Fünf C’s of Credit

Was sind die fünf Cs des Kredits?

Die fünf Cs of Credit sind ein System, mit dem Kreditgeber die Kreditwürdigkeit  potenzieller Kreditnehmer beurteilen . Das System wägt fünf Merkmale des Kreditnehmers und die Bedingungen des Kredits ab und versucht, die Ausfallwahrscheinlichkeit und folglich das Risiko eines finanziellen Verlusts für den Kreditgeber abzuschätzen.

Die fünf Cs des Kredits sind Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Bedingungen.

Die Grundlagen der fünf Cs of Credit

Die qualitative als auch quantitative Maßnahmen. Kreditgeber können die Kreditberichte, Kredit-Scores, Gewinn- und Verlustrechnungen und andere Dokumente eines Kreditnehmers einsehen, die für die finanzielle Situation des Kreditnehmers relevant sind. Sie berücksichtigen auch Informationen über das Darlehen selbst.

1. Charakter

Obwohl es als Charakter bezeichnet wird, bezieht sich das erste C genauer auf die Bonitätshistorie : den Ruf oder die Erfolgsbilanz eines Kreditnehmers bei der Rückzahlung von Schulden. Diese Informationen erscheinen in den Kreditauskünften des Kreditnehmers. Die von den drei großen Kreditauskunfteien Experian, TransUnion und Equifax – erstellten Kreditberichte enthalten detaillierte Informationen darüber, wie viel ein Antragsteller in der Vergangenheit geliehen hat und ob er Kredite rechtzeitig zurückgezahlt hat. Diese Berichte enthalten auch Informationen zu Inkassokonten und Insolvenzen und bewahren die meisten Informationen sieben bis zehn Jahre lang auf. (Hinweis: Kreditgeber können auch einen Bericht über Pfandrechte und Urteile wie LexisNexis RiskView überprüfen, um das Risiko eines Kreditnehmers vor Erteilung einer neuen Kreditgenehmigung weiter zu bewerten.)

Informationen aus diesen Berichten helfen Kreditgebern, das Kreditrisiko des Kreditnehmers zu bewerten. Zum Beispiel verwendet  FICO (früher bekannt als Fair Isaac Corporation), ein führendes Kreditbewertungsunternehmen, die Informationen in der Kreditauskunft eines Verbrauchers, um eine Kreditbewertung zu erstellen, ein Tool, mit dem Kreditgeber einen schnellen Überblick über die Kreditwürdigkeit erhalten, bevor sie sich Kreditauskünfte ansehen. Die FICO-Werte reichen von 300 bis 850 und sollen den Kreditgebern helfen, die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, dass ein Antragsteller einen Kredit rechtzeitig zurückzahlen wird.

Andere Unternehmen wie Vantage, ein Bewertungssystem, das in Zusammenarbeit mit Experian, Equifax und TransUnion entwickelt wurde, stellen den Kreditgebern ebenfalls Informationen zur Verfügung.

Viele Kreditgeber haben eine Mindestanforderung an die Kreditwürdigkeit, bevor ein Antragsteller für eine neue Kreditgenehmigung in Frage kommt. Die Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber und von einem Kreditprodukt zum nächsten. Die allgemeine Regel lautet: Je höher die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, eine Genehmigung zu erhalten. Kreditgeber verlassen sich auch regelmäßig auf Kredit-Scores als Mittel zur Festlegung der Zinssätze und Konditionen von Krediten. Das Ergebnis sind oft attraktivere Kreditangebote für Kreditnehmer mit guten bis ausgezeichneten Krediten.

Angesichts der entscheidenden Rolle, die eine gute Kreditwürdigkeit und Kreditauskünfte bei der Sicherung eines Kredits spielen, lohnt es sich, einen der besten Kreditüberwachungsdienste in Betracht zu ziehen, um sicherzustellen, dass diese Informationen sicher bleiben.

2. Kapazität

Die Kapazität misst die Fähigkeit des Kreditnehmers, einen Kredit zurückzuzahlen, indem das Einkommen mit den wiederkehrenden Schulden verglichen   und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) des Kreditnehmers  bewertet wird. Kreditgeber berechnen den DTI, indem sie die monatlichen Gesamtschuldenzahlungen eines Kreditnehmers addieren und diese durch das monatliche Bruttoeinkommen des Kreditnehmers dividieren. Je niedriger der DTI eines Antragstellers ist, desto besser ist die Chance, sich für ein neues Darlehen zu qualifizieren. Jeder Kreditgeber ist anders, aber viele Kreditgeber bevorzugen einen DTI eines Antragstellers von höchstens 35%, bevor ein Antrag auf neue Finanzierung genehmigt wird.

Es ist erwähnenswert, dass es Kreditgebern manchmal untersagt ist, Kredite an Verbraucher mit höheren DTIs zu vergeben. Um sich beispielsweise für eine neue Hypothek zu qualifizieren, muss ein Kreditnehmer in der Regel einen DTI von 43% oder weniger haben, um sicherzustellen, dass sich der Kreditnehmer die monatlichen Zahlungen für das neue Darlehen bequem leisten kann, so das Consumer Financial Protection Bureau. Neben der Prüfung des Einkommens untersuchen die Kreditgeber die Zeitdauer, in der ein Bewerber an seinem derzeitigen Arbeitsplatz beschäftigt war, und die künftige Arbeitsplatzstabilität.

3. Kapital

Die Kreditgeber berücksichtigen auch das Kapital, das der Kreditnehmer für eine potenzielle Investition einsetzt. Ein großer Beitrag des Kreditnehmers verringert die Ausfallwahrscheinlichkeit. Kreditnehmer, die beispielsweise eine Anzahlung für ein Haus leisten können, finden es normalerweise einfacher, eine Hypothek zu erhalten. Selbst spezielle Hypotheken, die darauf abzielen, Wohneigentum für mehr Menschen zugänglich zu machen, wie beispielsweise Darlehen, die von der Federal Housing Administration (FHA) und dem US-Veteranenministerium (VA) garantiert werden , verlangen von den Kreditnehmern, dass sie zwischen 2% und 3,5% auf ihre Häuser setzen. Anzahlungen weisen auf den Ernst des Kreditnehmers hin, der es den Kreditgebern erleichtern kann, Kredite zu vergeben.

Die Anzahlungsgröße kann sich auch auf die Zinssätze und Konditionen eines Kreditnehmers auswirken. Im Allgemeinen führen größere Anzahlungen zu besseren Tarifen und Konditionen. Bei Hypothekendarlehen sollte beispielsweise eine Anzahlung von 20% oder mehr einem Kreditnehmer helfen, die Notwendigkeit des Abschlusses einer zusätzlichen privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden.

4. Sicherheiten

Sicherheiten  können einem Kreditnehmer helfen, Kredite zu sichern. Dies gibt dem Kreditgeber die Gewissheit, dass der Kreditgeber durch Rücknahme der Sicherheiten etwas zurückerhalten kann, wenn der Kreditnehmer mit dem Kredit in Verzug gerät. Oft ist die Sicherheit das Objekt, für das man sich das Geld leiht: Autokredite werden zum Beispiel durch Autos besichert, und Hypotheken werden durch Eigenheime besichert. Aus diesem Grund werden besicherte Kredite manchmal als besicherte Kredite oder besicherte Schulden bezeichnet.

Sie werden im Allgemeinen als weniger riskant für die Emission von Kreditgebern angesehen. Infolgedessen werden Kredite, die durch Sicherheiten besichert sind, im Vergleich zu anderen ungesicherten Finanzierungsformen üblicherweise mit niedrigeren Zinssätzen und besseren Konditionen angeboten.

5. Bedingungen

Die Bedingungen des Kredits, wie der Zinssatz und die Höhe des Kapitals, beeinflussen den Wunsch des Kreditgebers, den Kreditnehmer zu finanzieren. Die Bedingungen können sich darauf beziehen, wie ein Kreditnehmer das Geld verwenden will. Stellen Sie sich einen Kreditnehmer vor, der einen Autokredit oder einen Wohnungsbaudarlehen beantragt. Ein Kreditgeber genehmigt diese Kredite möglicherweise eher aufgrund ihres spezifischen Zwecks als aufgrund eines  Signaturkredits, der für alles verwendet werden kann. Darüber hinaus können Kreditgeber Bedingungen berücksichtigen, die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen, wie z. B. die Wirtschaftslage, Branchentrends oder anstehende Gesetzesänderungen.