FICO vs. Experian vs. Equifax: Was ist der Unterschied?
FICO vs. Experian vs. Equifax: Ein Überblick
Drei große Kreditauskunfteien stellen Informationen über die Kreditaufnahmegewohnheiten der Verbraucher zusammen und verwenden diese Informationen, um detaillierte Kreditauskünfte für Kreditgeber zu erstellen. Eine andere Organisation, Fair Isaac Corporation (FICO), hat einen proprietären Algorithmus entwickelt, der Kreditnehmer nach ihrer Kreditwürdigkeit numerisch von 300 bis 850 bewertet. Einige Kreditgeber treffen Kreditentscheidungen ausschließlich auf der Grundlage des FICO-Scores eines Kreditnehmers, während andere die Daten in einem oder mehreren Kreditauskunftsberichten des Kreditnehmers prüfen.
Bei der Suche nach einem Kredit ist es für Kreditnehmer hilfreich, ihren FICO-Score zu kennen und zu wissen, was in ihren Schufa-Berichten steht, z. B. von Experian, Equifax und TransUnion. Ein Kreditnehmer, der nach einem bestimmten Scoring- oder Berichtsmodell stärker erscheint, sollte Kreditgeber suchen, die dieses Modell verwenden. Angesichts der entscheidenden Rolle, die eine gute Kreditwürdigkeit und Kreditauskünfte bei der Sicherung eines Kredits spielen, könnte einer der besten Kreditüberwachungsdienste eine lohnende Investition sein, um sicherzustellen, dass diese Informationen sicher bleiben.
Die zentralen Thesen
- FICO, Experian und Equifax stellen alle Informationen zu den Kreditgewohnheiten von Kreditgebern zusammen und liefern diese.
- FICO bietet nur eine numerische Kreditwürdigkeit, basierend auf den Zahlungsgewohnheiten einer Person und der Höhe ihrer Schulden.
- Die Kreditauskunfteien Experian und Equifax bieten ebenfalls Bewertungen, aber sie bieten auch detaillierte Kredithistorien von Einzelpersonen.
FICO
Fair, Isaac and Company (die 2003 zur Fair Isaac Corporation wurde) entwickelten den FICO-Score im Jahr 1989, indem sie eine streng gehütete mathematische Formel erstellten, die eine Vielzahl von Informationen berücksichtigt, die in den Berichten der Verbraucherkreditauskunfteien enthalten sind.2 Das Unternehmen gibt nicht das genaue Bewertungsmodell an, das es verwendet, aber auf seiner Website wird angegeben, wie die Bewertungen gewichtet werden.
Die Zahlungshistorie oder wie oft der Kreditnehmer Rechnungen pünktlich bezahlt, ist der wichtigste Faktor, der 35 % der Punktzahl eines Kreditnehmers ausmacht. Die geschuldeten Beträge, also das Verhältnis der ausstehenden Schulden eines Kreditnehmers zu seinen Kreditlimits, machen weitere 30 % aus. Die Länge der Kredithistorie beträgt 15 % der Punktzahl eines Kreditnehmers;erfahrene Accounts erhöhen einen FICO-Score. Der Kreditmix macht 10 % aus, wobei FICO Kreditnehmer belohnt, die nachweisen, dass sie verschiedene Arten von Schulden wie Hypotheken, Autokredite und revolvierende Schulden verwalten können. Neukredite machen ebenfalls 10 % aus;FICO blickt auf Kreditnehmer herab, die kürzlich mehrere Kreditkonten eröffnet haben.
Um einen hohen FICO-Score zu erreichen, müssen Sie eine Mischung aus Kreditkonten und eine hervorragende Zahlungshistorie haben. Auch Kreditnehmer sollten Zurückhaltung zeigen, indem sie ihre Kreditkartensalden deutlich unter ihrem Limit halten. Das Maximieren von Kreditkarten, verspätetes Bezahlen und die zufällige Beantragung neuer Kredite sind alles Dinge, die die FICO-Punktzahl senken.
Mehr Banken und Kreditgeber verwenden FICO, um Kreditentscheidungen zu treffen als jedes andere Bewertungs- oder Berichtsmodell. Obwohl Kreditnehmer negative Punkte in ihrer Kreditauskunft erklären können, bleibt die Tatsache bestehen, dass ein niedriger FICO-Score bei zahlreichen Kreditgebern ein Deal-Breaker ist. Viele Kreditgeber, insbesondere in der Hypothekenbranche, halten feste FICO-Mindestbeträge für die Genehmigung ein. Ein Punkt unter diesem Schwellenwert führt zu einer Ablehnung. Daher gibt es ein starkes Argument dafür, dass Kreditnehmer FICO Vorrang vor allen Büros einräumen sollten, wenn sie versuchen, Kredite aufzubauen oder zu verbessern.
Der größte Nachteil von FICO ist, dass es keinen Raum für Diskretion lässt. Wenn Kreditnehmer ein Darlehen beantragen, für das mindestens 660 FICO zur Genehmigung erforderlich sind und ihre Punktzahl 659 beträgt, wird ihnen das Darlehen unabhängig vom Grund für ihre Punktzahl verweigert. Es könnte sich um etwas handeln, das in keiner Weise eine mangelnde Bonität des gesuchten Kredits impliziert, aber leider ist das FICO-Scoring-Modell nicht subjektiv.
Kreditnehmer mit niedrigen FICO-Scores, die qualitativ hochwertige Informationen in ihren Kreditauskünften enthalten, sollten Kreditgeber wählen, die einen ganzheitlicheren Ansatz bei Kreditentscheidungen verfolgen.
Bei numerischen Scoring-Modellen ist der Hauptkonkurrent von FICO VantageScore, das 2006 als Joint Venture der großen Kreditauskunfteien Experian, Equifax und TransUnion entwickelt wurde.
Erfahrung
Experian ist eine der drei großen Kreditauskunfteien, die Berichte über die Kreditaufnahmegewohnheiten der Verbraucher erstellen. Gläubiger, wie Hypothekenbanken, Autofinanzierungsunternehmen und Kreditkartenunternehmen, melden Experian sowie seinen Mitbewerbern Equifax und TransUnion (TRU) die ausstehenden Schulden und die Zahlungshistorie der Kreditnehmer. Die Büros organisieren diese Informationen in Berichten, die aufschlüsseln, welche Konten in gutem Zustand sind, welche in schlechtem Zustand und welche in Sammlungen und öffentlichen Aufzeichnungen, wie Konkurse und Pfandrechte, enthalten sind.
Der Vorteil von Experian gegenüber FICO besteht darin, dass die bereitgestellten Informationen gründlicher sind als eine einfache Zahl. Ein Paar Kreditnehmer könnte beide 700 FICO-Scores haben, aber eine sehr unterschiedliche Kredithistorie. Durch die Überprüfung der Kreditauskünfte von Experian können Kreditgeber die tatsächliche Kredithistorie jedes Kreditnehmers einsehen – alle Schulden, die diese Person seit einem Jahrzehnt oder länger schuldet – und analysieren, wie diese Person mit diesen Schulden umgegangen ist. Es ist möglich, dass der FICO-Algorithmus einem idealen Kreditnehmer den gleichen FICO-Score wie jemandem mit einem hohen Kreditrisiko geben kann.
Der Hauptnachteil von Experian besteht darin, dass es im Gegensatz zu FICO selten als eigenständiges Tool für Kreditentscheidungen verwendet wird. Selbst Kreditgeber, die Kreditauskünfte im Detail überprüfen, anstatt die numerischen Bewertungen eines Kreditnehmers zu berücksichtigen, betrachten im Allgemeinen die Ergebnisse aller drei Büros, nicht nur von Experian.
Folglich sollten Kreditnehmer regelmäßig alle drei Kreditauskünfte überprüfen, um nach fehlerhaften oder abfälligen Informationen Ausschau zu halten.
Während Experian auf seiner Website kostenlose FICO-Scores anbietet, können Sie keinen kostenlosen FICO-Credit-Score direkt über Equifax oder TransUnion erhalten.
Equifax
Equifax ist wie Experian ein wichtiges Büro für Kreditauskünfte. Es erstellt Kreditauskünfte ähnlich denen von Experian und folgt einem ähnlichen Format. Equifax-Berichte sind detailliert und leicht zu lesen. Wenn ein Kreditnehmer, der vor fünf Jahreneine Kreditkartenrechnung verspätet bezahlt hat, einen Kredit beantragt, kann ein Kreditgeber, der seinen Equifax-Bericht überprüft, den genauen Monat der verspäteten Zahlung bestimmen. Der Bericht weist auch Schulden von Inkassounternehmen und Pfandrechte am Vermögen des Kreditnehmers aus.
Equifax bietet numerische Kredit-Scores zwischen 280 und 850. Das Büro verwendet ähnliche Kriterien wie FICO, um diese Scores zu berechnen, aber wie bei Experian ist die genaue Formel nicht dieselbe. Ein hoher Equifax-Kredit-Score weist jedoch normalerweise auf einen hohen FICO-Score hin.
Die Vorteile von Equifax sind denen von Experian ähnlich. Die Berichte des Büros sind detailliert und liefern den Kreditgebern tiefere Informationen über die Kreditgewohnheiten eines Verbrauchers als nur eine Zahl. Seine Nachteile sind auch die gleichen. Kreditnehmer können ihre Chancen auf eine Kreditzusage nicht sicher einschätzen, indem sie sich nur ihren Equifax-Bericht ansehen. Wenn ihr Equifax-Bericht jedoch viel stärker ist als ihr Experian-Bericht oder der FICO-Score, haben sie die Möglichkeit, nach Kreditgebern zu suchen, die Equifax priorisieren.