Finanzsupermarkt
Was ist ein Finanzsupermarkt?
Ein Finanzsupermarkt ist eine Art Finanzinstitut, das eine breite Palette von Finanzdienstleistungen anbietet. Dazu gehören Basisangebote wie alltägliche Börsenmakler, Investmentbanking.
Aus Sicht des Finanzunternehmens kann die Bündelung von Finanzdienstleistungen höhere Gebühreneinnahmen ermöglichen und dem Kunden den Wechsel zu einem neuen Anbieter erschweren.
Die zentralen Thesen
- Finanzsupermärkte sind Banken, deren Produktangebot eine breite Palette von Dienstleistungen vereint.
- Dazu gehören in der Regel Versicherungs, Makler- und Kreditdienstleistungen. Einige Firmen bieten auch Investmentbanking an.
- Finanzsupermärkte können den Verbrauchern zugute kommen, indem sie mehr Komfort bieten. Sie können den Verbrauchern jedoch auch schaden, indem sie ihnen den Anbieterwechsel erschweren.
Finanzsupermärkte verstehen
Traditionell Geschäftsbanken würden Girokonto Dienstleistungen, Darlehen für wachsende Unternehmen, Hypotheken für Einzelpersonen und Familien und grundlegenden Finanzprodukte, wie Sparkonten und Einlagenzertifikate (CDs). Finanzsupermärkte haben dieses Modell erweitert, indem sie Privatkunden den Zugang zu verschiedenen zusätzlichen Produkten wie Versicherungen oder öffentlich gehandelten Aktien ermöglichen, ohne dass ein separates Finanzinstitut hinzugezogen werden muss.
Finanzsupermärkte waren in den 1980er und 1990er Jahren beliebt, obwohl das Wachstum dieses Geschäftsmodells durch gesetzliche Vorschriften behindert wurde, die die Bündelung bestimmter Finanzdienstleistungen verhindern. 1999 wurden diese Regeln jedoch durch die Verabschiedung des Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) weitgehend aufgehoben. Durch die Aufhebung des Glass-Steagall-Gesetzes von 1933 machte es der GLBA für Geschäftsbanken legal, eine breite Palette von Finanzdienstleistungen wie Börsenmakler, Versicherungen und Investmentbanking anzubieten.
Aus Sicht der Banken ist das Finanzsupermarktmodell vorteilhaft, da es der Bank ermöglicht, verschiedene Gebühren zu erheben, die sonst von anderen Fachleuten oder Institutionen verdient würden. Durch die Einbeziehung von Börsenmaklerdienstleistungen kann die Bank beispielsweise Provisionseinnahmen aus dem Kauf und Verkauf von Aktien erzielen. Ebenso ermöglicht das Anbieten von Versicherungsdienstleistungen der Bank, Versicherungsprämien einzuziehen.
Ein weiterer großer Vorteil für die Bank besteht darin, dass das Finanzsupermarktmodell die Wechselkosten des Kunden erhöht. Wenn viele verschiedene Aspekte der Finanzangelegenheiten eines Kunden von einem einzigen Institut abhängen, kann der Wechsel zu einem neuen Institut sehr kostspielig und zeitaufwändig sein. Dies kann es Unternehmen ermöglichen, die Preise zu erhöhen, ohne befürchten zu müssen, dass ihre Kunden mit einem Wechsel zu einem Wettbewerber reagieren, wodurch die Gewinnspanne des Unternehmens erhöht wird.
Aus Kundensicht hat das Finanzsupermarktmodell sowohl positive als auch negative Eigenschaften. Positiv zu vermerken ist, dass der Kunde mehrere Finanzziele von einer einzigen Bankfiliale aus erreichen kann, anstatt sich mit mehreren verschiedenen Finanzdienstleistern zu befassen. Darüber hinaus haben Kunden heute den Vorteil, ihre Angelegenheiten über Online- und Mobile-Banking-Anwendungen zu verwalten.
Andererseits könnten Finanzsupermärkte versuchen, die Umstellungskosten ihrer Kunden auszunutzen. Wells Fargo ( WFC ) musste beispielsweise 2018 eine Geldstrafe von 1 Milliarde US-Dollar zahlen, weil Kunden angeblich willkürliche Gebühren für verschiedene Dienstleistungen wie Autoversicherungen, Hypotheken und alltägliche Bankgeschäfte erhoben hatten. In einer solchen Situation wären Kunden besonders anfällig für solche Missbräuche, wenn sie viele verschiedene Arten von Konten bei der zuwiderhandelnden Institution haben.
Reales Beispiel für einen Finanzsupermarkt
Michaela ist eine junge Fachfrau, die darüber debattiert, wo sie ein neues Bankkonto eröffnen soll. Einerseits kann sie sich für XYZ Financial entscheiden, eine Nationalbank, die ein Geschäftsmodell des „Finanzsupermarktes“ verfolgt. Andererseits könnte sie ein Konto bei ABC Savings eröffnen, einer lokalen Kreditgenossenschaft, die sich auf traditionelle Dienstleistungen wie Giro- und Sparkonten konzentriert.
Michaela weiß, dass sie, wenn sie sich für XYZ Financial entscheidet, in der Lage sein wird, auf viel mehr Dienstleistungen zuzugreifen, als ABC Savings anbietet – einschließlich Versicherungsprodukten, Börsenmaklerdiensten und verschiedenen Krediten. Sie befürchtet aber auch, dass es ihr schwerfallen könnte, die Bank zu wechseln, wenn sie mit der Preisgestaltung oder dem Kundenservice unzufrieden ist, wenn alle ihre Finanzangelegenheiten in einem Institut gebündelt sind.