Fünf Cs Kredit
Was sind die fünf Cs des Kredits?
Die fünf Cs of Credit sind ein System, mit dem Kreditgeber die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer beurteilen . Das System gewichtet fünf Merkmale des Kreditnehmers und die Bedingungen des Kredits und versucht, die Ausfallwahrscheinlichkeit und damit das Risiko eines finanziellen Verlusts für den Kreditgeber abzuschätzen.
Die fünf Cs des Kredits sind Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Bedingungen.
Die zentralen Thesen
- Die fünf Cs des Kredits werden von Kreditgebern verwendet, um die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer zu beurteilen.
- Das erste C ist Zeichen – die Kredithistorie des Antragstellers.
- Das zweite C ist die Kapazität – das Verhältnis von Schulden zu Einkommen des Antragstellers.
- Das dritte C ist Kapital – der Geldbetrag, den ein Antragsteller hat.
- Das vierte C ist Sicherheit – ein Vermögenswert, der das Darlehen absichern oder als Sicherheit dienen kann.
- Das fünfte C sind Bedingungen – der Zweck des Darlehens, der Betrag und die geltenden Zinssätze.
Die fünf Cs des Kredits verstehen
Die qualitative als auch quantitative Messgrößen. Kreditgeber können die Kreditberichte, Kredit-Scores, Gewinn- und Verlustrechnungen und andere Dokumente eines Kreditnehmers einsehen, die für die finanzielle Situation des Kreditnehmers relevant sind. Sie berücksichtigen auch Informationen über das Darlehen selbst.
Jeder Kreditgeber hat seine eigene Methode zur Analyse der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die Verwendung der fünf Cs – Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Bedingungen – ist jedoch sowohl für Einzel- als auch für Geschäftskreditanträge üblich.
1. Charakter
Obwohl es als Charakter bezeichnet wird, bezieht sich das erste C genauer auf die Kreditgeschichte : den Ruf eines Kreditnehmers oder die Erfolgsbilanz bei der Rückzahlung von Schulden. Diese Informationen erscheinen in den Kreditauskünften des Kreditnehmers. Die von den drei großen Kreditauskunfteien – Experian, TransUnion und Equifax – erstellten Kreditauskünfte enthalten detaillierte Informationen darüber, wie viel ein Antragsteller in der Vergangenheit aufgenommen hat und ob er Kredite pünktlich zurückgezahlt hat. Diese Berichte enthalten auch Informationen zu Inkassokonten und Konkursen und bewahren die meisten Informationen sieben bis zehn Jahre lang auf.
Die Informationen aus diesen Berichten helfen Kreditgebern, das Kreditrisiko des Kreditnehmers zu bewerten. Beispielsweise verwendet FICO die Informationen in der Kreditauskunft eines Verbrauchers, um einen Kredit-Score zu erstellen. Dieses Tool wird von Kreditgebern verwendet, um einen schnellen Überblick über die Kreditwürdigkeit zu erhalten, bevor Kreditberichte angezeigt werden. Die FICO-Scores reichen von 300 bis 850 und sollen Kreditgebern helfen, die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, dass ein Antragsteller einen Kredit rechtzeitig zurückzahlt.
Andere Firmen wie Vantage, ein Bewertungssystem, das in Zusammenarbeit von Experian, Equifax und TransUnion entwickelt wurde, stellen den Kreditgebern ebenfalls Informationen zur Verfügung.
Viele Kreditgeber haben eine Mindestanforderung an die Kreditwürdigkeit, bevor ein Antragsteller für eine neue Kreditgenehmigung in Frage kommen kann. Die Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber und von einem Kreditprodukt zum nächsten. Generell gilt: Je höher die Bonität eines Kreditnehmers, desto höher die Wahrscheinlichkeit, eine Genehmigung zu erhalten. Kreditgeber verlassen sich auch regelmäßig auf Kredit-Scores, umdie Zinssätze und Bedingungen von Krediten festzulegen. Das Ergebnis sind oft attraktivere Kreditangebote für Kreditnehmer, die über eine gute bis sehr gute Bonität verfügen.
Angesichts der kritischen Rolle, die eine gute Kreditwürdigkeit und Kreditauskünfte bei der Sicherung eines Kredits spielen, lohnt es sich, einen der besten Kreditüberwachungsdienste in Betracht zu ziehen, um sicherzustellen, dass diese Informationen sicher bleiben.
Kreditgeber können auch einen Pfandrecht und Urteilsbericht wie LexisNexis RiskView überprüfen, um das Risiko eines Kreditnehmers weiter zu bewerten, bevor sie eine neue Kreditgenehmigung erteilen.
2. Kapazität
Die Kapazität misst die Fähigkeit des Kreditnehmers, einen Kredit zurückzuzahlen, indem das Einkommen mit den wiederkehrenden Schulden verglichen und dasVerhältnisvon Schulden zu Einkommen (DTI) des Kreditnehmers bewertet wird. Kreditgeber berechnen DTI, indem sie die gesamten monatlichen Schuldenzahlungen eines Kreditnehmers addieren und diese durch das monatliche Bruttoeinkommen des Kreditnehmers teilen. Je niedriger der DTI eines Antragstellers ist, desto besser sind die Chancen, sich für einen neuen Kredit zu qualifizieren. Jeder Kreditgeber ist anders, aber viele Kreditgeber bevorzugen einen DTI eines Antragstellers von höchstens 35%, bevor ein Antrag auf neue Finanzierung genehmigt wird.
Es ist erwähnenswert, dass es Kreditgebern manchmal untersagt ist, auch Verbraucher mit höheren DTIs Kredite zu vergeben. Um sich beispielsweise für eine neue Hypothek zu qualifizieren, muss ein Kreditnehmer in der Regel einen DTI von 43% oder weniger haben, um sicherzustellen, dass sich der Kreditnehmer die monatlichen Zahlungen für den neuen Kredit bequem leisten kann, so das Consumer Financial Protection Bureau.
Kreditgeber prüfen nicht nur das Einkommen, sondern auch die Beschäftigungsdauer eines Bewerbers an seinem aktuellen Arbeitsplatz und die zukünftige Arbeitsplatzstabilität.
3. Kapital
Kreditgeber berücksichtigen auch jegliches Kapital, das der Kreditnehmer in eine potenzielle Investition investiert. Ein hoher Beitrag des Kreditnehmers verringert die Ausfallwahrscheinlichkeit. Kreditnehmer, die beispielsweise eine Anzahlung auf ein Eigenheim leisten können, haben es in der Regel leichter, eine Hypothek aufzunehmen. Selbst spezielle Hypotheken, die mehr Menschen Wohneigentum ermöglichen sollen, wie etwa von der Federal Housing Administration (FHA) und dem US Department of Veterans Affairs (VA) garantierte Darlehen , verlangen von den Kreditnehmern, dass sie zwischen 2% und 3,5% ihres Eigenheims zahlen müssen. Anzahlungen zeigen die Seriosität des Kreditnehmers an, was es Kreditgebern bequemer machen kann, Kredite zu vergeben.2
privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden.
4. Sicherheiten
Sicherheiten können einem Kreditnehmer helfen, Kredite zu sichern. Es gibt dem Kreditgeber die Gewissheit, dass der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers durch die Rücknahme der Sicherheiten etwas zurückbekommen kann. Oftmals ist die Sicherheit das Objekt, für das man sich das Geld leiht: Autokredite werden beispielsweise durch Autos und Hypotheken durch Eigenheime abgesichert.
Aus diesem Grund werden besicherte Kredite manchmal auch als besicherte Kredite oder besicherte Schulden bezeichnet. Sie gelten für Kreditgeber im Allgemeinen als weniger riskant. Infolgedessen werden Kredite, die durch irgendeine Form von Sicherheiten besichert sind, im Vergleich zu anderen unbesicherten Finanzierungsformen häufig zu niedrigeren Zinssätzen und besseren Konditionen angeboten.
5. Bedingungen
Die Bedingungen des Darlehens, wie Zinssatz und Tilgungshöhe, beeinflussen den Wunsch des Darlehensgebers, den Darlehensnehmer zu finanzieren. Bedingungen können sich darauf beziehen, wie ein Kreditnehmer das Geld verwenden möchte. Betrachten Sie einen Kreditnehmer, der einen Autokredit oder ein Heimwerkerdarlehen beantragt. Ein Kreditgeber wird diese Kredite aufgrund ihres spezifischen Zwecks möglicherweise eher genehmigen als ein Signaturdarlehen, das für alles verwendet werden könnte. Darüber hinaus können Kreditgeber Bedingungen berücksichtigen, die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen, wie z. B. die Wirtschaftslage, Branchentrends oder anstehende Gesetzesänderungen.
Berater-Einblick
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Das Verständnis der fünf Cs ist entscheidend für Ihren Zugang zu Krediten und dies zu den niedrigsten Kosten. Verzug in nur einem Bereich kann sich dramatisch auf den Kredit auswirken, den Sie erhalten. Wenn Sie feststellen, dass Ihnen der Zugang zu Krediten verweigert oder nur zu exorbitanten Preisen angeboten wird, können Sie Ihr Wissen über die Fünf Cs nutzen, um etwas dagegen zu tun. Arbeiten Sie daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, sparen Sie für eine größere Anzahlung oder begleichen Sie einen Teil Ihrer ausstehenden Schulden.
Häufig gestellte Fragen
Was sind die 5 Cs Kredit?
Die 5 Cs des Kredits beziehen sich auf Charakter, Kapazität, Sicherheiten, Kapital und Bedingungen.
Warum sind sie wichtig?
Kreditgeber verwenden diese Kriterien, um zu entscheiden, ob ein Kreditantragsteller für einen Kredit in Frage kommt, und um die entsprechenden Zinssätze und Kreditlimits festzulegen. Sie helfen bei der Bestimmung des Risikos eines Kreditnehmers oder der Wahrscheinlichkeit, dass Kapital und Zinsen des Kredits vollständig und fristgerecht zurückgezahlt werden.
Gibt es ein 6. C Kredit?
Manchmal beziehen sich die Leute auf die Kreditauskunft als das sechste C der Kreditwürdigkeit.