FHA 203(k)-Darlehen
Was ist ein FHA 203(k)-Darlehen?
Ein FHA 203(k)-Darlehen ist eine Art von staatlich versicherter Hypothek, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, einen Kredit für zwei Zwecke aufzunehmen – insbesondere für den Hauskauf und die Wohnungsrenovierung. Ein FHA 203(k)-Darlehen umfasst die Sanierung oder Reparatur eines Hauses, das zum Hauptwohnsitz des Hypothekenschuldners wird. Ein FHA 203(k) ist effektiv ein FHA- Baudarlehen.
Die zentralen Thesen
- Ein FHA 203(k)-Darlehen ist eine staatlich gesicherte Hypothek, die im Wesentlichen ein Baudarlehen ist, mit dem sowohl der Kauf als auch die Reparatur eines Hauses finanziert werden.
- Diese Darlehen sollen das Wohneigentum von Haushalten mit niedrigem Einkommen unterstützen, die ältere Immobilien als Hauptwohnsitz verbessern und modernisieren können.
- Die FHA bietet je nach Umfang der durchzuführenden Reparaturen verschiedene Varianten des 203(k)-Darlehens an.
FHA 203(k)-Darlehen verstehen
Das FHA 203(k)-Darlehen soll Familien mit niedrigem bis mittlerem Einkommen dazu ermutigen, dringend renovierungsbedürftige Häuser zu kaufen, insbesondere Häuser in alten Gemeinden. Das Programm ermöglicht es einer Person, ein Haus zu kaufen und es im Rahmen einer festen oder variabel verzinslichen Hypothek zu renovieren . Der geliehene Betrag umfasst den Kaufpreis des Hauses und die Kosten für die Renovierung, einschließlich Material und Leiharbeit.
Das Darlehen kann auch eine vorübergehende Wohnungsfinanzierung (bei Bedarf) abdecken, die in Form einer Miete für die Dauer der Sanierung des Hauses erfolgen kann. Durch das Doppelzweckdarlehen muss ein Kreditnehmer nicht zwei separate Anträge für eine Hypothek und ein Darlehen für die Wohnungsrenovierung stellen, die entweder nicht von der Bank genehmigt werden oder mit höheren kombinierten Kosten verbunden sind.
Normalerweise sind Kreditgeber aufgrund ihrer Sicherheits- und Lebensqualitätsstandards nicht bereit, eine Hypothek für eine Immobilie anzubieten, die einer größeren Reparatur bedarf. FHA 203(k)-Darlehen, die von der Regierung unterstützt werden, bieten Kreditinstituten Sicherheit, da die Kosten für die Renovierung des Hauses im Hypothekenpaket enthalten sind. Die Renovierungsgebühren werden auf einem Treuhandkonto hinterlegt und nach Abschluss der Arbeiten an die Auftragnehmer ausgezahlt.2 Die vollständige Renovierung des Hauses sollte nicht länger als sechs Monate dauern, wie im FHA-Leitfaden für ein 203(k)-Darlehen beschrieben.
Arten von 203(k)-Krediten
Es gibt zwei Arten von 203(k)-Krediten – Streamline 203(k) und Standard 203(k). Das Darlehen gilt nur für Einzelpersonen und Familien, die beabsichtigen, die Immobilie zu ihrem Hauptwohnsitz zu machen. Dies bedeutet, dass Immobilieninvestoren und Hausflipper nicht qualifiziert sind. Die ausgeführten Arbeiten müssen an einen konzessionierten Handwerker vergeben werden und dürfen nicht vom Hypothekengeber ausgeführt werden.
Streamline 201(k): Minimale Reparaturen
Ein Haus, das nicht viel Arbeit erfordert, würde normalerweise für die Verwendung des Stromlinien- oder „begrenzten“ 203 (k) bezahlt. Diese Option beinhaltet keine Rohbauarbeiten am Haus, wie das Hinzufügen neuer Räume oder die Landschaftsgestaltung, und das Haus muss während der gesamten Renovierungszeit bewohnbar sein. Reparaturen im Rahmen der Stromlinie 203(k) sind auf 35.000 USD begrenzt.
Standard 2013(k): Umfangreiche Arbeit
Der Standard 203(k) umfasst alle umfangreichen Reparaturen und strukturellen Arbeiten, die im Haus ohne begrenzte Reparaturkosten durchgeführt werden müssen. Der Mindestbetrag, der ausgeliehen werden kann, beträgt 5.000 US-Dollar.
Einige der Reparaturen, die ein FHA 203(k)-Darlehen abdeckt, umfassen Klempnerarbeiten, Fußböden, Malerarbeiten, Heizungs- und Klimaanlagen, Umbau von Badezimmern und Küchen, Verbesserung der Gesundheits- und Sicherheitsstandards, Landschaftsverbesserungen, Einführung von Zugangshilfen für Behinderte, die Ergänzung von Energiesparsystemen sowie Fenster- und Türaustausch.
Renovierungen, die als extravagant oder luxuriös gelten (z. B. Pools oder Verbesserungen, die kein dauerhafter Bestandteil der Immobilie wie Pavillons wären) sind nicht durch ein FHA 203(k)-Darlehen abgedeckt.
Wie verwenden Kreditgeber ein FHA 203(k)-Darlehen?
Die Federal Housing Administration (FHA) wurde während der Weltwirtschaftskrise gegründet, die eine hohe Rate an Zwangsvollstreckungen und Zahlungsausfällen aufwies. Die FHA diente dazu, Banken Anreize zu geben, Wohnungsbaudarlehen an Gering- und Mittelverdiener, Personen mit niedriger Kreditwürdigkeit oder Erstkäufer von Eigenheimen ohne Kredithistorie zu vergeben. Dies trug zur Ankurbelung der Wirtschaft bei, da Hypotheken an Personen vergeben wurden, die normalerweise keinen Kredit aufnehmen würden. Das FHA-Darlehen wurde geschaffen, um diese Arten von Hypotheken zu versichern, damit im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers die FHA die Zahlungen übernimmt, wodurch das Ausfallrisiko des Kreditgebers minimiert wird.
Besserverdiener kaufen im Allgemeinen lieber in neueren und besser entwickelten Gegenden einer Stadt. Die FHA führte das 203(k)-Darlehen speziell ein, um Geringverdiener, die sich nicht für eine Standardhypothek qualifizieren, zu ermutigen, in heruntergekommenen Vierteln zu leben und diese aufzuwerten.
Ein FHA 203(k)-Darlehen erhalten
Es ist wichtig zu beachten, dass die FHA kein Kreditgeber ist; es ist vielmehr ein Hypothekenversicherer. Sie erhalten ein FHA 203(k)-Darlehen, indem Sie sich bei Ihrer Bank, Kreditgenossenschaft oder einem anderen Kreditgeber bewerben. Nicht alle Kreditgeber bieten diese Kredite an. Um einen zugelassenen Kreditgeber zu finden, verwenden Sie die Suche nach zugelassenen Kreditgebern von HUD.
Es ist auch kein Hausversicherer oder Garantiegeber. Hauskäufer müssen weiterhin eine Hausratversicherung und Garantien für ihr Haus und ihr Eigentum abschließen.
Vor- und Nachteile von FHA 203(k)-Darlehen
Wie bei anderen FHA-Darlehen kann eine Person nur eine Anzahlung von 3,5% leisten. Da das Darlehen von der FHA versichert ist, können Kreditgeber für ein 203(k)-Darlehen niedrigere Zinssätze anbieten als die Kreditnehmer anderswo. Die Zinssätze variieren für jeden Kreditnehmer je nach seiner Kredithistorie. Obwohl die FHA Einzelpersonen mit einer Kreditwürdigkeit von nur 580 ermöglicht, einen 203 (k) zu beantragen, können einige Kreditgeber eine höhere Punktzahl von 620 bis 640 verlangen, um einen auszustellen. Dies ist immer noch niedriger als der für eine Standardhypothek erforderliche Wert von 720.
Das FHA 203(k)-Darlehen ist jedoch nicht ohne Kosten. Jeden Monat muss vom Kreditnehmer eine Hypothekenversicherungsprämie im Voraus bezahlt werden. Darüber hinaus kann vom Kreditinstitut eine zusätzliche Ausgabegebühr erhoben werden. Zusätzlich zu den finanziellen Kosten für den Kreditnehmer sind der strenge Papierkram und die lange Zeit, die es braucht, um von der FHA und dem Kreditgeber zu hören, Faktoren, die bei der Beantragung dieses Programms berücksichtigt werden müssen. Insgesamt kann eine Person mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit, die ein Haus besitzen möchte, das möglicherweise repariert und modernisiert werden muss, erkennen, dass die FHA 203(k) große Vorteile hat, die ihre Kosten überwiegen.