Erste Dollar-Deckung

Was ist First Dollar Coverage?

First-Dollar-Deckung ist eine Art Versicherungspolice ohne Selbstbehalt, bei der der Versicherer die Zahlung übernimmt, sobald ein versicherbares Ereignis eintritt. Obwohl es keinen Selbstbehalt gibt, ist der Betrag, den der Versicherer auszahlt, häufig niedriger als bei ähnlichen Plänen mit Selbstbehalt, oder die Prämien für den ersten Dollar-Plan sind höher.

Grundlegendes zur Deckung des ersten Dollars

Erste-Dollar-Deckungspläne sind unter anderem für Krankenversicherungen, Hausbesitzerversicherungen und Kfz-Versicherungen verfügbar.

Die Deckung des ersten Dollars besteht normalerweise bis zum vollen Betrag der Police, obwohl der volle Betrag hier erheblich niedriger ist als der volle Betrag in den gängigeren abzugsfähigen Plänen. Aus diesem Grund sind First-Dollar-Policen nicht so beliebt wie abzugsfähige Pläne. Beispielsweise haben viele Krankenversicherungspläne für den ersten Dollar niedrige Grenzwerte, was bedeutet, dass der Höchstbetrag, den die Versicherungsgesellschaft abdeckt, begrenzt ist.

First-Dollar-Versicherungspläne haben höhere Prämien, da der Versicherer ein höheres Risiko für den versicherten Gegenstand trägt. Beispielsweise berechnet die Versicherungsgesellschaft bei einer Krankenversicherung für den ersten Dollar dem Kunden höhere Prämien, da der Versicherer die Zahlung mit der ersten versicherten Leistung beginnt, die der Patient erhält. Die Deckung des ersten Dollars ist in der Haus- und Autoversicherungsbranche aufgrund der höheren Prämien tendenziell weniger verbreitet.

Kritiker der Erstdollar-Deckung argumentieren, dass dies das Gesundheitssystem unnötig belastet und die Preise in die Höhe treibt, da diejenigen mit dieser Art der Deckung dazu neigen, Gesundheitsdienste zu überbeanspruchen oder zu missbrauchen. Auf der anderen Seite gibt es diejenigen, die behaupten, dass Patienten ohne Erstdollar-Deckung häufig Besuche verschieben, weil sie aus eigener Tasche Kosten bezahlen müssen. Dies kann den unbeabsichtigten Effekt haben, dass sich ihre Probleme verschärfen, was zu längeren und teureren Verfahren führt.

Vor- und Nachteile der Erstdollar-Deckung

Die Deckung des ersten Dollars hat Vor- und Nachteile. Letztendlich muss der Versicherer für die von ihm angebotene Versicherung entschädigt werden. Dies bedeutet, dass ein anderer Versicherungsschutz einige Dinge auf Kosten anderer anbietet. Es ist Sache der versicherungssuchenden Person, die für sie wichtigsten Merkmale zu bestimmen.

Vorteile

• Kein Selbstbehalt oder Zuzahlungen bei der Einreichung eines Anspruchs.
• Der Versicherer deckt Ansprüche von Anfang an ab, ohne dass der Versicherte Geld abhusten muss, um die Ansprüche zu decken.

Nachteile

• Höhere Prämien als bei einem ähnlichen Selbstbehalt.
• Wenn die Prämien für einen ersten Dollar und einen abzugsfähigen Plan ähnlich sind, bietet die Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich weniger Deckung für den ersten Dollar-Plan im Vergleich zum abzugsfähigen Plan.

Beispiel einer First-Dollar-Kfz-Versicherung

Angenommen, ein Fahrer beschädigt sein Auto, wenn er in die Garage fährt. Sie bringen das Auto zu einem Karosseriebau und der Schaden wird auf 3.000 US-Dollar geschätzt. In dieser Situation kann sich die Person in der Regel dafür entscheiden, den Schaden selbst zu beheben, oder wenn sie sich die Vorabkosten nicht leisten kann, kann sie einen Autoversicherungsanspruch geltend machen. Das Einreichen eines Anspruchs beinhaltet normalerweise die Zahlung eines Selbstbehalts, z. B. 250, 500 oder 1.000 US-Dollar, abhängig von der Versicherungspolice. Niedrigere Selbstbehalte haben normalerweise höhere Versicherungsprämien.

Die Versicherung übernimmt die Kosten, aber der Fahrer zahlt einen Teil davon auch über den Selbstbehalt. Wenn der Selbstbehalt 500 US-Dollar beträgt, senden sie 500 US-Dollar an die Versicherungsgesellschaft und erhalten 3.000 US-Dollar für einen Nettozufluss von 2.500 US-Dollar zur Deckung der Schadenskosten.

Angenommen, der Fahrer hat eine Kfz-Versicherung für den ersten Dollar. Dies bedeutet, dass sie den Selbstbehalt nicht bezahlen müssen. Die Versicherungsgesellschaft zahlt den vollen Betrag und der Fahrer erhält die 3.000 USD. Auf den ersten Blick ist der Fahrer mit dieser Politik besser dran, da sein Nettozufluss zur Deckung der Unfallkosten höher ist.

Zu berücksichtigen sind jedoch die Prämien und die Deckung. Wenn alles andere gleich ist, kosten die First-Dollar-Policen die Versicherungsgesellschaft mehr, sodass sie eine höhere Prämie verlangen. Wenn ein versicherbares Ereignis eintritt, sind die Auslagenkosten des Fahrers geringer, aber jeden Monat oder jedes Jahr zahlt dieser Fahrer mehr Prämien, was diesen Vorteil ausgleicht. Außerdem können die Deckungsgrenzen mit der ersten Dollar-Politik niedriger sein. Dies ist besonders wahrscheinlich, wenn die Prämien mit einem abzugsfähigen Plan vergleichbar erscheinen.