FICO-Score
Was ist ein FICO-Score?
Ein FICO-Score ist einvon der Kredit-Score. Lenders verwendet Kreditnehmer FICO Scores zusammen mit anderen Informationen über Kreditnehmer Kredit Berichte zur Beurteilung des Kreditrisikos und festzustellen,ob Kredit zu verlängern. FICO-Scores berücksichtigen Daten in fünf Bereichen, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen: Zahlungshistorie, aktueller Verschuldungsgrad, verwendete Kreditarten, Dauer der Kredithistorie und neue Kreditkonten.
Die zentralen Thesen
- FICO-Kredit-Scores sind eine Methode zur Quantifizierung und Bewertung der Kreditwürdigkeit einer Person.
- Die Werte reichen von 300 bis 850, wobei Werte im Bereich von 670 bis 739 als „gute“ Kredithistorie gelten.
- Die FICO-Bewertungsmethodik wird von Zeit zu Zeit aktualisiert, wobei die neueste Version jetzt die FICO Score 10 Suite ist, die am 23. Januar 2020 angekündigt wurde.
FICO-Scores verstehen
FICO ist ein führendes Unternehmen für Analysesoftware, das sowohl Unternehmen als auch Verbrauchern Produkte und Dienstleistungen anbietet. Das Unternehmen ist vor allem dafür bekannt, die am häufigsten verwendeten Verbraucherkredit-Scores zu erstellen, die Finanzinstitute bei der Entscheidung verwenden, ob sie Geld verleihen oder Kredite vergeben.
Der gesamte FICO-Score-Bereich liegt zwischen 300 und 850. Im Allgemeinen weisen Werte im Bereich von 670 bis 739 auf eine „gute“ Kredithistorie hin, und die meisten Kreditgeber werden diese Bewertung als günstig betrachten. Kreditnehmer im Bereich von 580 bis 669 können dagegen Schwierigkeiten haben, eine Finanzierung zu attraktiven Konditionen zu erhalten. Um die Kreditwürdigkeit zu ermitteln, berücksichtigen Kreditgeber den FICO-Score des Kreditnehmers, berücksichtigen aber auch andere Details wie das Einkommen, die Betriebszugehörigkeit des Kreditnehmers und die Art des beantragten Kredits.
FICO-Scores werden in mehr als 90% der Kreditentscheidungen in den USA verwendet Obwohl Kreditnehmer negative Punkte in ihrer Kreditauskunft erklären können, bleibt die Tatsache bestehen, dass ein niedriger FICO-Score bei zahlreichen Kreditgebern ein Deal Breaker ist. Viele Kreditgeber halten harte FICO-Minimums für die Genehmigung aufrecht,insbesondere in der Hypothekenbranche.6 Ein Punkt unter diesem Schwellenwert führt zu einer Ablehnung. Daher gibt es ein starkes Argument, dass Kreditnehmer FICO vor allen Büros priorisieren sollten, wenn sie versuchen, Kredite aufzubauen oder zu verbessern.
Um einen hohen FICO-Score zu erreichen, müssen Sie eine Mischung aus Kreditkonten und eine hervorragende Zahlungshistorie haben. Kreditnehmer sollten auch Zurückhaltung zeigen, indem sie ihr Kreditkartenguthaben weit unter ihren Grenzen halten. Kreditkarten ausreizen, zu spät bezahlen und willkürlich neue Kredite beantragen sind alles Dinge, die die FICO-Scores senken. Angesichts der Rolle, die ein guter FICO-Score bei so vielen Kreditentscheidungen spielen kann, kann es sich außerdem lohnen, in einen guten Kreditüberwachungsdienst zu investieren , um Ihre Informationen zu schützen.
Berechnung der FICO-Werte
Um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen, gewichtet das FICO jede Kategorie für jede Person anders. Im Allgemeinen beträgt der Zahlungsverlauf jedoch 35% der Punktzahl, die geschuldeten Konten 30%, die Kreditlaufzeit 15%, der neue Kredit 10% und der Kreditmix 10%.
90%
Der ungefähre Prozentsatz der in den USA getroffenen Kreditentscheidungen, bei denen FICO-Scores verwendet werden
Die wichtigsten Faktoren, die in einem FICO-Score verwendet werden, sind:
Zahlungshistorie (35%)
Die Zahlungshistorie bezieht sich darauf, ob eine Person ihre Guthabenkonten pünktlich bezahlt. Kreditberichte zeigen die für jede Kreditlinie eingereichten Zahlungen, und die Berichte zeigen Konkurs- oder Inkassoposten zusammen mit verspäteten oder verpassten Zahlungen.
Geschuldete Konten (30 %)
Geschuldete Konten beziehen sich auf den Geldbetrag, den eine Person schuldet. Eine hohe Verschuldung bedeutet nicht unbedingt eine niedrige Kreditwürdigkeit. Vielmehr betrachtet FICO das Verhältnis von geschuldetem Geld zum verfügbaren Kreditbetrag. Zur Veranschaulichung: Eine Person, die 10.000 US-Dollar schuldet, aber alle ihre Kreditlinien vollständig verlängert und alle ihre Kreditkarten ausgeschöpft haben, kann eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben als eine Person, die 100.000 US-Dollar schuldet, aber auf keinem ihrer Konten nahe am Limit liegt.
Dauer der Kredithistorie (15%)
Als allgemeine Faustregel gilt: Je länger eine Person Kredit hat, desto besser ist ihre Punktzahl. Bei günstigen Bewertungen in den anderen Kategorien kann jedoch auch jemand mit einer kurzen Kredithistorie eine gute Bewertung erzielen. FICO-Scores berücksichtigen die Dauer des ältesten Kontos, das Alter des neuesten Kontos und den Gesamtdurchschnitt.
Kredit-Mix (10%)
Kreditmix ist die Vielfalt der Konten. Um eine hohe Kreditwürdigkeit zu erhalten, benötigen Einzelpersonen eine starke Mischung aus Privatkundenkonten;Kreditkarten;Ratenkredite, wie z. B. Signaturkredite oder Kfz-Darlehen;und Hypotheken.
Neuer Kredit (10%)
Neues Guthaben bezieht sich auf kürzlich eröffnete Konten. Wenn ein Kreditnehmer in kurzer Zeit eine Reihe neuer Konten eröffnet hat, deutet dies auf ein Risiko hin und senkt seine Punktzahl.
FICO-Versionen
Es gibt verschiedene Versionen von FICO, da das Unternehmen seine Berechnungsmethoden seit der Einführung seiner ersten Scoring-Methode im Jahr 1989 regelmäßig aktualisiert hat. Jede neue Version wird den Kreditgebern zur Verfügung gestellt, aber es liegt an ihnen, zu bestimmen, ob und wann das Upgrade durchgeführt wird.
Die am weitesten verbreitete Version ab 2021 ist immer noch FICO Score 8, obwohlFICO Score 9 und FICO Score 10 Suite gefolgt sind. FICO Score 9 wurde 2016 eingeführt, mit Anpassungen bei der Behandlung von medizinischen Inkassokonten, einer erhöhten Sensibilität für die Miethistorie und einem nachsichtigeren Ansatz für vollständig bezahlte Inkasso durch Dritte. Die Popularität von FICO Score 8 wurde nicht übertroffen. Die Einbeziehung von Trenddaten von Kreditauskunfteien in FICO Score 10T (Teil der FICO Score 10 Suite, angekündigt am 23. Januar 2020) könnte jedoch dazu führen, dass FICO Score 8 in Zukunft ersetzt wird.
Der FICO-Score 5 ist eine Alternative zum FICO-Score 8, der immer noch bei Autokrediten, Kreditkarten und Hypotheken vorherrscht.
Laut FICO stimmt Score 8 mit früheren Versionen überein, aber es gibt mehrere spezifische Merkmale, die ihn zu einem prädiktiveren Score als frühere Versionen machen. Wie alle früheren FICO-Score-Systeme versucht FICO Score 8 zu vermitteln, wie verantwortungsvoll und effektiv ein einzelner Kreditnehmer mit Schulden umgeht. Die Punktzahlen sind in der Regel höher für diejenigen, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, ein niedriges Kreditkartenguthaben haben und nur für gezielte Einkäufe neue Konten eröffnen. Umgekehrt werden denen niedrigere Wertezugeschrieben, die bei ihren Kreditentscheidungenhäufig säumig, überschuldet oder leichtfertig sind. Es ignoriert auch vollständig Inkassokonten, bei denen der ursprüngliche Saldo weniger als 100 US-Dollar beträgt.
Zu den Neuerungen in FICO Score 8 gehörte eine erhöhte Sensibilität für stark genutzte Kreditkarten – was bedeutet, dass niedrige Kreditkartensalden auf aktiven Karten den Score eines Kreditnehmers positiver beeinflussen können. Es behandelt auch isolierte verspätete Zahlungen umsichtiger als frühere Versionen. FICO-Score 8 ist nachsichtiger, wenn ein Zahlungsverzug ein isoliertes Ereignis ist und andere Konten in Ordnung sind, und teilt die Verbraucher in mehr Kategorien ein, um eine bessere statistische Darstellung des Risikos zu ermöglichen. Der Hauptzweck dieser Änderung bestand darin, Kreditnehmer mit geringer bis keiner Kredithistorie davon abzuhalten , auf derselben Kurve wie solche mit robuster Kredithistorie eingestuft zu werden.