Fünf Fragen zum 401(k)-Plan Ihres Unternehmens
Wenn Sie wie 80% der US-Arbeitnehmer sind, haben Sie Zugang zu einem beitragsorientierten Plan wie einem 401 (k). Da jeder Plan einzigartig ist, ist es wichtig, sich über die Details des Plans Ihres Unternehmens sowie über Ihre Optionen zu informieren. Hier sind fünf Fragen, die Sie zum 401(k)-Plan Ihres Unternehmens stellen sollten.
Die zentralen Thesen
- Ein Beitrag zum beitragsorientierten Plan Ihres Unternehmens, wie z. B. 401(k), kann eine gute Möglichkeit sein, für Ihren Ruhestand zu sparen.
- Tragen Sie zum Spiellimit Ihres Unternehmens bei – es ist vergleichbar mit kostenlosem Geld.
- Finden Sie heraus, welche Anlageoptionen Ihr 401 (k) -Plan hat und welche die niedrigsten Kostenquoten aufweisen, um sicherzustellen, dass Sie die besten Renditen erzielen.
- Sobald Sie in den Plan Ihres Unternehmens eingetreten sind, können Sie Ihren Beitragsausgleich nutzen und Ihr Einkommen mitnehmen, wenn Sie für einen anderen Job oder in den Ruhestand gehen.
- Bestimmte Ausnahmen von Härtefällen, wie z. B. die Vermeidung einer Zwangsvollstreckung, ermöglichen es Ihnen, Gelder vor dem Alter von 59½ Jahren abzuheben, ohne eine Strafe von 10 % zu zahlen.
1. Passt das Unternehmen zu meinen Beiträgen?
Dies ist vielleicht die wichtigste Frage, denn ein Firmenmatch kann den Wert Ihres Vorsorgekontos deutlich steigern. Arbeitgeber entsprechen in der Regel einem Prozentsatz Ihres Beitrags. Wenn Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, 5 % Ihres Gehalts (2.500 US-Dollar) beitragen und Ihr Unternehmen 50 % Ihres Beitrags einbringt, werden Ihrem Konto 1.250 US-Dollar hinzugefügt. Der Arbeitgeberbeitrag kann durch den Plan begrenzt werden (der Plan kann beispielsweise 50 % bis zu 4 % Ihres Gehalts ausmachen) oder durch Ihre jährliche Beitragsgrenze, die vom Internal Revenue Service (IRS) festgelegt wird.
Versuchen Sie, das Maximum aus dem Match Ihres Unternehmens beizutragen, vorausgesetzt, es hat eines. Aber Sie können diesen Betrag nicht überschreiten.„Viele kleine Unternehmen haben teure 401(k)-Pläne“, sagt Michael Zhuang, Direktor von MZ Capital Management in Bethesda, Md.1. „In diesem Fall lohnt es sich eigentlich nicht, mehr zum Plan beizutragen, da was auch immer Sie sparen Steuergelder, zahlen versteckte Gebühren und noch mehr.“
2. Welche Anlagemöglichkeiten habe ich?
Bei Plänen können Sie normalerweise aus einer Vielzahl von Investitionen wählen, z. B. Investmentfonds, Aktien (dies können die Aktien Ihres Unternehmens sein), Anleihen und garantierte Investitionsverträge (GICs). Wenn Ihnen die Anlagemöglichkeiten Ihres Arbeitgebers nicht gefallen, können Sie möglicherweise einen Prozentsatz Ihres Plans auf ein anderes Vorsorgekonto überweisen. Dies wird als partieller Rollover bezeichnet.
„Fragen Sie unbedingt, ob Ihr 401k über eine selbstgesteuerte, vollständige Brokerage-Option verfügt. Die meisten 401(k)-Pläne tun dies nicht, aber einige tun es“, sagt Dan Stewart, CFA®, President und Chief Investment Officer von Revere Asset Management, Inc. in Dallas, Texas. „Dies würde es Ihnen ermöglichen, ein Maklerkonto zu haben, auf dem Sie einzelne Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs usw. anlegen können, und Sie würden sich nicht auf die üblichen 10 bis 12 Investmentfonds beschränken. Auch dies ist nicht die Norm, aber je größer das Unternehmen, desto besser sind die Chancen auf eine vollständige Brokerage-Option.“
Viele Menschen investieren aggressiver, wenn sie jünger sind (und sind in der Lage, sich von Verlusten zu erholen) und tätigen konservativere Investitionen, wenn sie sich dem Ruhestand nähern. Dies erfordert, dass Sie Ihre Zuweisungen im Laufe der Zeit ändern. Bei den meisten Plänen können Sie nach Belieben Änderungen vornehmen; Einige beschränken Änderungen jedoch auf nur einmal pro Monat oder Quartal.
3. Welche Anlageoption hat die niedrigste Kostenquote?
Viele Investitionen, einschließlich Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs), Ladungs Aktionäre ein Kostenquote des Fonds jährlich Gesamt zur Deckung Betriebskosten. Ausgedrückt als Prozentsatz des durchschnittlichen Nettovermögens eines Fonds umfasst die Kostenquote Verwaltungs, Compliance, Vertriebs, Management, Marketing, Aktionärsservice- und Buchführungsgebühren sowie sonstige Betriebskosten.
Die Kostenquote reduziert direkt die Aktionärsrenditen und senkt somit den Wert Ihrer Investition. Gehen Sie nicht davon aus, dass eine Anlage mit der höchsten Rendite automatisch die beste Wahl ist. Eine Investition mit geringerer Rendite bei einer geringeren Kostenquote kann Ihnen auf lange Sicht mehr Geld einbringen.
4. Wann werde ich unverfallbar?
Der erworbene Teil Ihres 401(k) ist der Teil, den Sie behalten können, auch wenn Sie Ihren Job aufgeben. Jedes Geld, das Sie einzahlen, wird immer zu 100 % übertragen. Die von Ihrem Unternehmen geleisteten Beiträge unterliegen jedoch einer Sperrfrist. Es gibt zwei Arten von Vesting-Zeitplänen: Graded und Cliff.
Bei einer abgestuften Zuteilung werden die Mittel im Laufe der Zeit vestiert. Sie können beispielsweise nach Ihrem ersten Jahr zu 25 % erdient werden, im nächsten Jahr zu 50 % und so weiter, bis Sie vollständig erdient sind. Beim Cliff-Vesting wird der Arbeitgeberbeitrag zu 0 % unverfallbar, bis Sie für eine bestimmte Zeit (z. B. zwei Jahre) im Job waren. Danach wird er zu 100 % unverfallbar. So oder so, sobald Sie vollständig unverfallbar sind, gehört das gesamte Geld des Plans (Ihre Beiträge plus Ihre Arbeitgeberbeiträge) Ihnen und Sie können es mitnehmen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder in den Ruhestand gehen.
IRS-Regeln erlauben jetzt Härteabhebungen von einem 401 (k) nicht nur Ihre Beiträge, sondern auch die Übereinstimmung und die Einnahmen Ihres Unternehmens auf diese Beträge. Wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung, um die Richtlinien Ihres Arbeitgebers festzulegen.
5. Wann kann ich mein Geld abheben?
Im Allgemeinen müssen Sie bei einer Auszahlung vor dem Alter von 59½ Jahren eine Strafsteuer von 10 % (sowie Einkommensteuern) auf die Ausschüttung zahlen. In Härtefällen müssen Sie die Strafe möglicherweise nicht zahlen. Diese Härtefallbefreiungen können sein:
- Eine Behinderung leiden
- Tod (die Verteilung erfolgt an einen Begünstigten)
- Bestimmte medizinische Ausgaben
- Kaufe dein erstes Eigenheim
- Bezahlen für das College (für Sie, Ihren Ehepartner oder Ihre Kinder)
- Vermeidung von Zwangsvollstreckung oder Räumung
- Bestattungskosten oder Beerdigungskosten
- Bestimmte Reparaturen zu Hause
- Ein Kind bekommen oder adoptieren
Sobald Sie 72 werden, müssen Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von allen Ihren 401(k)s abziehen – mit Ausnahme eines Plans, der von einem Unternehmen angeboten wird, für das Sie noch arbeiten. Im Allgemeinen müssen Sie bis zum 1. April des Jahres, das auf das Jahr folgt, in dem Sie 72 werden, mit dem Abheben von Geld beginnen. Ihr Alter (und Ihre Lebenserwartung) und Ihr Kontowert bestimmen die erforderliche Mindestausschüttung.
Die Quintessenz
Die Wahl eines 401(k)-Plans kann überwältigend erscheinen. Infolgedessen verzögern viele Arbeitnehmer, die zur Teilnahme an diesen vom Arbeitgeber finanzierten Rentenplänen berechtigt sind, die Anmeldung oder vermeiden sie sogar. Wenn Sie diese fünf Fragen verstehen, können Sie die Details des Plans und Ihre Optionen klären.
Wenn die Unterlagen, die Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten, nicht eindeutig sind, bitten Sie Ihren Personal- oder Leistungskoordinator, Ihre Fragen zum 401(k)-Plan Ihres Unternehmens zu beantworten. Informieren Sie sich auch, welche „Ressourcen zur Verfügung stehen, um die Teilnehmer zu unterstützen, wie Online-Tools und -Anwendungen, Bildung, Beratung und mehr“, sagt Marguerita Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md.
Wenn Sie bereits registriert sind, achten Sie darauf, Ihre Anlageoptionen zu verfolgen und bei Bedarf neu zuzuweisen.