FICO vs. FAKO: Einschränkungen der kostenlosen Kreditwürdigkeit
Es gibt etwas, das Sie über die Scores wissen sollten, die Sie von kostenlosen Kreditbewertungsdiensten erhalten: Sie sind normalerweise nicht die gleichen FICO-Scores, die Kreditgeber ziehen. Die kostenlosen Ergebnisse werden manchmal als „Gleichwertigkeits-Scores“ oder „Bildungs-Scores“ (und spöttisch „FAKO“-Scores) bezeichnet. In diesem Artikel untersuchen wir die Gründe für die Unterschiede zwischen den Kredit-Scores, die Kreditgeber verwenden.
Die zentralen Thesen
- Es ist möglich, Ihre Kreditwürdigkeit kostenlos zu erhalten, hauptsächlich über Banken und Kreditkartenunternehmen.
- Nicht alle kostenlosen Kredit-Scores sind jedoch die branchenüblichen FICO-Scores.
- Die drei Top-Auskunfteien haben den VantageScore als Alternative zu FICO entwickelt, aber er ist noch nicht so beliebt.
- Jeder hat mehrere Kreditpunkte, sowohl bei FICO als auch bei VantageScore.
Jede Schufa hat andere Daten
Lassen Sie uns zunächst ein Missverständnis ausräumen. Die kostenlosen Kredit-Scores sind in der Tat echt. Sie geben Ihnen jedoch möglicherweise nur eine allgemeine Vorstellung davon, wo Sie bei einem bestimmten Gläubiger stehen.
Eine Einschränkung beim Abrufen Ihrer Kreditwürdigkeit aus nur einer Quelle besteht darin, dass Ihre FICO-Punktzahl bei jedem der Kreditauskunfteien berichten oder sie gar nicht melden möchten.
Darüber hinaus gewichtet jedes Büro die Daten in Ihrer Kreditauskunft bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit etwas anders, obwohl FICO sagt, dass dies höchstens zu geringfügigen Abweichungen führt. Darüber hinaus kann ein Kreditgeber Ihre Bewertungen von allen drei Kreditauskunfteien abrufen oder nur einen (obwohl FICO behauptet, dass „die meisten“ Kreditgeber alle drei verwenden). Wenn Sie Ihre Punktzahl nur bei einem Büro kennen, sehen Sie nicht das ganze Bild.
Kreditgeber können wählen, ob sie Informationen an eine, alle oder keine der drei großen Kreditauskunfteien melden möchten.
Kreditgeber verwenden maßgeschneiderte Kredit-Scores
Verschiedene Kreditgeber ziehen unterschiedliche Kredit-Scores, und manchmal sind diese Scores speziell auf die Art des Darlehens zugeschnitten, für das Sie sich bewerben. Das Kontoverwaltungsmodell von TransUnion beispielsweise soll Institutionen dabei helfen, ihre bestehenden Konten zu bewerten, ihre profitabelsten Kontoinhaber zu identifizieren und festzustellen, welche Kontoinhaber am wahrscheinlichsten in Zahlungsverzug geraten.
Der TransUnion New Account Score, derkostenlos bei Credit Karma erhältlich ist, hilft Finanzinstituten dabei, das Risiko potenzieller Kunden zu identifizieren. (Credit Karma zeigt auch Ihre Kreditwürdigkeit von Equifax kostenlos an.) TransUnion bietet sogar Kreditbewertungsmodelle für bestimmte Arten von Kreditgebern und Gläubigern, wie Autokreditgeber, Versicherungsunternehmen und Versorgungsunternehmen.
Experian hat auch verschiedene Kreditbewertungsmodelle. Der Experian National Equivalency Score, der Kunden der kostenlosen Kredit-Score-Website Credit Sesame zur Verfügung steht, wird von Finanzinstituten verwendet, um ihre Angebotsanforderungslisten zu überprüfen, Kredit- und Kreditanträge zu bewerten und Möglichkeiten zu identifizieren, mehr Finanzprodukte an bestehende Kunden zu verkaufen. Diese Punktzahl kann von einem Tief von 360 bis zu einem Hoch von 840 reichen, während die FICO-Werte von 300 bis 850 reichen.
Equifax bietet auch maßgeschneiderte Kreditbewertungsmodelle an.
Der einzige Weg, um sicher zu wissen, welche Kreditwürdigkeit ein Kreditgeber für Sie verwendet, besteht darin, das Darlehen dieses Kreditgebers zu beantragen.
Einige Kreditgeber verwenden VantageScore, nicht FICO
Der VantageScore ist ein neueres Scoring-Modell, das durch eine Zusammenarbeit zwischen den drei großen Kreditauskunfteien geschaffen wurde. Sie wollten einen Score erstellen, der von einem Büro zum nächsten konsistenter und genauer im Vergleich zu herkömmlichen FICO-Scores ist. Obwohl der VantageScore nicht so weit verbreitet ist wie der FICO-Score, hat er sich bei kostenlosen Kredit-Score-Anbietern durchgesetzt, da er die Mängel der traditionellen Modelle ausgleicht.
Das derzeit am häufigsten verwendete VantageScore-Modell, VantageScore 3.0, bewertet Verbraucher mit einem Bereich von 300 bis 850, genau wie ein FICO-Score.(Frühere VantageScores verwendeten einen Bereich von 501 bis 990.) VantageScore weist jedoch den fünf Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen, im Gegensatz zu herkömmlichen FICO-Scores unterschiedliche Gewichtungen zu.
VantageScore verzeiht auch Personen mit kürzerer Kredithistorie. Aus diesem Grund kann es einen Kredit-Score für Personen erstellen, die sich überhaupt nicht für einen FICO-Score qualifizieren würden. Tatsächlich behauptet das Unternehmen, Scores für 40 Millionen Menschen zu generieren, die sich zuvor nicht für einen Kredit-Score qualifiziert hatten. Während FICO alle verspäteten Zahlungen gleich behandelt, beurteilt VantageScore sie anders (z. B. sind verspätete Hypothekenzahlungen für eine Kreditwürdigkeit schlechter als eine andere Art von Zahlungsverzug). FICO 8-Scores sind nachsichtiger bei Einziehungen von Schulden mit geringem Saldo, wobei alle unter 100 US-Dollar ignoriert werden.
VantageScore 4.0 wurde im Herbst 2017 eingeführt, muss jedoch noch weit verbreitet werden und wird den Verbrauchern bis Ende 2020 immer noch nicht von kostenlosen Kreditbewertungsunternehmen angeboten. Es verwendet die bekannte Bewertungsskala von 300 bis 850 und Versuche, die Kreditwürdigkeit zu erweitern, indem Steuerpfandrechte, zivilrechtliche Urteile und medizinische Inkassobeträgeignoriert werden. Im Moment ist VantageScore 3.0 der Standard. Wenn Sie von einem der folgenden Anbieter eine kostenlose Kreditwürdigkeit erhalten (keine vollständige Liste), wird dies wahrscheinlich für einige Zeit über VantageScore 3.0 erfolgen.
- Credit.com
- CreditKarma.com
- CreditSesame.com
- CreditWise.com
- LendingTree.com
- Mint. Intuit.com
- WisePiggy.com
- CreditNerd.com
- NerdWallet.com
- WalletHub.com
Bewertung der Kreditwürdigkeitskriterien
Verschiedene Scoring-Methoden weisen den Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen, unterschiedliche Gewichte zu.
VantageScore
- Zahlungshistorie (40%)
- Kredittiefe (21%)
- Kreditausnutzung (20%)
- Guthaben (11%)
- Aktuelle Gutschrift (5%)
- Verfügbares Guthaben (3%)
FICO-Score
- Zahlungshistorie (35%)
- Geschuldete Beträge (30%)
- Kreditlaufzeit (15%)
- Neues Guthaben (10%)
- Kredit-Mix (10%)
Kredit-Score-Variationen
So wie jede der drei großen Kreditauskunfteien ihren eigenen FICO-Score basierend auf den Informationen des Verbrauchers an diese Stelle ausgibt, gibt jede auch ihren eigenen VantageScore basierend auf den Informationen des Verbrauchers an diese Stelle aus. Ein VantageScore von TransUnion entspricht einem VantageScore von Equifax, wenn sowohl TransUnion als auch Equifax identische Informationen über einen Verbraucher enthalten.
Da es jedoch in der Regel Unterschiede in den an die einzelnen Büros gemeldeten Informationen gibt, können Verbraucher dennoch unterschiedliche VantageScores haben, genauso wie sie unterschiedliche FICO-Scores haben können. Laut VantageScore variieren jedoch 90 % dieser Werte nur innerhalb eines 40-Punkte-Bereichs.
Kostenlose FICO-Ergebnisse
Zu den Kreditkartenherausgebern, die kostenlose FICO-Kreditbewertungen anbieten (keine vollständige Liste), gehören:
- Ally Bank (nur Autokreditkunden)
- Entdecken Sie
- Bank of America
- Erste Nationalbank von Omaha
- Barclays
- Citibank
- Handelsbank
- Wells Fargo
Die Quintessenz
Bei jedem kostenlosen Kredit-Score ist es wichtig, die Einschränkungen zu verstehen, die Sie erhalten – dass der Score, den Sie sehen, möglicherweise nicht der gleiche ist, den ein Kreditgeber oder Gläubiger bei der Entscheidung verwendet, ob Sie als Kunde eingestellt werden. Die beste Art von kostenlosem Kredit-Score ist ein tatsächlicher FICO-Score von Experian, Equifax oder TransUnion, da dies die Scores sind, die die überwiegende Mehrheit der Kreditgeber verwendet. Dennoch wissen Sie nicht genau, welche Punktzahl ein bestimmter Kreditgeber verwendet, es sei denn, Sie beantragen einen bestimmten Kredit.