Finanztechnologie – Fintech

Was ist Finanztechnologie – Fintech?

Finanztechnologie (Fintech) wird verwendet, um neue Technologien zu beschreiben, die darauf abzielen, die Bereitstellung und Nutzung von Finanzdienstleistungen zu verbessern und zu automatisieren. ​​​Im Kern wird Fintech eingesetzt, um Unternehmen, Geschäftsinhabern und Verbrauchern dabei zu helfen, ihre Finanzvorgänge, Prozesse und ihr Leben besser zu verwalten, indem spezialisierte Software und Algorithmen verwendet werden, die auf Computern und zunehmend auch auf Smartphones verwendet werden. Fintech, das Wort, ist eine Kombination aus „Finanztechnologie“.

Als Fintech im 21. Jahrhundert aufkam, wurde der Begriff zunächst auf die Technologie angewendet, die in den Back-End-Systemen etablierter Finanzinstitute eingesetzt wird. ​Seitdem hat sich jedoch eine Verschiebung hin zu stärker verbraucherorientierten Diensten und damit einer stärker verbraucherorientierten Definition vollzogen. Fintech umfasst heute verschiedene Sektoren und Branchen wie Bildung, Privatkundengeschäft, Fundraising und gemeinnützige Organisationen sowie Investmentmanagement, um nur einige zu nennen.

Fintech umfasst auch die Entwicklung und Nutzung von Kryptowährungen wie  Bitcoin. Während dieses Fintech-Segment die meisten Schlagzeilen macht, liegt das große Geld immer noch in der traditionellen globalen Bankenbranche und ihrer Marktkapitalisierung von mehreren Billionen Dollar .

Fintech verstehen

Im Großen und Ganzen kann der Begriff „Finanztechnologie“ auf jede Innovation bei der Geschäftsabwicklung von Menschen angewendet werden, von der Erfindung des digitalen Geldes bis hin zur doppelten Buchführung. Seit der Internet-Revolution und der Revolution des mobilen Internets/Smartphones ist die Finanztechnologie jedoch explosionsartig gewachsen, und Fintech, das sich ursprünglich auf die Computertechnologie bezog, die im Backoffice von Banken oder Handelsunternehmen angewendet wurde, beschreibt heute eine Vielzahl von technologischen Eingriffen in persönliche und Handelsfinanzierung.

Fintech beschreibt heute eine Vielzahl von finanziellen Aktivitäten, wie Geldüberweisungen, Einzahlung eines Schecks mit dem Smartphone, Umgehen einer Bankfiliale, um einen Kredit zu beantragen, Geld für eine Unternehmensgründung zu sammeln oder Ihre Investitionen in der Regel ohne die Hilfe einer Person zu verwalten. Laut dem Fintech Adoption Index 2017 von EY nutzt ein Drittel der Verbraucher mindestens zwei oder mehr Fintech-Dienste und diese Verbraucher nehmen Fintech auch zunehmend als Teil ihres täglichen Lebens wahr.

Fintech in der Praxis

Die am meisten diskutierten (und am meisten finanzierten) Fintech-Startups haben die gleiche Eigenschaft: Sie sind darauf ausgelegt, etablierte traditionelle Finanzdienstleister zu bedrohen, herauszufordern und schließlich an sich zu reißen, indem sie wendiger sind, ein unterversorgtes Segment bedienen oder schnellere und/oder oder besserer Service.

Affirm versucht beispielsweise, Kreditkartenunternehmen aus dem Online-Shopping-Prozess herauszuhalten, indem es Verbrauchern eine Möglichkeit bietet, sich für Einkäufe sofort kurzfristige Kredite zu sichern. Obwohl die Zinssätze hoch sein können, behauptet Affirm, Verbrauchern mit geringer oder keiner Kreditwürdigkeit eine Möglichkeit zu bieten, sowohl Kredite zu sichern als auch ihre Kredithistorie aufzubauen. In ähnlicher Weise versucht Better Mortgage, den Hypothekenprozess zu rationalisieren (und traditionelle Hypothekenmakler zu umgehen) mit einem rein digitalen Angebot, das Benutzer innerhalb von 24 Stunden nach der Beantragung mit einem verifizierten Vorabgenehmigungsschreiben belohnen kann. GreenSky versucht, Kreditnehmer für Heimwerkerbedarf mit Banken zu verbinden, indem es Verbrauchern hilft, festgefahrene Kreditgeber zu vermeiden und durch zinsfreie Werbezeiträume Zinsen zu sparen.

Für Verbraucher ohne oder mit geringer Kreditwürdigkeit bietet Tala Verbrauchern in Entwicklungsländern Mikrokredite an, indem sie auf ihren Smartphones eine gründliche Datensuche für ihre Transaktionshistorie und scheinbar nicht verwandte Dinge durchführt, z. B. welche Handyspiele sie spielen. Tala möchte diesen Verbrauchern bessere Optionen bieten als lokale Banken, nicht regulierte Kreditgeber und andere Mikrofinanzinstitute  .

Kurz gesagt, wenn Sie sich jemals gefragt haben, warum ein Aspekt Ihres Finanzlebens so unangenehm war (z ) eine Lösung für Sie. Zum Beispiel versucht Fintech, Fragen zu beantworten wie: „Warum ist mein FICO-Score so mysteriös und wie wird er verwendet, um meine Kreditwürdigkeit zu beurteilen?“

Daher möchte der KreditgeberUpstart FICO (sowie andere traditionelle und Fintech-Kreditgeber) überflüssig machen, indem er verschiedene Datensätze zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit verwendet. Dazu gehören die berufliche Laufbahn, die Ausbildung und ob ein potenzieller Kreditnehmer seine Kreditwürdigkeit kennt, um zu entscheiden, ob er Kredite abschließen und wie er die Preise bewerten soll. Ähnlich behandelt werden Finanzdienstleistungen, die von Überbrückungskrediten für Hausflipper (LendingHome) bis hin zu einer digitalen Anlageplattform reichen, die die Tatsache berücksichtigt, dass Frauen länger leben und besondere Sparbedürfnisse haben, tendenziell weniger verdienen als Männer und ein anderes Gehalt haben Kurven, die weniger Zeit für das Wachstum der Ersparnisse lassen ( Ellevest ).

Der sich erweiternde Horizont von Fintechtech

Bisher boten Finanzdienstleistungsinstitute eine Vielzahl von Dienstleistungen unter einem Dach an. Der Umfang dieser Dienstleistungen umfasste ein breites Spektrum von traditionellen Bankaktivitäten bis hin zu Hypotheken- und Handelsdienstleistungen. In seiner einfachsten Form entbündelt Fintech diese Dienste in einzelne Angebote. Die Kombination von optimierten Angeboten mit Technologie ermöglicht es Fintech-Unternehmen, effizienter zu sein und die mit jeder Transaktion verbundenen Kosten zu senken.

Wenn ein Wort beschreiben kann, wie viele Fintech-Innovationen den traditionellen Handel, das Bankwesen, die Finanzberatung und Produkte beeinflusst haben, dann ist es „Disruption“, wie Finanzprodukte und -dienstleistungen, die einst das Reich der Filialen waren, Verkäufer und Desktops sich auf mobile Geräte umstellen oder einfach demokratisieren weg von großen, fest verankerten Institutionen.

Beispielsweiseerhebt die nur fürMobilgeräte verfügbare Aktienhandels-App Peer-to-Peer Kreditseiten wie Prosper Marketplace, Lending Club und OnDeck versprechen, die Zinsen zu senken, indem sie den Wettbewerb um Kredite für breite Marktkräfte öffnen. Anbieter von Unternehmenskrediten wie Kabbage, Lendio, Accion und Funding Circle (unter anderem) bieten Startups und etablierten Unternehmen einfache und schnelle Plattformen zur Sicherung des Betriebskapitals. Oscar, ein Online-Versicherungs-Startup, erhielt im März 2018 eine Finanzierung in Höhe von 165 Millionen US-Dollar. Solche bedeutenden Finanzierungsrunden sind nicht ungewöhnlich und finden weltweit für Fintech-Startups statt.

Verwurzelte, traditionelle Banken haben jedoch aufgepasst und viel investiert, um mehr wie die Unternehmen zu werden, die versuchen, sie zu stören. Beispielsweise hat die Investmentbank Goldman Sachs 2016 die Verbraucherkreditplattform Marcus eingeführt und kürzlich ihre Geschäftstätigkeit auf das Vereinigte Königreich ausgeweitet.

Trotzdem warnen viele technisch versierte Branchenbeobachter, dass es mehr erfordert, als nur höhere Technologieausgaben zu erreichen, um mit Fintech-inspirierten Innovationen Schritt zu halten. Der Wettbewerb mit leichtgewichtigen Startups erfordert vielmehr eine deutliche Änderung des Denkens, der Prozesse, der Entscheidungsfindung und sogar der gesamten Unternehmensstruktur.

Fintech und neue Technologien

Neue Technologien wie maschinelles Lernen / künstliche Intelligenz, prädiktive Verhaltensanalysen und datengesteuertes Marketing werden das Rätselraten und die Gewohnheit bei Finanzentscheidungen beseitigen. „Lernende“ Apps lernen nicht nur die Gewohnheiten der Benutzer, die oft für sich selbst verborgen sind, sondern sie werden Benutzer in Lernspiele einbinden, um ihre automatischen, unbewussten Ausgaben- und Sparentscheidungen zu verbessern. Fintech ist auch ein begeisterter Adapter für automatisierte Kundendiensttechnologie, die Chatbots und KI-Schnittstellen verwendet, um Kunden bei grundlegenden Aufgaben zu unterstützen und auch die Personalkosten niedrig zu halten. Fintech wird auch zur Betrugsbekämpfung eingesetzt, indem Informationen über den Zahlungsverlauf genutzt werden, um Transaktionen zu kennzeichnen, die außerhalb der Norm liegen.

Fintech-Landschaft

Fintech-Startups erhielten 2016 17,4 Milliarden US-Dollar an Finanzierung und waren laut CB Insights, die 26 Fintech- Einhörner weltweit im Wert von 83,8 Milliarden US-Dollar zählten, auf dem besten Weg, diese Summe Ende 2017 zu übertreffen. Die gleiche Firma berichtete, dass es Ende 2018 39 VC-unterstützte Fintech-Einhörner im Wert von 147,37 Milliarden US-Dollar gab.

Nordamerika produziert die meisten Fintech-Startups, gefolgt von Asien. Die globale Fintech-Finanzierung erreichte im ersten Quartal 2018 einen neuen Höchststand, was durch einen deutlichen Anstieg der Geschäfte in Nordamerika ermöglicht wurde. Asien, das die Vereinigten Staaten bei Fintech-Deals überholen könnte, verzeichnete ebenfalls einen Anstieg der Aktivität. Die Finanzierungstätigkeit in Europa lag im ersten Quartal 2018 auf einem Fünf-Quartal-Tief, stieg aber im zweiten Quartal wieder an.

Einige der aktivsten Bereiche der Fintech-Innovation umfassen oder drehen sich um die folgenden Bereiche:

• Kryptowährung und digitales Bargeld.
• Blockchain-Technologie, einschließlich Ethereum, einer Distributed-Ledger-Technologie (DLT), die Aufzeichnungen in einem Computernetzwerk verwaltet, aber kein zentrales Ledger hat.
• Smart Contracts, die Computerprogramme (oft unter Verwendung der Blockchain) verwenden, um Verträge zwischen Käufern und Verkäufern automatisch auszuführen.
• Open Banking, ein Konzept, das sich an die Blockchain anlehnt und postuliert, dass Dritte Zugriff auf Bankdaten haben sollten, um Anwendungen zu erstellen, die ein verbundenes Netzwerk von Finanzinstituten und Drittanbietern schaffen. Ein Beispiel ist das All-in-One-Geldmanagement-Tool Mint.
• Insurtech, das versucht, mithilfe von Technologie die Versicherungsbranche zu vereinfachen und zu rationalisieren.
• Regtech, das Finanzdienstleistungsunternehmen dabei unterstützen möchte, die Compliance-Regeln der Branche einzuhalten, insbesondere die Protokolle zur Bekämpfung von Geldwäsche und Know-Your-Customer-Protokolle zur Betrugsbekämpfung.
• Robo-Advisors wie Betterment verwenden Algorithmen, um die Anlageberatung zu automatisieren, um die Kosten zu senken und die Zugänglichkeit zu erhöhen.
• Unbanked/Underbanked, Dienstleistungen, die benachteiligten oder einkommensschwachen Personen dienen sollen, die von traditionellen Banken oder Mainstream-Finanzdienstleistungsunternehmen ignoriert oder unterversorgt werden.
• Cybersicherheit, angesichts der Verbreitung von Cyberkriminalität und der dezentralen Speicherung von Daten, sind Cybersicherheit und Fintech miteinander verflochten.

Fintech-Nutzer

Es gibt vier große Kategorien von Nutzern von Fintech: 1) B2B für Banken und 2) deren Geschäftskunden und 3) B2C für kleine Unternehmen und 4) Verbraucher. Trends in Richtung mobiles Banking, mehr Informationen, Daten und genauere Analysen sowie die Dezentralisierung des Zugangs werden allen vier Gruppen Möglichkeiten zur Interaktion auf bisher beispiellose Weise eröffnen.

Wie bei den meisten Technologien ist es für Verbraucher umso wahrscheinlicher, dass Sie sich bewusst sind und genau beschreiben können, was Fintech ist, je jünger Sie sind. Tatsache ist, dass verbraucherorientierte Fintech-Produkte angesichts der enormen Größe und des steigenden Verdienst- (und Vererbungs-) Potenzials dieses viel diskutierten Segments hauptsächlich auf Millennials ausgerichtet sind. Einige Fintech-Beobachter glauben, dass dieser Fokus auf Millennials mehr mit der Größe dieses Marktes zu tun hat als mit der Fähigkeit und dem Interesse der Generation Xer und Baby Boomer, Fintech zu nutzen. Fintech bietet älteren Verbrauchern eher wenig, weil es ihre Probleme nicht anspricht.

Wenn es um Unternehmen geht, wäre ein Geschäftsinhaber oder ein Startup vor dem Aufkommen und der Einführung von Fintech zu einer Bank gegangen, um sich eine Finanzierung oder ein Startkapital zu sichern. Wenn sie Kreditkartenzahlungen akzeptieren wollten, müssten sie eine Beziehung zu einem Kreditanbieter aufbauen und sogar eine Infrastruktur installieren, beispielsweise einen Kartenleser mit Festnetzanschluss. Mit der mobilen Technologie gehören diese Hürden nun der Vergangenheit an.

Regulierung und Fintech

Finanzdienstleistungen gehören zu den am stärksten regulierten Sektoren der Welt. Es überrascht nicht, dass sich die Regulierung beim Aufschwung der Fintech-Unternehmen als die Hauptsorge der Regierungen herausgestellt hat.

Mit der Integration von Technologie in Finanzdienstleistungsprozesse haben sich die regulatorischen Probleme für solche Unternehmen vervielfacht. In einigen Fällen sind die Probleme eine Funktion der Technologie. In anderen spiegeln sie die Ungeduld der Technologiebranche wider, das Finanzwesen zu stören.

Beispielsweise macht die Automatisierung von Prozessen und die Digitalisierung von Daten Fintech-Systeme anfällig für Angriffe von Hackern. Die jüngsten Hackerangriffe bei Kreditkartenunternehmen und Banken zeigen, mit welcher Leichtigkeit sich Angreifer Zugang zu Systemen verschaffen und irreparable Schäden anrichten können. Die wichtigsten Fragen für Verbraucher werden in solchen Fällen die Verantwortung für solche Angriffe sowie den Missbrauch von persönlichen Informationen und wichtigen Finanzdaten betreffen.

Es hat auch Fälle gegeben, in denen die Kollision einer Technologiekultur, die an eine Philosophie des “ Schnell bewegen und die Dinge brechen “ glaubt, mit der konservativen und risikoaversen Finanzwelt zu unerwünschten Ergebnissen geführt hat. Das in San Francisco ansässige Insurtech-Startup Zenefits, das auf privaten Märkten mit über einer Milliarde Dollar bewertet wurde, brach die kalifornischen Versicherungsgesetze, indem es nicht lizenzierten Maklern erlaubte, seine Produkte zu verkaufen und Versicherungspolicen abzuschließen. Die SEC verhängte eine Geldstrafe von 980.000 US-Dollar und sie musste 7 Millionen US-Dollar an das kalifornische Versicherungsministerium zahlen.

Regulierung ist auch ein Problem in der aufstrebenden Welt der Kryptowährungen. Initial Coin Offerings (ICOs) sind eine neue Form des Fundraisings, die es Startups ermöglicht, Kapital direkt von Laieninvestoren zu beschaffen. In den meisten Ländern sind sie nicht reguliert und haben sich zu einem fruchtbaren Boden für Betrug und Betrug entwickelt. Die regulatorische Unsicherheit für ICOs hat es Unternehmern auch ermöglicht, als Utility-Token getarnte Sicherheitstoken an der SEC vorbeizuschieben, um Gebühren und Compliance-Kosten zu vermeiden.

Aufgrund der Vielfalt des Fintech-Angebots und der unterschiedlichen Branchen, die es berührt, ist es schwierig, einen einzigen und umfassenden Ansatz für diese Probleme zu formulieren. Meistens haben Regierungen bestehende Vorschriften genutzt und sie in einigen Fällen angepasst, um Fintech zu regulieren.

Sie haben Fintech-Sandboxen eingerichtet, um die Auswirkungen der Technologie auf den Sektor zu bewerten. Die Verabschiedung der Datenschutz-Grundverordnung, einem Rahmen für die Erhebung und Verwendung personenbezogener Daten, in der EU ist ein weiterer Versuch, den Umfang der den Banken zur Verfügung stehenden personenbezogenen Daten zu begrenzen. Mehrere Länder, in denen ICOs beliebt sind, wie Japan und Südkorea, haben ebenfalls die Führung bei der Entwicklung von Vorschriften für solche Angebote zum Schutz der Anleger übernommen.