Fünf Fragen zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens
Wenn Sie wie 80% der US-Arbeitnehmer sind, haben Sie Zugang zu einem beitragsorientierten Plan wie einem 401 (k). Da jeder Plan einzigartig ist, ist es wichtig, sich über die Details des Plans Ihres Unternehmens sowie über Ihre Optionen zu informieren. Hier sind fünf Fragen, die Sie zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens stellen sollten.
Die zentralen Thesen
- Ein Beitrag zum beitragsorientierten Plan Ihres Unternehmens, wie z. B. ein 401 (k), kann eine gute Möglichkeit sein, für Ihren Ruhestand zu sparen.
- Tragen Sie zum Limit des Matchs Ihres Unternehmens bei – es ist vergleichbar mit dem Erhalt von kostenlosem Geld.
- Finden Sie heraus, welche Anlageoptionen Ihr 401 (k) -Plan hat und welche die niedrigsten Kostenquoten aufweisen, um sicherzustellen, dass Sie die besten Renditen erzielen.
- Sobald Sie in den Plan Ihres Unternehmens eingebunden sind, können Sie Ihre Beitragsübereinstimmung nutzen und Ihre Einnahmen mitnehmen, wenn Sie für einen anderen Job abreisen oder in den Ruhestand gehen.
- Bestimmte Härtefallausnahmen, wie die Vermeidung einer Zwangsvollstreckung, ermöglichen es Ihnen, Geld vor dem 59. Lebensjahr abzuheben, ohne eine 10% ige Strafe zu zahlen.
1. Entspricht das Unternehmen meinen Beiträgen?
Dies ist vielleicht die wichtigste Frage, die gestellt werden muss, da ein Unternehmensmatch den Wert Ihres Alterskontos erheblich steigern kann. Arbeitgeber entsprechen in der Regel einem Prozentsatz Ihres Beitrags. Wenn Sie 50.000 USD pro Jahr verdienen, 5% Ihres Gehalts (2.500 USD) beisteuern und Ihr Unternehmen 50% Ihres Beitrags entspricht, werden Ihrem Konto 1.250 USD hinzugefügt. Der Arbeitgeberbeitrag kann durch den Plan (zum Beispiel kann der Plan 50% bis zu 4% Ihres Gehalts entsprechen) oder durch Ihr vom Internal Revenue Service (IRS) festgelegtes jährliches Beitragslimit begrenzt werden.
Versuchen Sie, das Maximum der Übereinstimmung Ihres Unternehmens beizutragen, vorausgesetzt, es hat eine. Möglicherweise möchten Sie diesen Betrag jedoch nicht überschreiten.„Viele kleine Unternehmen haben kostenintensive 401 (k) -Pläne“, sagt Michael Zhuang, Principal von MZ Capital Management in Bethesda, Md. „In diesem Fall lohnt es sich eigentlich nicht, mehr zum Plan beizutragen, da was auch immer Sie sparen Steuergelder, die Sie in versteckten Gebühren und noch viel mehr bezahlen. “
2. Was sind meine Anlageoptionen?
In der Regel können Sie aus einer Vielzahl von Anlagen auswählen, z. B. Investmentfonds, Aktien (dies können Aktien Ihres Unternehmens sein), Anleihen und garantierte Investmentverträge (GICs). Wenn Ihnen die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Anlagemöglichkeiten nicht gefallen, können Sie möglicherweise einen Prozentsatz Ihres Plans auf ein anderes Rentenkonto übertragen. Dies ist als partieller Rollover bekannt.
„Fragen Sie unbedingt, ob Ihr 401k über eine selbstgesteuerte, vollständige Makleroption verfügt. Die meisten 401 (k) -Pläne tun dies nicht, einige jedoch “, sagt Dan Stewart, CFA®, President und Chief Investment Officer von Revere Asset Management, Inc. in Dallas, Texas . „Dies würde es Ihnen ermöglichen, ein Brokerage-Konto zu haben, auf dem Sie einzelne Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs usw. tätigen können, und Sie würden sich nicht auf die üblichen 10 bis 12 Investmentfonds beschränken. Auch dies ist nicht die Norm, aber je größer das Unternehmen ist, desto besser sind die Chancen, eine vollständige Makleroption zu haben. “
Viele Menschen investieren aggressiver, wenn sie jünger sind (und sich von Verlusten erholen können) und tätigen konservativere Investitionen, wenn sie sich dem Ruhestand nähern. Dies erfordert, dass Sie Ihre Zuordnungen im Laufe der Zeit ändern. Bei den meisten Plänen können Sie nach Belieben Änderungen vornehmen. Einige beschränken Änderungen jedoch auf nur einmal pro Monat oder Quartal.
3. Welche Anlageoption hat die niedrigste Kostenquote?
Viele Investitionen, einschließlich Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs), Ladungs Aktionäre ein Kostenquote des Fonds jährlich Gesamt zur Deckung Betriebskosten. Ausgedrückt als Prozentsatz des durchschnittlichen Nettovermögens eines Fonds umfasst die Kostenquote Verwaltungs, Compliance, Vertriebs, Management, Marketing, Aktionärsdienst- und Aufzeichnungsgebühren sowie andere Betriebskosten.
Die Kostenquote reduziert direkt die Aktionärsrendite und senkt so den Wert Ihrer Investition. Gehen Sie nicht davon aus, dass eine Investition mit der höchsten Rendite automatisch die beste Wahl ist. Eine Investition mit geringerer Rendite und einer geringeren Kostenquote kann langfristig zu mehr Geld führen.
4. Wann werde ich unverfallbar?
Der unverfallbare Teil Ihres 401 (k) ist der Teil, den Sie behalten müssen, auch wenn Sie Ihren Job verlassen. Jedes Geld, das Sie beitragen, ist immer zu 100% unverfallbar. Die von Ihrem Unternehmen geleisteten Beiträge unterliegen jedoch einer Ausübungspflicht. Es gibt zwei Arten von Vesting-Zeitplänen: Graded und Cliff.
Bei abgestufter Ausübbarkeit werden die Mittel im Laufe der Zeit unverfallbar. Sie können beispielsweise nach Ihrem ersten Jahr zu 25%, im nächsten Jahr zu 50% und so weiter unverfallbar sein, bis Sie vollständig unverfallbar sind. Bei Cliff Vesting beträgt der Arbeitgeberbeitrag 0%, bis Sie eine bestimmte Zeit (z. B. zwei Jahre) im Job waren. Ab diesem Zeitpunkt wird er zu 100% unverfallbar. In jedem Fall gehört das gesamte Geld im Plan (Ihre Beiträge plus die Beiträge Ihres Arbeitgebers) Ihnen, sobald Sie vollständig unverfallbar sind, und Sie können es mitnehmen, wenn Sie den Job wechseln oder in den Ruhestand gehen.
Nach den IRS-Regeln können jetzt Härtefälle von einem 401 (k) nicht nur Ihre Beiträge, sondern auch die Übereinstimmung und die Einnahmen Ihres Unternehmens für diese Beträge berücksichtigen. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung nach den Richtlinien Ihres Arbeitgebers.
5. Wann kann ich mein Geld abheben?
Wenn Sie vor Ihrem 59. Lebensjahr eine Auszahlung vornehmen, müssen Sie im Allgemeinen eine Strafsteuer von 10% (sowie Einkommenssteuern) auf die Ausschüttung zahlen. In Notfällen müssen Sie die Strafe möglicherweise nicht bezahlen. Diese Härtefallausnahmen können Folgendes umfassen:
- Eine Behinderung erleiden
- Tod (die Verteilung erfolgt an einen Begünstigten)
- Bestimmte medizinische Ausgaben
- Kaufen Sie Ihr erstes Zuhause
- Bezahlen für das College (für Sie, Ihren Ehepartner oder Ihre Kinder)
- Vermeidung von Zwangsvollstreckung oder Räumung
- Bestattungs- oder Bestattungskosten
- Bestimmte Reparaturen zu Hause
- Ein Kind haben oder adoptieren
Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) von allen 401 (k) nehmen – mit Ausnahme eines Plans, der von einem Unternehmen angeboten wird, für das Sie noch arbeiten. Im Allgemeinen müssen Sie ab dem 1. April des Jahres nach dem 72. Lebensjahr mit dem Abheben von Geld beginnen. Ihr Alter (und Ihre Lebenserwartung) und Ihr Kontowert bestimmen die erforderliche Mindestausschüttung.
Das Fazit
Die Wahl eines 401 (k) -Plan kann überwältigend erscheinen. Infolgedessen verzögern oder vermeiden viele Arbeitnehmer, die zur Teilnahme an diesen von Arbeitgebern gesponserten Altersversorgungsplänen berechtigt sind, die Anmeldung. Wenn Sie diese fünf Fragen verstehen, können Sie die Details des Plans und Ihre Optionen klären.
Wenn die Materialien, die Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten, nicht klar sind, bitten Sie Ihren Personal- oder Leistungskoordinator, alle Fragen zu beantworten, die Sie zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens haben. Informieren Sie sich auch darüber, welche „Ressourcen zur Unterstützung der Teilnehmer verfügbar sind, z. B. Online-Tools und -Anwendungen, Schulung, Beratung und mehr“, sagt Marguerita Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md.
Wenn Sie bereits angemeldet sind, sollten Sie Ihre Anlageoptionen nachverfolgen und bei Bedarf neu zuweisen.