5 Fehler, die Ihr Leben ruinieren können (Versicherung)
Es gibt viele gute Gründe, eine Lebensversicherung abzuschließen, wie zum Beispiel eine kürzliche Heirat, ein neues Baby oder die Aufnahme einer großen Schuld (wie ein Haus). Oder vielleicht haben Sie aus erster Hand miterlebt, wie sich ein Todesfall auf die Finanzen der überlebenden Familienmitglieder auswirkt. Wenn Sie auf dem Markt für Lebensversicherungen sind oder kürzlich eine Police abgeschlossen haben, stellen Sie sicher, dass Sie durch diese Fehler nicht die Finanzen Ihrer Familie gefährden.
Die zentralen Thesen
- Die Lebensversicherung kann Ihren Angehörigen ein gewisses Maß an finanzieller Sicherheit bieten, wenn Ihnen etwas zustößt.
- Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss einer Lebensversicherung sind, desto niedriger sind wahrscheinlich Ihre Prämien.
- Es ist wichtig, verschiedene Arten von Lebensversicherungen zu vergleichen, um die für Sie und Ihre finanzielle Situation richtige Police zu finden.
- Es ist möglich, mehr als eine Lebensversicherungspolice zu besitzen, obwohl Sie möglicherweise eine ärztliche Untersuchung ablegen müssen, um sich für jede einzelne zu qualifizieren.
Fehler Nr. 1 – Warten auf den Abschluss einer Versicherung
Beim Abschluss einer Lebensversicherung ist es wichtig, die erforderliche Deckungssumme und die Kosten zu berücksichtigen. Lebensversicherungsprämien basieren auf einer Reihe von Faktoren, einschließlich Ihres Alters und Ihrer allgemeinen Gesundheit.
Der Kauf einer Lebensversicherung eher früher als später kann zu Ihren Gunsten sein, wenn Sie hoffen, eine Police zu den geringstmöglichen Kosten abzuschließen. Die Lebensversicherungssätze steigen in der Regel mit zunehmendem Alter oder schlechterem Gesundheitszustand. In einigen Fällen können Krankheiten oder gesundheitliche Probleme dazu führen, dass Sie keinen Anspruch auf Versicherungsschutz haben. Je länger Sie die Kaufentscheidung aufschieben, desto mehr kostet die Versicherung wahrscheinlich – wenn Sie sie überhaupt kaufen können.
Wichtig
Zusätzlich zum Ausfüllen eines Gesundheitsfragebogens kann es sein, dass Sie im Rahmen des Lebensversicherungsprozesses eine paramedizinische Untersuchung absolvieren müssen.
Fehler #2 – Die günstigste Police kaufen
Während es wichtig ist, eine Police zu einem erschwinglichen Preis zu kaufen, ist es wichtig, zu berücksichtigen, was Sie im Hinblick auf den Versicherungsschutz im Gegenzug erhalten. Lebensversicherungen können etwas kompliziert sein, daher ist es eine gute Idee, sich über ihre Funktionen und Vorteile zu informieren.
Zum Beispiel Begriff Lebensversicherung neigt als billiger zu sein Versicherungs permanent Lebens. Aber es gibt eine Einschränkung: Die Risikolebensversicherung deckt Sie nur für einen festgelegten Zeitraum ab, während die dauerhafte Lebensversicherung Sie bis zum Tod abdecken kann, solange Ihre Prämien bezahlt werden.
Wenn Sie glauben, dass Sie eine Lebensversicherung nur für einen bestimmten Zeitraum benötigen, beispielsweise 20 oder 30 Jahre, kann eine Risikolebensversicherung eine erschwingliche Option sein. Wenn Sie jedoch an einer lebenslangen Deckung interessiert sind oder eine Lebensversicherung abschließen möchten, die den Barwert als Anlageinstrument erhöht, kann es sich lohnen, mehr Prämien für eine dauerhafte Deckung zu zahlen.
Trinkgeld
Wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen und später entscheiden, dass Sie eine lebenslange Deckung wünschen, können Sie möglicherweise Ihre bestehende Police in eine dauerhafte Lebensversicherung umwandeln.
Fehler Nr. 3 – Prämien verfallen lassen
Beim Abschluss einer Lebensversicherung wird von Ihnen erwartet, dass Sie als Gegenleistung für die Deckung eine Prämie zahlen. Auch diese Prämien können auf Ihrer Versicherungsrisikoklasse basieren, die mit Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und anderen Faktoren korreliert. Wenn Sie erwägen, eine universelle Lebensversicherung mit sekundären Garantien zu kaufen – garantierte Todesfallleistungen mit niedriger Prämie auf Lebenszeit oder für einen bestimmten Zeitraum – kann sich ein Zahlungsverzug auf die Versicherungsleistungen auswirken.
Universal Life ist eine spezielle Art von Dauerversicherung, die mit einem langfristig garantierten Schutz zum niedrigstmöglichen Preis vermarktet wird – sie unterscheidet sich bar haben, konzentriert sich Universal Life mit sekundären Garantien auf die Maximierung der Versicherungssumme, die pro Dollar Prämie verfügbar ist.
Einige dieser Policen können empfindlich auf den Zeitpunkt der Prämienzahlungen reagieren. Wenn Sie beispielsweise eine monatliche Zahlung verpassen oder Ihren Scheck mehr als einen Monat zu spät einreichen, ist Ihre garantierte Police möglicherweise nicht mehr garantiert. Eine Police mit garantiertem Versicherungsschutz bis zum Alter von 100 Jahren bietet möglicherweise nur Schutz bis zum Alter von 92 Jahren, wenn eine Zahlung verspätet oder nicht erfolgt ist, was problematisch sein könnte, wenn Sie länger leben.
Trinkgeld
Erkundigen Sie sich bei Ihrem Unternehmen, wenn Sie glauben, dass Sie mit einer Zahlung in Verzug sind. viele erlauben 30 bis 60 Tage, ohne die Garantie der Police zu ändern.
Fehler Nr. 4 – Versicherungen zu vergessen ist eine Investition
Die Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) betrachtet eine variable Lebensversicherung als Investition, daher ist es wichtig, dass Sie sie auch als eine solche behandeln.
Eine variable Lebensversicherung ist eine dauerhafte Art von Police, die Lebensversicherungsschutz mit Barwert bietet. Ein Teil der Prämie fließt in die Lebensversicherung und ein Teil fließt in ein Barwertkonto, das in verschiedene Anlagen investiert wird, ähnlich den von Ihnen gewählten Investmentfonds. Wie bei Investmentfonds schwankt der Wert dieser Konten und basiert auf der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen. Die Menschen betrachten diese politischen Werte in der Zukunft oft als Quelle für Mittel, um ihr Renteneinkommen aufzubessern.
Sie müssen eine variable Lebensversicherung ausreichend finanzieren, um das Wachstum des Barwerts zu maximieren. Dies bedeutet, dass insbesondere in Zeiten schlechter Anlagerenditen weiterhin angemessene Prämienzahlungen geleistet werden müssen. Wenn Sie weniger bezahlen als ursprünglich geplant, kann dies einen großen Einfluss auf den Barwert haben, der Ihnen in Zukunft zur Verfügung steht. Es ist auch wichtig, um Ihre Politik der Leistung zu überwachen und regelmäßig Neuverteilung Ihre Konten auf die gewünschte Zuordnung, so wie man es bei jedem Anlagekonto. So stellen Sie sicher, dass Sie nicht mehr Risiken eingehen, als Sie bei der Einrichtung Ihres Kontos geplant hatten.
Fehler Nr. 5 – Anleihen bei Ihrer Police
Dauerhafte Lebensversicherungen, die einen Barwert ansammeln, können eine Geldquelle sein, wenn Sie Geld leihen müssen. Der Barwert einer dauerhaften Police kann im Allgemeinen für jeden Zweck verwendet werden, den Sie für richtig halten, einschließlich steuerfreier Abhebungen und Darlehen, wenn sie ordnungsgemäß durchgeführt werden.
Dies ist ein großer Vorteil, der jedoch sorgfältig verwaltet werden muss. Wenn Sie zu viel Geld aus Ihrer Police herausnehmen und Ihre Police verfällt oder das Geld ausgeht, werden alle Gewinne, die Sie abgezogen haben, steuerpflichtig. Ganz zu schweigen davon, dass Sie möglicherweise das Sterbegeld, das Ihren Anspruchsberechtigten im Todesfall zur Verfügung steht, erheblich reduzieren können.
Wenn Sie zu viel Geld abgehoben haben und Ihre Police ausläuft, können Sie die Police möglicherweise durch zusätzliche Prämienzahlungen aufrechterhalten, sofern Sie sich diese leisten können. Wenn Sie auf den Barwert Ihrer Lebensversicherungspolice zugreifen, sollten Sie diesen genau überwachen und Ihren Steuerberater konsultieren, um ungewollte Steuerschulden zu vermeiden.
Hinweis
Die Aufnahme eines Lebensversicherungskredits unterscheidet sich von der vorzeitigen Inanspruchnahme von Versicherungsleistungen durch einen beschleunigten Sterbegeldfahrer.
Können Sie mehrere Lebensversicherungen abschließen?
Es gibt keine Regel von Lebensversicherungsgesellschaften, die es Ihnen verbietet, mehrere Lebensversicherungen zu besitzen. Und es gibt einige Szenarien, in denen es sinnvoll sein kann, dies zu tun.
Zum Beispiel haben Sie im Alter von 30 Jahren möglicherweise eine lebenslange Lebensversicherungspolice in Höhe von 250.000 USD abgeschlossen, nur um im Alter von 40 zu entscheiden, dass Sie mehr Deckung benötigen. Sie können sich für den Abschluss einer zweiten Lebensversicherungspolice in Höhe von 250.000 USD entscheiden, um etwaige Lücken in Ihrem Finanzplan zu schließen. Oder Sie können sich sowohl für eine Risikolebensversicherung als auch für eine dauerhafte Lebensversicherung entscheiden.
Es gibt jedoch einige Dinge zu beachten, wenn Sie mehrere Lebensversicherungen besitzen. Erstens bedeuten mehrere Policen mehrere Prämien. Wenn Sie zu unterschiedlichen Zeiten unterschiedliche Policen kaufen, kann es je nach Alter und Gesundheit zu einer großen Bandbreite zwischen den höchsten und niedrigsten Prämien kommen.
Die Beantragung mehrerer Policen kann auch bedeuten, dass Sie sich mehreren paramedizinischen Prüfungen unterziehen müssen. Diese Untersuchungen werden im Rahmen des Underwriting-Prozesses durchgeführt und beinhalten in der Regel die Einsendung von Blut und während der Proben sowie die Überprüfung Ihres Blutdrucks und anderer Vitalwerte. Obwohl diese Prüfungen in der Regel kurz sind, kann es unpraktisch sein, mehrere von ihnen zu planen.
Das Aufrechterhalten mehrerer Policen kann die Dinge ebenfalls erschweren, insbesondere wenn Sie mehrere Policen mit unbefristeter Laufzeit als Anlageinstrument verwenden. Es könnte die Wahrscheinlichkeit erhöhen, ein Prämienfälligkeitsdatum zu übersehen, was dazu führen kann, dass eine Ihrer Policen ausläuft.
Trinkgeld
Erwägen Sie, mit Ihrem Versicherungsvertreter oder Finanzberater über die Vor- und Nachteile des Besitzes mehrerer Lebensversicherungspolicen zu sprechen und welche steuerlichen Auswirkungen dies gegebenenfalls haben könnte.
Die Quintessenz
Die Entscheidung für den Abschluss einer Lebensversicherung ist eine wichtige. Bevor Sie eine Police abschließen, machen Sie Ihre Hausaufgaben, lesen Sie Ihren Versicherungsvertrag sorgfältig durch und verstehen Sie alle Bestimmungen. Der Verlust oder der Kauf einer Lebensversicherung kann zwar Ihr Leben nicht ruinieren, aber es wird sicherlich den Menschen schaden, die Sie schützen möchten.