Finanztechnologie – Fintech

Was ist Finanztechnologie – Fintech?

Finanztechnologie (Fintech) wird verwendet, um neue Technologien zu beschreiben, mit denen die Bereitstellung und Nutzung von Finanzdienstleistungen verbessert und automatisiert werden soll. Im Kern wird Fintech eingesetzt, um Unternehmen, Geschäftsinhabern und Verbrauchern zu helfen, ihre Finanzoperationen, -prozesse und -leben besser zu verwalten, indem spezielle Software und Algorithmen verwendet werden, die auf Computern und zunehmend auf Smartphones verwendet werden. Fintech, das Wort, ist eine Kombination aus „Finanztechnologie“.

Als Fintech im 21. Jahrhundert aufkam, wurde der Begriff zunächst auf die Technologie angewendet, die in den Back-End-Systemen etablierter Finanzinstitute eingesetzt wird. Seitdem hat sich jedoch eine Verlagerung hin zu stärker verbraucherorientierten Diensten und damit zu einer stärker verbraucherorientierten Definition vollzogen. Fintech umfasst jetzt verschiedene Sektoren und Branchen wie Bildung, Privatkundengeschäft, Fundraising und gemeinnützige Organisationen sowie Investment Management, um nur einige zu nennen.

Fintech umfasst auch die Entwicklung und Verwendung von Kryptowährungen wie  Bitcoin. Während dieses Fintech-Segment die meisten Schlagzeilen macht, liegt das große Geld immer noch in der traditionellen globalen Bankenbranche und ihrer Marktkapitalisierung von mehreren Billionen Dollar .

Fintech verstehen

Im Allgemeinen kann der Begriff „Finanztechnologie“ für jede Innovation in der Art und Weise gelten, wie Menschen Geschäfte abwickeln, von der Erfindung des digitalen Geldes bis zur doppelten Buchführung. Seit der Internetrevolution und der mobilen Internet- / Smartphone-Revolution ist die Finanztechnologie jedoch explosionsartig gewachsen, und Fintech, das sich ursprünglich auf Computertechnologie bezog, die auf das Backoffice von Banken oder Handelsunternehmen angewendet wurde, beschreibt nun eine Vielzahl von technologischen Eingriffen in den persönlichen Bereich und Handelsfinanzierung.

Fintech beschreibt nun eine Vielzahl von finanziellen Aktivitäten, wie z. B. Geldtransfers, Einzahlung eines Schecks mit Ihrem Smartphone, Umgehung einer Bankfiliale zur Beantragung von Krediten, Geldbeschaffung für eine Unternehmensgründung oder Verwaltung Ihrer Investitionen, im Allgemeinen ohne die Hilfe einer Person. Laut dem Fintech Adoption Index 2017 von EY nutzt ein Drittel der Verbraucher mindestens zwei oder mehr Fintech-Dienste, und diese Verbraucher sind sich Fintech auch zunehmend als Teil ihres täglichen Lebens bewusst.

Fintech in der Praxis

Die am meisten diskutierten (und am meisten finanzierten) Fintech-Startups haben dasselbe Merkmal: Sie sollen traditionelle Finanzdienstleister bedrohen, herausfordern und letztendlich an sich reißen, indem sie flinker sind, ein unterversorgtes Segment bedienen oder schneller und / oder schneller liefern oder besserer Service.

Affirm versucht beispielsweise, Kreditkartenunternehmen aus dem Online-Einkaufsprozess herauszuschneiden, indem es Verbrauchern die Möglichkeit bietet, sofortige, kurzfristige Kredite für Einkäufe zu erhalten. Während die Zinssätze hoch sein können, behauptet Affirm, Verbrauchern mit schlechtem oder keinem Kredit eine Möglichkeit zu bieten, sowohl Kredite zu sichern als auch ihre Kreditgeschichte aufzubauen. In ähnlicher Weise versucht Better Mortgage, den Hypothekenprozess für Eigenheime zu rationalisieren (und herkömmliche Hypothekenmakler zu vermeiden), indem ein Angebot nur digital angeboten wird, mit dem Benutzer innerhalb von 24 Stunden nach Antragstellung mit einem verifizierten Vorabgenehmigungsschreiben belohnt werden können. GreenSky versucht, Heimwerker-Kreditnehmer mit Banken zu verbinden, indem es Verbrauchern hilft, fest verwurzelte Kreditgeber zu vermeiden und Zinsen zu sparen, indem es zinslose Werbeperioden anbietet.

Für Verbraucher ohne oder mit schlechtem Kredit bietet Tala Verbrauchern in Entwicklungsländern Mikrokredite an, indem sie auf ihren Smartphones eine gründliche Datenerfassung für ihre Transaktionshistorie und scheinbar nicht zusammenhängende Dinge durchführen, z. B. welche Handyspiele sie spielen. Tala ist bestrebt, solchen Verbrauchern bessere Optionen als lokalen Banken, nicht regulierten Kreditgebern und anderen Mikrofinanzinstitutionen zu bieten .

Kurz gesagt, wenn Sie sich jemals gefragt haben, warum ein Aspekt Ihres Finanzlebens so unangenehm war (z. B. die Beantragung einer Hypothek bei einem traditionellen Kreditgeber) oder das Gefühl hatten, dass dies nicht ganz richtig passt, hat Fintech dies wahrscheinlich (oder möchte es haben) ) eine Lösung für Sie. Zum Beispiel versucht Fintech, Fragen zu beantworten wie: „Warum ist meine FICO-Punktzahl so mysteriös und wie wird sie zur Beurteilung meiner Kreditwürdigkeit verwendet?“

Aus diesem Grund möchte der KreditgeberUpstart FICO (sowie andere traditionelle und Fintech-Kreditgeber) überflüssig machen, indem er unterschiedliche Datensätze verwendet, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Dazu gehören die Beschäftigungsgeschichte, die Ausbildung und die Frage, ob ein potenzieller Kreditnehmer seine Kreditwürdigkeit kennt, um zu entscheiden, ob er Kredite zeichnet und wie er Kredite bewertet. Finanzdienstleistungen, die von Überbrückungskrediten für Hausflipper (LendingHome) bis hin zu einer digitalen Anlageplattform reichen, die die Tatsache berücksichtigt, dass Frauen länger leben und besondere Sparanforderungen haben, tendenziell weniger verdienen als Männer und ein anderes Gehalt haben, werden ähnlich behandelt Kurven, die weniger Zeit für das Wachstum von Einsparungen lassen können ( Ellevest ).

Der erweiterte Horizont von Fintech

Bisher boten Finanzdienstleistungsinstitute eine Vielzahl von Dienstleistungen unter einem Dach an. Der Umfang dieser Dienstleistungen umfasste ein breites Spektrum von traditionellen Bankaktivitäten bis hin zu Hypotheken- und Handelsdienstleistungen. In seiner einfachsten Form entbündelt Fintech diese Dienstleistungen in individuelle Angebote. Die Kombination von optimierten Angeboten mit Technologie ermöglicht es Fintech-Unternehmen, effizienter zu arbeiten und die mit jeder Transaktion verbundenen Kosten zu senken.

Wenn ein Wort beschreiben kann, wie viele Fintech-Innovationen den traditionellen Handel, das Bankwesen, die Finanzberatung und die Produkte beeinflusst haben, dann ist dies eine „Störung“, wie Finanzprodukte und -dienstleistungen, die einst im Bereich von Filialen, Verkäufern und Desktops standen, auf mobile Geräte umsteigen oder einfach demokratisieren weg von großen, fest verankerten Institutionen.

Zum Beispielerhebt diereineAktienhandels-App Peer-to-Peer-Kreditvergabeseiten wie Prosper Marketplace, Lending Club und OnDeck versprechen, die Zinssätze zu senken, indem sie den Wettbewerb um Kredite für breite Marktkräfte öffnen. Unternehmenskreditanbieter wie Kabbage, Lendio, Accion und Funding Circle (unter anderem) bieten Startups und etablierten Unternehmen einfache und schnelle Plattformen zur Sicherung des Betriebskapitals. Oscar, ein Online-Versicherungs-Startup, erhielt im März 2018 eine Finanzierung in Höhe von 165 Millionen US-Dollar. Solche bedeutenden Finanzierungsrunden sind nicht ungewöhnlich und treten weltweit für Fintech-Startups auf.

Verankerte, traditionelle Banken haben jedoch aufgepasst und viel investiert, um den Unternehmen ähnlicher zu werden, die versuchen, sie zu stören. Beispielsweise hat die Investmentbank Goldman Sachs 2016 die Konsumentenkreditplattform Marcus ins Leben gerufen und kürzlich ihre Geschäftstätigkeit auf Großbritannien ausgeweitet.

Trotzdem warnen viele technisch versierte Branchenbeobachter davor, dass es mehr erfordert, als nur die Tech-Ausgaben zu erhöhen, um von Fintech-inspirierten Innovationen Schritt zu halten. Der Wettbewerb mit leichteren Startups erfordert vielmehr eine wesentliche Änderung des Denkens, der Prozesse, der Entscheidungsfindung und sogar der gesamten Unternehmensstruktur.

Fintech und New Tech

Neue Technologien wie maschinelles Lernen / künstliche Intelligenz, prädiktive Verhaltensanalysen und datengesteuertes Marketing werden das Rätselraten und die Gewohnheit von Finanzentscheidungen erleichtern. „Lernen“ -Apps lernen nicht nur die Gewohnheiten von Benutzern, die oft für sich selbst verborgen sind, sondern binden Benutzer auch in Lernspiele ein, um ihre automatischen, unbewussten Ausgaben zu verbessern und Entscheidungen besser zu speichern. Fintech ist auch ein begeisterter Adapter für automatisierte Kundendiensttechnologie, der Chatbots und KI-Schnittstellen verwendet, um Kunden bei grundlegenden Aufgaben zu unterstützen und die Personalkosten niedrig zu halten. Fintech wird auch zur Betrugsbekämpfung eingesetzt, indem Informationen zum Zahlungsverlauf genutzt werden, um Transaktionen zu kennzeichnen, die außerhalb der Norm liegen.

Fintech-Landschaft

Fintech-Startups erhielten 2016 eine Finanzierung in Höhe von 17,4 Milliarden US-Dollar und waren laut CB Insights, die 26 Fintech- Einhörner mit einem weltweiten Wert von 83,8 Milliarden US-Dollar zählte, auf dem besten Weg, diese Summe Ende 2017 zu übertreffen. Dieselbe Firma berichtete, dass es bis Ende 2018 39 von VC unterstützte Fintech-Einhörner im Wert von 147,37 Milliarden US-Dollar gab.

Nordamerika produziert die meisten Fintech-Startups, während Asien einen relativ knappen zweiten Platz einnimmt. Die weltweite Fintech-Finanzierung erreichte im ersten Quartal 2018 einen neuen Höchststand, was auf einen deutlichen Anstieg der Deals in Nordamerika zurückzuführen war. Auch in Asien, das bei Fintech-Deals die USA übertreffen könnte, war ein Anstieg der Aktivität zu verzeichnen. Die Finanzierungstätigkeit in Europa war im ersten Quartal 2018 auf einem Fünf-Viertel-Tief, stieg jedoch im zweiten Quartal wieder an.

Einige der aktivsten Bereiche der Fintech-Innovation umfassen oder drehen sich um die folgenden Bereiche:

• Kryptowährung und digitales Geld.
• Blockchain-Technologie, einschließlich Ethereum, einer Distributed-Ledger-Technologie (DLT), die Aufzeichnungen in einem Computernetzwerk verwaltet, jedoch kein zentrales Ledger hat.
• Intelligente Verträge, bei denen Computerprogramme (häufig unter Verwendung der Blockchain) verwendet werden, um Verträge zwischen Käufern und Verkäufern automatisch auszuführen.
• Open Banking, ein Konzept, das sich auf die Blockchain stützt und vorsieht, dass Dritte Zugriff auf Bankdaten haben sollten, um Anwendungen zu erstellen, die ein verbundenes Netzwerk von Finanzinstituten und Drittanbietern schaffen. Ein Beispiel ist das All-in-One-Geldmanagement-Tool Mint.
• Insurtech, das Technologie einsetzen will, um die Versicherungsbranche zu vereinfachen und zu rationalisieren.
• Regtech, das Finanzdienstleistungsunternehmen dabei unterstützen soll, die Compliance-Regeln der Branche einzuhalten, insbesondere solche, die sich mit der Bekämpfung von Geldwäsche befassen und Ihre Kundenprotokolle kennen, die Betrug bekämpfen.
• Robo-Berater wie Betterment verwenden Algorithmen, um die Anlageberatung zu automatisieren, um die Kosten zu senken und die Zugänglichkeit zu verbessern.
• Unbanked / Underbanked, Dienstleistungen, die benachteiligten oder einkommensschwachen Personen dienen sollen, die von traditionellen Banken oder etablierten Finanzdienstleistungsunternehmen ignoriert oder unterversorgt werden.
• Cybersicherheit Angesichts der zunehmenden Verbreitung von Cyberkriminalität und der dezentralen Speicherung von Daten sind Cybersicherheit und Fintech miteinander verflochten.

Fintech-Benutzer

Es gibt vier große Kategorien von Anwendern für Fintech: 1) B2B für Banken und 2) ihre Geschäftskunden und 3) B2C für kleine Unternehmen und 4) Verbraucher. Trends in Richtung Mobile Banking, mehr Informationen, Daten und genauere Analysen und eine Dezentralisierung des Zugriffs bieten allen vier Gruppen die Möglichkeit, auf bisher beispiellose Weise zu interagieren.

Wie bei den meisten Technologien ist es für Verbraucher umso wahrscheinlicher, dass Sie sich bewusst sind und genau beschreiben können, was Fintech ist, je jünger Sie sind. Tatsache ist, dass verbraucherorientiertes Fintech angesichts der enormen Größe und des steigenden Verdienst- (und Vererbungs-) Potenzials dieses viel diskutierten Segments hauptsächlich auf Millennials ausgerichtet ist. Einige Fintech-Beobachter glauben, dass dieser Fokus auf Millennials mehr mit der Größe dieses Marktes zu tun hat als mit der Fähigkeit und dem Interesse von Gen Xern und Baby Boomern, Fintech einzusetzen. Fintech bietet älteren Verbrauchern eher wenig, weil es ihre Probleme nicht angeht.

Wenn es um Unternehmen geht, wäre ein Unternehmer oder Startup vor dem Aufkommen und der Einführung von Fintech zu einer Bank gegangen, um sich die Finanzierung oder das Startup-Kapital zu sichern. Wenn sie Kreditkartenzahlungen akzeptieren wollten, müssten sie eine Beziehung zu einem Kreditanbieter aufbauen und sogar eine Infrastruktur installieren, z. B. einen Kartenleser mit Festnetzanschluss. Mit der Mobiltechnologie gehören diese Hürden der Vergangenheit an.

Regulierung und Fintech

Finanzdienstleistungen gehören zu den am stärksten regulierten Sektoren der Welt. Es ist nicht überraschend, dass die Regulierung beim Start von Fintech-Unternehmen zum Hauptanliegen der Regierungen geworden ist.

Durch die Integration der Technologie in Finanzdienstleistungsprozesse haben sich die regulatorischen Probleme für solche Unternehmen vervielfacht. In einigen Fällen sind die Probleme eine Funktion der Technologie. In anderen Fällen spiegeln sie die Ungeduld der Technologiebranche wider, die Finanzierung zu stören.

Beispielsweise macht die Automatisierung von Prozessen und die Digitalisierung von Daten Fintech-Systeme anfällig für Angriffe von Hackern. Die jüngsten Fälle von Hacks bei Kreditkartenunternehmen und Banken veranschaulichen die Leichtigkeit, mit der schlechte Akteure Zugang zu Systemen erhalten und irreparablen Schaden anrichten können. Die wichtigsten Fragen für Verbraucher in solchen Fällen betreffen die Verantwortung für solche Angriffe sowie den Missbrauch personenbezogener Daten und wichtiger Finanzdaten.

Es gab auch Fälle, in denen die Kollision einer Technologiekultur, die an eine Philosophie “ Schnell handeln und Dinge brechen “ mit der konservativen und risikoaversen Finanzwelt glaubt, zu unerwünschten Ergebnissen geführt hat. Das in San Francisco ansässige Insurtech-Startup Zenefits, das auf privaten Märkten einen Wert von über einer Milliarde Dollar hatte, verstieß gegen die kalifornischen Versicherungsgesetze, indem es nicht lizenzierten Maklern erlaubte, seine Produkte zu verkaufen und Versicherungspolicen abzuschließen. Die SEC verurteilte die Firma mit einer Geldstrafe von 980.000 US-Dollar und musste 7 Millionen US-Dollar an das kalifornische Versicherungsministerium zahlen.

Die Regulierung ist auch in der aufstrebenden Welt der Kryptowährungen ein Problem. Initial Coin Offerings (ICOs) sind eine neue Form des Fundraising, mit der Startups Kapital direkt von Laieninvestoren beschaffen können. In den meisten Ländern sind sie nicht reguliert und zu einem fruchtbaren Boden für Betrug und Betrug geworden. Die regulatorische Unsicherheit für ICOs hat es Unternehmern auch ermöglicht, Sicherheitstoken, die als Utility-Token getarnt sind, an der SEC vorbei zu schieben, um Gebühren und Compliance-Kosten zu vermeiden.

Aufgrund der Vielfalt der Angebote im Bereich Fintech und der unterschiedlichen Branchen, die davon betroffen sind, ist es schwierig, einen einheitlichen und umfassenden Ansatz für diese Probleme zu formulieren. Zum größten Teil haben die Regierungen bestehende Vorschriften verwendet und sie in einigen Fällen angepasst, um Fintech zu regulieren.

Sie haben Fintech-Sandkästen eingerichtet, um die Auswirkungen der Technologie auf den Sektor zu bewerten. Die Verabschiedung der Allgemeinen Datenschutzverordnung, eines Rahmens für die Erhebung und Verwendung personenbezogener Daten, in der EU ist ein weiterer Versuch, die Menge der personenbezogenen Daten, die den Banken zur Verfügung stehen, zu begrenzen. Mehrere Länder, in denen ICOs beliebt sind, wie Japan und Südkorea, haben ebenfalls die Führung bei der Entwicklung von Vorschriften für solche Angebote zum Schutz von Investoren übernommen.