FICO 8
Was ist FICO 8?
FICO 8 ist die am weitesten verbreitete Version des Standardmodells, das verwendet wird, um Verbraucher hinsichtlich ihrer Kreditnutzung zu bewerten. Der FICO-Score hat seinen Namen von der Fair Isaac Corporation (jetzt FICO), dem in Kalifornien ansässigen Datenanalyseunternehmen, das 1989 das System zur Bewertung der Verwendung von Krediten und Schulden durch einzelne Verbraucher entwickelt hat. FICO 8 wurde 2009 eingeführt.
Die zentralen Thesen
- FICO 8 ist eine Aktualisierung des Standardkredit-Scoring-Modells, das heute von den großen Kreditauskunfteien weit verbreitet ist.
- Sein Bewertungskriterium verzeiht weniger hohe Kreditkartensalden, reduziert jedoch die Auswirkungen gelegentlicher Zahlungsverzögerungen.
- Abhängig von ihren Prioritäten verwenden einige Kreditgeber andere Versionen oder branchenspezifische Versionen des FICO-Scoring-Systems.
FICO verstehen 8
Jeder Verbraucher, der einen Kredit in Anspruch nimmt oder auf einen Kredit hofft, verfügt über eine Kreditwürdigkeit, die sein Kreditrisiko bewertet. Immer wenn ein Antrag auf Kreditvergabe gestellt wird, überprüft der Kreditgeber die Bonität dieser Person bei einem der Kredithistorie eines Kreditnehmers, um eine Vorhersage darüber zu erstellen, wie wahrscheinlich es ist, dass er seine Zahlungen pünktlich leistet und einen Kreditausfall verhindert.
FICO 8 folgte auf FICO 5 und nahm wichtige Anpassungen an einigen seiner Berechnungsmetriken vor. FICO 8 weist eine erhöhte Empfindlichkeit gegenüber hohen Kreditkartensalden auf, reduziert jedoch den Schaden, der durch gelegentliche verspätete Zahlungen entsteht. Es ignoriert auch Aufzeichnungen über Inkassoverfahren für Salden unter 100 US-Dollar.
FICO 8 hat auch Schutzmaßnahmen gegen eine obskure Praxis namens „Tradeline-Vermietung“ hinzugefügt. Dies war eine Lücke in früheren Versionen des FICO-Systems. Gegen eine Gebühr könnte ein Verbraucher mit einer schlechten Kreditwürdigkeit als autorisierter Benutzer zu einem bestehenden revolvierenden Kreditkonto hinzugefügt werden. Im Laufe der Zeit würde dies auf ein offensichtliches Rückzahlungsmuster hinweisen und die Kreditwürdigkeit der Person erhöhen. FICO beabsichtigte, die Formeln anzupassen, um die damals aktuellen Best Practices zur Vorhersage des Verbraucherkreditrisikos widerzuspiegeln.
Frühere FICO-Scores werden ebenfalls noch verwendet. Hypothekenbanken verwenden beispielsweise FICO 2, FICO 4 oder FICO 5, je nachdem, an welche Schufa sie sich wenden, um Informationen zu erhalten. Dies ist auf einMandat der Federal House Finance Agency (FHFA) zurückzuführen, dass diese Bewertungen für Hypotheken verwendet werden, die vonFreddie Mac oder Fannie Mae genehmigt wurden.
Die Grundlagen von FICO
FICO führte 1989 sein Basis-Kreditbewertungssystem ein. Es besteht aus fünf Hauptkomponenten mit jeweils eigenem Gewicht:
- Zahlungshistorie (35%)
- Geschuldete Beträge (30%)
- Kreditlaufzeit (15%)
- Kreditmix (10%)
- Neues Guthaben (10%)
Die meisten Aktualisierungen des Basiswerts von FICO sind Anpassungen in den Berechnungen, die für jede dieser Kategorien verwendet werden. Wenn das Unternehmen solche Anpassungen vornimmt, veröffentlicht es neue Versionen für den Kreditmarkt.
Derzeit sagt myFICO.com, dass die FICO 10 Suite-Scores „allgemein Kreditgebern vor Ende 2020 zur Verfügung gestellt werden“. Zum Zeitpunkt dieses Schreibens, 3. Februar 2021, konnte Investopedia nicht bestätigen, ob die Scores bereits veröffentlicht wurden.
Andere Versionen von FICO
Es hat zwei Nachfolger gewesen zu FICO 8:FICO 9, im Jahr 2014 an denKreditgeber bereitgestellt und im Jahr 2016 fürdie Verbraucher und FICO 10 Suite, bestehend ausFICO 10 und FICO 10T, kündigte im Januar 202089 jedoch Haupt Kreditbüros und Kreditgeber, nicht FICO, entscheiden, ob neue Versionen und der Zeitplan dafür übernommen werden sollen, weshalb FICO 8 derzeit immer noch die beliebteste Punktzahl ist.
Als Ergebnis existieren mehrere FICO-Score-Versionen nebeneinander. Um die Angelegenheit noch weiter zu verkomplizieren, bietet FICO auch eine Reihe maßgeschneiderter, branchenspezifischer Scores für Autokreditgeber, Hypothekenkreditgeber und Bankkartenaussteller an, wodurch die Anzahl der verfügbaren Scores erhöht wird.
FICO Score 9 enthielt Anpassungen bei der Behandlung von Konten für medizinische Sammlungen, eine erhöhte Sensibilität für die Vermietungshistorie und einen verzeihenderen Ansatz für vollständig bezahlte Sammlungen von Drittanbietern. FICO 10T berücksichtigt Trenddaten. Das heißt, es zeigt die Zahlungshistorie einer Person in den letzten 24 Monaten oder länger an, um ein genaueres Bild der aktuellen finanziellen Situation der Person zu erhalten.