könnten versuchen, den SUV als „Bedürfnis“ zu bezeichnen, weil Sie tatsächlich ein Auto brauchen, aber es ist immer noch ein Bedürfnis. Jeder Preisunterschied zwischen einem sparsameren Fahrzeug und dem Luxus-SUV ist Geld, das Sie nicht ausgeben mussten.
Ihre Bedürfnisse sollten in Ihrem persönlichen Budget oberste Priorität haben. Erst wenn Ihr Bedarf gedeckt ist, sollten Sie frei verfügbares Einkommen für Ihre Bedürfnisse verwenden. Und noch einmal, wenn Sie jede Woche oder jeden Monat Geld übrig haben, nachdem Sie für die Dinge bezahlt haben, die Sie wirklich brauchen, müssen Sie nicht alles ausgeben.
4. Beginnen Sie früh mit dem Sparen
Es wird oft gesagt, dass es nie zu spät ist, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Das mag (technisch) stimmen, aber je früher Sie damit beginnen, desto besser werden Sie wahrscheinlich in Ihren Ruhestandsjahren sein. Dies liegt an der Kraft der Zusammensetzung – was Albert Einstein das „achte Weltwunder“ nannte.
Compounding beinhaltet die Reinvestition von Erträgen und ist im Laufe der Zeit am erfolgreichsten. Je länger die Erträge reinvestiert werden, desto höher ist der Wert der Investition und desto höher werden die Erträge (hypothetisch) sein.
Um zu verdeutlichen, wie wichtig es ist, früh anzufangen, nehmen wir an, dass Sie bis zum 60. Lebensjahr 1.000.000 US-Dollar sparen möchten. Wenn Sie mit 20 Jahren mit dem Sparen beginnen, müssten Sie monatlich 655,30 US-Dollar – insgesamt 314.544 US-Dollar über 40 Jahre – beisteuern Seien Sie Millionär, wenn Sie 60 Jahre alt werden. Wenn Sie warten würden, bis Sie 40 Jahre alt sind, würde Ihr monatlicher Beitrag auf 2.432,89 USD steigen – insgesamt 583.894 USD über 20 Jahre. Warten Sie bis 50 und Sie müssten jeden Monat 6.439,88 USD aufbringen – das entspricht 772.786 USD über die 10 Jahre. (Diese Zahlen basieren auf einer Investitionsquote von 5% und keiner Erstinvestition. Bitte beachten Sie, dass sie nur zur Veranschaulichung dienen und tatsächliche Renditen, Steuern oder andere Faktoren nicht berücksichtigen.)
Je früher Sie beginnen, desto einfacher ist es, Ihre langfristigen finanziellen Ziele zu erreichen. Sie müssen jeden Monat weniger sparen und insgesamt weniger beitragen, um das gleiche Ziel in Zukunft zu erreichen.
Für eine gute Finanzplanung ist es von entscheidender Bedeutung, für finanzielle Notfälle einen Vorrat an Bargeld zur Verfügung zu haben.
5. Einen Notfallfonds aufbauen und unterhalten
Ein Notfallfonds ist genau das, was der Name schon sagt: Geld, das für Notfälle beiseite gelegt wurde. Der Fonds soll Ihnen helfen, Dinge zu bezahlen, die normalerweise nicht in Ihrem persönlichen Budget enthalten wären: unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen oder ein Notfallbesuch zum Zahnarzt. Es kann Ihnen auch helfen, Ihre regelmäßigen Ausgaben zu bezahlen, wenn Ihr Einkommen unterbrochen wird; zum Beispiel, wenn Sie durch eine Krankheit oder einen Unfall arbeitsunfähig sind oder wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren.
Obwohl die traditionelle Richtlinie darin besteht, die Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten in einem Notfallfonds zu sparen, ist die bedauerliche Realität, dass dieser Betrag nicht das ist, was viele Menschen benötigen, um große Ausgaben zu decken oder Einkommensverluste zu verkraften. Im heutigen unsicheren wirtschaftlichen Umfeld sollten die meisten Menschen versuchen, ihre Lebenshaltungskosten für mindestens sechs Monate zu sparen – wenn möglich mehr. Wenn Sie dies als regulären Ausgabenposten in Ihr persönliches Budget aufnehmen, können Sie am besten sicherstellen, dass Sie für Notfälle sparen und dieses Geld nicht leichtfertig ausgeben.
Denken Sie daran, dass das Einrichten eines Notfall-Backups eine fortlaufende Mission ist. Die Chancen stehen gut, dass Sie es für etwas brauchen, sobald es finanziert ist. Anstatt darüber niedergeschlagen zu sein, seien Sie froh, dass Sie finanziell vorbereitet waren und beginnen Sie erneut mit dem Aufbau des Fonds.
Die Quintessenz
Persönliche Finanzregeln können ausgezeichnete Instrumente sein, um finanziellen Erfolg zu erzielen. Es ist jedoch wichtig, das Gesamtbild zu betrachten und Gewohnheiten aufzubauen, die Ihnen helfen, bessere finanzielle Entscheidungen zu treffen, die zu einer besseren finanziellen Gesundheit führen. Ohne gute allgemeine Gewohnheiten wird es schwierig sein, detaillierten Sprichwörtern zu folgen, wie „Nie mehr als 4% pro Jahr abheben, um sicherzustellen, dass dein Ruhestand hält“ oder „Spare das 20-fache deines Bruttoeinkommens für einen komfortablen Ruhestand“.