Erste Schadensmeldung – FNOL
Was ist die erste Verlustmeldung (FNOL)?
Die erste Schadensmeldung (FONL) ist die erste Meldung an einen Versicherer nach Verlust, Diebstahl oder Beschädigung eines versicherten Vermögenswerts.
Die erste Schadensmeldung (FNOL), auch bekannt als erste Schadenmeldung, ist normalerweise der erste Schritt im Lebenszyklus des formellen Schadenprozesses.
So funktioniert FNOL
Die erste Schadensmeldung erfolgt in der Regel vor der Einreichung einer formellen, behördlichen Forderung. Es gibt normalerweise einen Prozess, dem Verbraucher und Unternehmen bei der ersten Schadensmeldung folgen.
Der Prozess für Versicherungsansprüche umfasst eine Reihe von Verfahren, von dem Zeitpunkt an, an dem der Versicherer benachrichtigt wird, bis eine Einigung erzielt wird.
Die zentralen Thesen
- Bei Verlust, Diebstahl oder Beschädigung eines versicherten Vermögenswerts ist die erste Schadensmeldung (FONL) die erste Meldung an einen Versicherer.
- Die erste Schadensmeldung unterscheidet sich von einer amtlichen Anmeldung, die in der Regel nach der Erfassung der ersten Schadenmeldung durch eine Versicherungsgesellschaft erfolgt.
- Spezifische Informationen müssen in der ersten Schadenmeldung angegeben werden, einschließlich, aber nicht beschränkt auf Datum und Uhrzeit des Diebstahls oder Schadens, Polizeibericht (sofern erstellt), Ort des Vorfalls und ein persönlicher oder Augenzeugenbericht der Verlust.
Die erste Schadensmeldung beginnt das Rad des Schadenzyklus und ist, wenn der Versicherungsnehmer den Versicherer über ein unglückliches Ereignis informiert. Bei einer Autoversicherung informiert ein Fahrer die Versicherungsgesellschaft über einen Unfall mit einem Fahrzeug.
Der Fahrer wird mit einem Schadenregulierer abgeglichen, dessen Aufgabe es ist, den Fehler und die Höhe der Abrechnung zu bestimmen. Der Sachverständige bestimmt Art und Schwere des Schadens am Auto des Versicherungsnehmers. Seine Einschätzung stützt sich auf den Polizeibericht, die Aussage des anderen Fahrers, etwaige Zeugenaussagen über den Vorfall, den Bericht eines Gerichtsmediziners und den Schaden am versicherten Auto.
Was ist für FNOL. erforderlich?
Bei der ersten Schadensmeldung muss der Versicherte in der Regel Folgendes angeben: Versicherungsnummer, Datum und Uhrzeit des Diebstahls oder der Beschädigung, Ort des Vorfalls, Nummer des Polizeiberichts und persönlicher Bericht über den Vorfall.
Bei Kfz-Schadensfällen hat der Versicherte in der ersten Schadensmeldung auch Angaben zu den Versicherungsdaten der anderen Partei zu machen.
Neben diesen Angaben greift der Schadenregulierer auch auf die Angaben des anderen Fahrers und verfügbarer Zeugen zurück und kann zur Feststellung der Verschuldung den Unfallort aufsuchen.
Liegt ein Verschulden des Versicherungsnehmers vor, übernimmt die Versicherung die Reparatur- und Personenschäden für beide Seiten. Die Prämienkosten des Versicherungsnehmers steigen auch, wenn die Police um eine weitere Laufzeit verlängert wird.
Ergebnisse nach der FNOL
Viele ungünstige Ergebnisse können im Reklamationsprozess resultieren. Der Sachverständige kann unterschiedliche Angaben darüber erhalten, wie und wann das Ereignis eingetreten ist, was zu einem unfairen Vergleichsurteil führt.
Arztrechnungen können dupliziert werden, was dazu führt, dass der Versicherer dem Versicherten mehr auszahlt, was wiederum dazu führt, dass der Versicherte seine Versicherungsgrenzen früher erreicht.
Von der FNOL bis zum endgültigen Abrechnungsschritt kann es zu einer Verzögerung von Wochen kommen, da der Sachverständige möglicherweise einige Reisen unternehmen muss, um das Ereignis und die Ursachen zu untersuchen. Wenn die Versicherungsgesellschaft nicht sorgfältig ist, kann sie bei einer betrügerischen Forderung zahlen.
Technologie und die FNOL
Um die Probleme und Herausforderungen eines Schadensystems zu lösen, implementiert eine Gruppe von Unternehmen technologiegetriebene Produkte, um die Geschäftstätigkeit des Versicherungssektors zu verbessern. Diese Gruppe, bekannt als Insurtech, entwickelt Apps und Tools, die sowohl für den Versicherer als auch für den Versicherten zu Konsistenz, Effizienz und Genauigkeit führen und gleichzeitig die Kosten von Schadenfällen senken.
Versicherungsunternehmen implementieren beispielsweise Telematiktechnologie in ihre Schadenprozesse. Im Falle eines Crashs benachrichtigt die Telematikbox eines Autos sofort den Versicherer über das Ereignis.
Die Box ist mit GPS-Technologie ausgestattet und zeichnet Datum, Uhrzeit und Ort des Vorfalls auf und leitet diese an die Versicherungsgesellschaft weiter. Der Versicherer behandelt die vom Telematikgerät erhaltenen Informationen als erste Schadensmeldung.
Auf diese Weise kann der Gutachter sicher sein, dass die erhaltenen Informationen korrekt sind und mit ähnlichen Berichten über das Ereignis übereinstimmen. Auch die Möglichkeit einer betrügerischen Inanspruchnahme lässt sich mit einem Telematiktool einfach nachweisen.
Besondere Überlegungen
Einige Versicherer verlassen sich auf den Einsatz prädiktiver Modellierungstechniken mit Big Data, um das Risikoniveau eines Schadens und dessen Behandlung zu bestimmen. Dieses Analysetool stellt sicher, dass während des Abwicklungsprozesses weniger Zeit und weniger Fehler auftreten. Auch das Risiko eines betrügerischen Anspruchs wird mit dieser Technik analysiert und verhindert, dass der Versicherer Zahlungen für solche Ansprüche leistet.
Versicherungs-Dashboards vereinfachen den Schadenprozess sowohl für den Versicherer als auch für den Versicherungsnehmer, da FNOL über das Dashboard initiiert werden kann. Über das Dashboard können Bilder und andere wichtige Dokumente mit den vom Gutachter benötigten Informationen hochgeladen werden. Dies spart beiden Parteien Zeit und Ressourcen beim Versenden von Dokumenten (versichert) und Reisen zum Ort des beschädigten Vermögenswerts, um eine Inspektion durchzuführen (Versicherer).